業界稱支付密碼技術有望解決瓶頸

　　時報記者 袁峰 喬倩倩

　　個人支票在全國通用已有一個多月，相比現金、銀行卡等其它支付方式，個人支票具有安全、方便、交易成本低、不受POS硬件設備限制等優點，但是，記者日前從廣州各家銀行了解到，廣州地區的個人支票并未得到有效普及，甚至有1/4支票因印鑒不符、余額不足等各種原因遭到退票。

　　對此，銀行人士指出，目前正逐步推廣的支付密碼技術因唯一性和不可抵賴性，將有效解決個人、企業使用支票所遇到的偽造或信用問題。

　　現象：支票叫好不叫座

　　很多網點無業務

　　據了解，由于有交易記錄，即使支票丟失被支取資金，也可查到資金去向，及時挽回損失；另外，個人支票可用于支付現金，也可用于轉賬，不受時間和地點的限制，尤其方便大額資金的流動，單筆付款最高可達50萬元。

　　但是，擁有眾多優點的個人支票并沒有得到使用者的追捧。記者從農行廣東省分行了解到，增城新塘支行作為其目前個人支票銷售情況最好的網點之一，個人支票戶也僅約450戶，月均出售支票約100本，每天柜臺受理個人支票約35筆，提入支票約10筆，每月約受理個人支票100筆；而其它如流花支行營業部及東山支行營業部等網點，每月平均銷售個人支票僅為5～10本；另外，仍有相當多的網點甚至未發生過個人支票業務。

　　中行廣東分行個人金融部張經理告訴記者，個人支票的使用者主要是個體工商戶和私營企業主，主要用于商品交易、勞務供應、清償債務等商務往來，在個人消費、繳付公用事業單位費用等方面應用很少。

　　原因：銀行擔心無利可圖

　　商家害怕空頭支票

　　為什么本該受到歡迎的個人支票在推廣環節遇到尷尬？農行廣東省分行有關負責人告訴記者，從銀行的角度講，由于個人支票交易的成本比較低，銀行普遍存在“無利可圖”的擔心，一般不會花大本錢去做個人支票業務，“目前銀行的主要精力還是在發展銀行卡業務上，而不可能是個人支票。”

　　有所顧慮的不僅是銀行方面，商家在接受個人支票消費時也有所擔心。據工行廣州分行有關人士透露，個人支票存在到賬時間長、真偽鑒別難等問題，因此商家的態度比較謹慎，因為一旦在購物中使用支票，商家將必須修改相關規定，如只能等到資金到賬后才能提貨等。另外，空頭支票也使商家感到頭疼，而目前對空頭支票使用者的懲罰尚未做到位。

　　另外，支票使用者對個人支票的認知程度不高，以及在銀行辦理個人支票開戶時，對申請人的信用要求較高，也是個人支票遇冷的原因之一。因此，多數個人客戶在進行帳務結算或日常消費時，還是普遍選擇直接在銀行辦理轉賬、匯款或利用刷卡消費。

　　支付密碼破信用關 京深等地已趨成熟

　　記者從央行廣州市分行了解到，截至今年6月底，全國支票影像交換系統首批在廣東試運行時，支票總退票達25.1%。換句話說，每4張支票就有1張遭到退票。

　　對此，央行有關人士解釋認為，退票的原因有很多，如余額不足、印鑒不符、大小寫不符等，但最大的問題還在于信用問題。據了解，目前票據的鑒別依據主要是比對印鑒，而目前掃描、電腦刻章等技術高度發達，印鑒被偽造、變造的可能性很大，銀行都不易察覺。因此，不少銀行針對跨行、異地兌現的支票，均以各種理由拒絕承兌。

　　對此，金融安全專家、北京兆日科技市場部經理于得池指出，目前解決這一問題的有效辦法是使用密碼支付技術，商家或企業只要根據出票人帳號、票據類型、票據號碼、票據金額、日期等關鍵要素，通過國家統一的專用支付密碼，計算一組16位的密碼數字，將之與銀行進行比對，如果正確便可兌貨或劃帳，從而杜絕資金風險。

　　據悉，寧波、北京、深圳等地的銀行業運用該技術已日趨成熟，使用率高達60%～70%，特別在寧波已10年沒有發生過票據詐騙案。

　　據記者了解，廣州市工行7月已在積極試用該技術，而農行、中行、建行、民生、招商銀行也紛紛表示在上馬該技術系統。

　　相關鏈接 支票繳水電費是大材小用？

　　隨著全國支票影像交換系統的建成，使用支票可相對方便地繳納煤氣、水電費。但農行上述人士表示，用個人支票去繳納水、電、煤氣、電話等費用也不太方便，現有的煤氣、水電費繳納一般使用人行小額支付系統定期借記自動扣劃，客戶只需簽訂扣劃簽約，不需另行付費。而每月用個人支票付幾百元的費用賬單，考慮到支票的成本，顯然不太劃算。

　　工行上述人士也說，由于繳納煤氣與水電費等業務涉及金額較小，不適合使用個人支票進行結算。對于收費單位而言，使用個人支票繳費也存在繳費流程復雜、到賬時間長、對賬困難的問題，遠不如自動扣劃或由客戶采用自助繳費的方式快捷便利。