【數(shù)據(jù)】個人欠費記錄，應(yīng)該公開嗎？

　　七成以上的調(diào)查參與者支持銀行公布個人欠費信息

　　國際先驅(qū)導(dǎo)報 實習(xí)記者 李瑞 發(fā)自北京 近日，中國工商銀行首次公布了1200余名拖欠助學(xué)貸款的違約借款人信息，此舉一出，輿論嘩然。實際上，近兩年來，越來越多的債權(quán)方在維權(quán)中選擇了公開個人欠費記錄的方式。廈門電信就曾在媒體公布欠費用戶的名單，深圳某物業(yè)公司也曾在媒體刊登20名長期欠繳物業(yè)費的業(yè)主信息。

　　《國際先驅(qū)導(dǎo)報》近日聯(lián)合新浪網(wǎng)就“個人欠費記錄應(yīng)該公開嗎”進行了調(diào)查。截止到2007年7月25日零時，近兩千人參加了網(wǎng)上投票。其中，在“你認(rèn)為個人欠費記錄是否適合公開”的調(diào)查中，有72.52%的人選擇“適合。這一方法會督促欠費者還錢，同時強化全社會誠信體制的建立。”

　　北京王先生說：“公布名單這種形式持續(xù)一段時間后，個人在借款時就會仔細(xì)評估自己的還款能力，根據(jù)實際情況選擇借貸。個人在主觀上增加了社會責(zé)任感，也就有助于我國實現(xiàn)良好的社會信用體系。”

　　但也有21.42%的人認(rèn)為此舉“不合適”。杭州的于先生說：“銀行公布個人欠費信息，會讓這些人找工作更加困難，還款也更加困難。銀行應(yīng)該找到更和緩的辦法，再給這些有困難的學(xué)生一個機會。”

　　對于“應(yīng)該如何從根本上治理欠費不還現(xiàn)象”的調(diào)查中，排名前三項的方法分別是：建立全國各行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的誠信系統(tǒng)，讓欠債人知道不還錢的代價(80.53%)；從小培養(yǎng)并且強化一個人的誠信意識(47%)；在法律上對欠債現(xiàn)象予以必要的威懾(45.28%)。

　　另有29.44%的人認(rèn)為“債權(quán)方應(yīng)強化對欠債人的服務(wù)意識，避免后者因服務(wù)問題故意欠款不還”。 廈門的鄭先生說：“銀行在還款問題上的宣傳和通知很不到位。我上學(xué)時借過助學(xué)貸款，畢業(yè)后并不知道應(yīng)該什么時候還，每次還多少。一年后，當(dāng)我準(zhǔn)備把欠款全部還清時，銀行告訴我要交最后三個月的滯納金。我算是幸運的，有的人可能會因此多給銀行好幾千元。”

　　【鏡鑒】美國禁止隨意公開

　　美國法律規(guī)定，信用中介服務(wù)機構(gòu)提供個人信用信息報告時，應(yīng)事先通告當(dāng)事人

　　國際先驅(qū)導(dǎo)報實習(xí)記者 李瑞、周彬 記者張大諾 發(fā)自北京 必須承認(rèn)，公開個人欠費記錄，更多的是銀行和其他債權(quán)人出于無奈之舉。在個人誠信系統(tǒng)運行得非常成熟的美國，個人欠費無法追繳的情況并不常見。

　　張磊，2005年到美國明尼蘇達(dá)州某大學(xué)讀博，他告訴《國際先驅(qū)導(dǎo)報》：“剛到美國時人生地不熟，租房非常困難，房東不收現(xiàn)金，而我又沒有信用記錄，就辦不了信用卡，最后是通過師兄開的支票才租到房子。在美國，信用就是生活，沒有了信用就幾乎沒有生活。”

　　美國的國家社會信用管理體系采取政府制約與民營企業(yè)運作相結(jié)合的模式，在國家法律制約下交付市場化的公司運作。全美約有1000多個信用中介服務(wù)機構(gòu)，它們以盈利為目的，收集、加工個人和企業(yè)的信用信息，為信用信息的使用者提供獨立的第三方服務(wù)。每個人的消費信用的所有信息數(shù)據(jù)，都會從貸款的發(fā)放者那里傳送到當(dāng)?shù)氐男庞弥薪榉��?wù)機構(gòu)，而這些機構(gòu)又將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)匯集到全國的三大信用中介服務(wù)機構(gòu)的電腦數(shù)據(jù)庫中。

　　這些信用中介服務(wù)機構(gòu)還從雇主那里獲得每個人工作情況的數(shù)據(jù)，從法庭的公告中獲得破產(chǎn)、司法訴訟的資料，并一直對跟蹤的客戶信用變化情況進行記錄。

　　按照美國法律，信用中介服務(wù)機構(gòu)在收集個人信用信息數(shù)據(jù)時，可以不經(jīng)過被收集者個人的同意，但有關(guān)個人種族、宗教信仰、醫(yī)療記錄、生活習(xí)慣、政治立場等信息，都不得錄入。信用中介服務(wù)機構(gòu)同時賦予信息數(shù)據(jù)當(dāng)事人多項權(quán)利：對自己信用信息數(shù)據(jù)進行查閱的請示權(quán)、對錯誤情報的訂正請求權(quán)、提出異議的權(quán)利等。

　　盡管在收集數(shù)據(jù)時可以不經(jīng)被收集者個人的同意，但美國《公平信用信息披露法》規(guī)定，信用中介服務(wù)機構(gòu)向使用機構(gòu)提供個人信用信息報告時，應(yīng)事先通告該當(dāng)事人，并且無權(quán)將未經(jīng)授權(quán)的個人信用信息數(shù)據(jù)向其他機構(gòu)或個人提供。這就意味著，這些機構(gòu)不得隨意公開公布個人信用信息，包括個人欠費記錄。

　　該法還規(guī)定，信用中介服務(wù)機構(gòu)對個人信用信息數(shù)據(jù)的提供，只限于信用交易、保險、雇用等合法業(yè)務(wù)需要，或者奉承法院的命令和聯(lián)邦大陪審團的傳票。

　　在美國，交易雙方都可以在交易前查詢到對方的信用情況，從而增加彼此的了解，保證交易的公平，提高全社會的效率。

　　已經(jīng)在美國生活兩年的張磊感嘆道：“在美國，個人信用的整個大環(huán)境是很和諧的。每個人都十分重視信用記錄，我們會定期地咨詢自己信用狀況，盡一切可能避免不良信用記錄，就更別提故意欠費了。”

　　【聲音】“要建立誠信體系就要有犧牲”

　　“社會誠信制度的建立必然要犧牲一批人，關(guān)鍵看犧牲什么樣的人”

　　國際先驅(qū)導(dǎo)報特約撰稿 宗君 發(fā)自北京 銀行公布個人欠費信息這一做法，讓一些人擔(dān)心公眾對于個人隱私的漠視，也擔(dān)心這些欠費者成為社會誠信體系建立過程的犧牲品。

　　對于這些擔(dān)心，中國青年政治學(xué)院主攻社會和青年問題的副教授石國亮說認(rèn)為，公開個人欠費信息是要發(fā)揮輿論監(jiān)督的強大力量，而信息公開是社會文明的基本標(biāo)志。這與侵犯個人隱私是兩個問題。另外，公開個人欠費信息確實會犧牲一批人，讓欠費者承受精神經(jīng)濟上的壓力。但是，社會誠信制度的建立必然要犧牲一批人。社會的進步總是需要破舊立新，一個社會問題，往往要引起社會的廣泛關(guān)注才能解決。關(guān)注度越大，就越受重視，解決問題的周期也短。所以，這樣的犧牲是必經(jīng)的階段。關(guān)鍵看犧牲什么樣的人。

　　石國亮告訴《國際先驅(qū)導(dǎo)報》：“必須搞清一個前提，即個人欠費記錄的性質(zhì)。欠費分兩種性質(zhì)，一種是惡意拖欠，一種是無能力償還。無力償還的情況更多是社會轉(zhuǎn)型的問題，屬于社會政策支持不力或者是社會政策設(shè)計考慮不周。比如‘大學(xué)生助學(xué)貸款’，當(dāng)時政策設(shè)計的前提是：借款學(xué)生大學(xué)畢業(yè)以后就能找到穩(wěn)定工作，用工作收入還款。但現(xiàn)在的實際情況是就業(yè)壓力大，一部分學(xué)生找不到工作，還有一些學(xué)生考上研究生，收入微薄。這部分學(xué)生即使還貸也多是以貸還貸，比如向親友借錢。對于這些學(xué)生，如果不予以社會政策的支持，反而公布個人信息，就不應(yīng)該了。而對于惡意拖欠者，我們不僅要公開個人欠費信息，還要有相應(yīng)的懲罰措施。這一點可以借鑒美國的做法，不良信用記錄不但影響到一人多年，而且失信者還會受到罰款或者被強制勞動的處罰，嚴(yán)重者還要承擔(dān)法律責(zé)任。在這樣嚴(yán)厲的懲罰下，很少會有人鋌而走險。”