央行昨就定期存款有關問題答記者問——存款不分段計息公平合理

　　定期存款不分段計息

　　中國人民銀行有關負責人昨天表示,定期儲蓄存款在原定存期內遇利率調整,不論調高或調低,均按存單開戶日所定利率計付利息,不分段計息。

　　央行表示,按照《儲蓄管理條例》第二十六條的規定,自1993年3月1日起,定期儲蓄存款在存期內遇有利率調整,按存單開戶日掛牌公告的相應的定期儲蓄存款利率計付利息。定期儲蓄存款包括整存整取、零存整取、存本取息等存款品種,均按上述規定計算利息。

　　另外,定期儲蓄存款在原定存期內全部提前支取和部分提前支取的部分,均按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計息,未提前支取的部分,仍按原存單所定利率計付利息。

　　近年來,我國多次上調定期儲蓄

　　商業銀行定期存款一律自動轉存不盡合理

　　中國

　　針對“利率連續上調部分儲戶希望商業銀行提供辦理分段轉存業務”的現象，央行有關負責人表示，從現有技術條件來說，商業銀行可以提供上述服務，但在存款合同未對此明確約定的情況下，商業銀行對所有存款均隨利率調整而分段并自動轉存可能有損部分儲戶的利益。

　　這位負責人解釋說，因為辦理自動轉存后，儲戶存款的實際存期長于存入時的約定存期，如儲戶在約定存期期滿后有資金需求，就必須承擔提前支取部分按活期利率計息的利息損失，這部分利息損失可能高于辦理自動轉存業務的利息收入，更不用說在利率下調時，由銀行統一自動轉存儲戶利益隨之減少而產生的不公平問題。因此，商業銀行對定期存款一律實行自動轉存是不盡合理的。

　　針對廣大儲戶希望在利率上調過程中，最大限度地實現利息收入的愿望，人民銀行鼓勵商業銀行開發新的儲蓄產品，比如附帶自動轉存服務的定期儲蓄品種，或由銀行提供最佳轉存咨詢等服務，提高金融服務水平，滿足各層次儲戶的需求。

　　定期存款的計息規定公平合理

　　中國人民銀行有關負責人表示，定期儲蓄存款不分段計息規定對存款人和商業銀行來說是完全公平的。

　　央行表示，在存款基準利率調高時，盡管商業銀行不對定期存款分段計息，但儲戶可選擇提前支取并轉存，以獲取較高的利息收入，但必須承擔部分違約責任，即提前支取部分按活期儲蓄利率計息；在存款基準利率下調時，商業銀行不分段計息可確保儲戶按原存單載明的較高利率獲取利息收入，商業銀行自行管理由此增加的成本和風險。

　　央行認為，總的來看，定期存款計息的相關規定是合理而且公平的。

　　本報綜合

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　　頻頻加息呼喚存款“分段計息”

　　今年7月21日起，金融機構一年期存款基準利率上調0.27個百分點，由原來的3.06%提高到目前的3.33%。這次加息已是央行今年第三次加息。

　　中國似乎已進入了一個加息周期。但與美國連續17次加息之后，即將進入減息周期不同的是，中國的加息周期似乎仍在進行之中。而不管還將加息多少次，每次加息后，一些人到銀行去將定期存單轉存都是一種必然。而這不但給儲戶帶來了麻煩，也是造成銀行排長隊的原因之一。有時因為存入的時間比較長了，轉存更不合算，損失的利息更多。比方，像這次調息后，如果你當初存的是3年的定期，而且已經存入半年以上了，你說這事鬧心不鬧心？因為盡管連續三次加息，但計算一下就會發現，取出來轉存更虧，因為那樣的話，你此前存的這半年多就都得按活期計息了。而且這也讓人們不敢進行相對長期的儲蓄了，不然如果屢屢遭遇加息的話，腸子不得悔青了呀？而人們不明白的是，為什么對定期存款就不能夠實行“分段計息”呢？

　　我們是實行過分段計息的。據介紹，在1993年修改后的《儲蓄管理條例》實行前，各種定期儲蓄存款在存期內如遇利率調整，利率調高時分段計息；利率調低時仍按原利率計息。那個時候根本就不涉及到什么加息后轉存的問題。而且目前的貸款也是分段計息的。據介紹，目前，中長期貸款(期限在一年以上)利率實行一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起一年內應分筆撥付的所有資金)根據貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息，每滿一年后(分筆撥付的以第一筆貸款的發放日為準)，再按當時相應檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。中長期貸款按季結息，每季度末月二十日為結息日。對貸款期內不能按期支付的利息按合同利率按季計收復利，貸款逾期后改按罰息利率計收復利。

　　存款加息的原因到底是什么，一般人是搞不太懂的，他們甚至不大會關心加息對股市、債市的影響，但對存款的影響卻是沒有理由不關心的。而不管是否轉存，每次加息后，關于存款的問題都讓人鬧心。我們熱切期待央行在屢屢加息的情況下，修改存款的計息規則為分段計息。

　　楊鳳霞

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