央行詳解定期存款計息方式 自動轉存可能損失利息

　　加息后定期存款為何不能分段計息？銀行能否在加息后自動為客戶辦理轉存？昨日下午，就加息后市民關注的焦點問題，中國人民銀行有關負責人進行了答疑。央行方面表示，定期儲蓄存款不分段計息是由定期存款的性質決定的，定期儲蓄存款的計息方式公平合理。另據(jù)記者近日調查發(fā)現(xiàn)，央行此次加息后，本市各銀行存款業(yè)務量保持正常，并未出現(xiàn)市民大量辦理轉存業(yè)務的情況。

　　定期存款計息公平合理

　　今年以來，央行已連續(xù)三次加息。有儲戶質疑，定期存款為什么不能像貸款一樣，自動分段計息呢？對此，央行相關負責人表示，定期儲蓄存款不分段計息是由定期存款的性質決定的。在定期存款存入時，儲戶和

商業(yè)銀行雙方就存款期限、利率等合同要素達成一致，并以存單的形式載明雙方的權利和義務。在約定存期內，一方不得擅自更改約定的相關內容，這對于保護存款人和商業(yè)銀行雙方的利益具有重要意義。

　　該負責人認為，定期儲蓄存款的計息規(guī)定對存款人和商業(yè)銀行來說是完全公平的。在存款基準利率調高時，盡管商業(yè)銀行不對定期存款分段計息，但儲戶可選擇提前支取并轉存，以獲取較高的利息收入，但必須承擔部分違約責任，即提前支取部分按活期儲蓄利率計息；在存款基準利率下調時，商業(yè)銀行不分段計息可確保儲戶按原存單載明的較高利率獲取利息收入，商業(yè)銀行自行管理由此增加的成本和風險。因此，定期存款計息的相關規(guī)定是合理而且公平的。

　　鼓勵開發(fā)新的儲蓄產(chǎn)品

　　央行加息后，商業(yè)銀行能否在利率上調后為客戶辦理自動轉存業(yè)務呢？

　　央行有關負責人表示，在人民幣存貸款基準利率連續(xù)上調的情況下，部分儲戶有辦理轉存業(yè)務的需要，希望商業(yè)銀行提供相應的服務，根據(jù)存期及相應利率，計算轉存是否合算，如合算則自動辦理轉存業(yè)務。從現(xiàn)有技術條件來說，商業(yè)銀行可以提供上述服務，但在存款合同未對此明確約定的情況下，商業(yè)銀行對所有存款均隨

利率調整而分段并自動轉存可能有損部分儲戶的利益。因為辦理自動轉存后，儲戶存款的實際存期長于存入時的約定存期。如果儲戶在約定存期期滿后有資金需求，就必須承擔提前支取部分按活期利率計息的利息損失，這部分利息損失可能高于辦理自動轉存業(yè)務的利息收入，更不用說在利率下調時，由銀行統(tǒng)一自動轉存儲戶利益隨之減少而產(chǎn)生的不公平問題。因此，商業(yè)銀行對定期存款一律實行自動轉存是不盡合理的。

　　該負責人表示，央行將鼓勵商業(yè)銀行開發(fā)新的儲蓄產(chǎn)品，比如附帶自動轉存服務的定期儲蓄品種，或由銀行提供最佳轉存咨詢等服務，滿足各層次儲戶的需求。本報記者 呂濤

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　　定期存款如何計息

　　按照我國《儲蓄管理條例》第二十六條的規(guī)定，自1993年3月1日起，定期儲蓄存款在存期內遇有利率調整，按存單開戶日掛牌公告的相應的定期儲蓄

存款利率計付利息。定期儲蓄存款包括整存整取、零存整取、存本取息等存款品種，均按上述規(guī)定計算利息。即在原定存期內遇利率調整，不論調高或調低，均按存單開戶日所定利率計付利息，不分段計息；全部提前支取和部分提前支取的部分，均按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計息，未提前支取的部分，仍按原存單所定利率計付利息。