霍侃

　　在吉林采訪期間，正值東北地區遭遇6月份歷史同期最嚴重的干旱，田間地頭看到很多農民正在引水澆苞米地。此情此景讓記者聯想到中國的農村金融正如干旱的農田，亟待“引水”滿足農民的金融需求。

　　遺憾的是，很長一段時間，農村金融領域連“引水”的“渠”都很少。前幾年，包括中國農業銀行在內的四大國有銀行紛紛撤離縣域以下的農村，留在縣城的機構也大多是只吸儲不放貸的“抽水機”。農信社不得不擔起了“一農支三農”的重任，但仍顯力不從心，難以滿足廣袤農村9億農民的金融需求。

　　“引水”初見成效

　　所幸，對于農民來說，好消息越來越多。農業銀行已經確定了“立足縣域、服務‘三農’”的改革方向；

郵政儲蓄銀行成立后，認識到優勢在農村，并且結束了20年來只存不貸的局面，開始在農村地區發放小額存單質押貸款和小額信用貸款；而新誕生的村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社三類新型農村金融機構的使命生來就是惠農。

　　與農村現有的金融機構相比，村鎮銀行和貸款公司最大的特點是由來自城市的商業銀行、企業法人或個人出資成立，即其大部分資金來自城市，在實際運行中，兩類機構的大部分工作人員也是來自作為主發起人的商業銀行。村鎮銀行和貸款公司在縣(市)或鎮(鄉)的成立，不僅從流動性過剩的城市帶來了資金，也帶來了商業銀行成熟的經營理念和金融產品。可以說，村鎮銀行和貸款公司如“幾許清渠”為農村金融引來了“活水”。

　　資金互助社由農民自愿入股組建，雖是農村土生土長的機構，但其資金來源除了吸收社員存款之外還可以“接受社會捐贈資金和向其他銀行業金融機構融入資金”的規定也為城市剩余資金進入農村打開了通道。

　　令人欣慰的是，在吉林農村采訪期間，記者看到這三類新型機構的“筑渠引水”作用已初見成效。目前，吉林省已經成立了3家村鎮銀行、1家貸款公司和1家農村資金互助社。其中，東豐誠信村鎮銀行、磐石融豐村鎮銀行和敦化江南村鎮銀行注冊資金5000萬元，截至6月末貸款余額已有4915萬元。由長春市商業銀行全資設立的德惠長銀貸款公司也為德惠轄區的農民、個體工商戶和中小企業帶去了100萬元。梨樹百信農村資金互助社在本社12.61萬元的股金基本放完之后，還從資金比較富裕的四平市新華城市信用社融入20萬元發放貸款。

　　盡管如此，資金來源不足仍然是困擾村鎮銀行和資金互助社經營者的一大難題。記者在磐石融豐村鎮銀行采訪期間，恰逢該行正在籌備“對公業務啟動儀式”，希望借此拓展對公存款業務和結算業務，增加資金來源。東豐誠信村鎮銀行的行長丁曉波則告訴記者，對公業務對該行的存款增長貢獻很少，因為村鎮銀行地處偏僻的鎮上。百信資金互助社的資金短缺問題則更為迫切，理事長姜志國一個月來一直在四處奔走尋找下一筆資金來源，他說：“互助社已經有20多天沒辦業務了，社員有好幾萬的貸款需求沒發滿足。”

　　渠道尚待通暢

　　為什么筑了“清渠”還是沒有引來足夠的“水”呢？是當地沒有足夠的資金滿足需求嗎？非也，也許是渠道還不夠通暢，還有一些溝溝坎坎有待填平、有一些泥沙石子有待清除。

　　誠信村鎮銀行對公業務增長緩慢還有一個原因是，該行沒有與

人民銀行的大額支付系統對接的軟件系統，而開發這個系統要花80萬至100萬元，這對于新生的村鎮銀行來說的確是太過高昂的成本。

　　已經從四平新華城信社融入2筆共20萬元的百信資金互助社最近一直在跟四平市的其他金融機構聯系融入資金，但是卻遇到了障礙。姜志國告訴記者，四平市城市信用聯社和中國農業銀行梨樹縣支行的答復是，現在吉林銀監局還沒有出臺政策允許銀行對資金互助社進行融資。實際上，梨樹縣農行每年吸收存款2億元，貸款只能放出去1.2億元，還有8000萬元的資金用不出去。

　　可見，并非村鎮銀行、貸款公司和資金互助社等新型農村金融機構的成立就可以解決農村金融服務不足的問題，還需要諸多配套措施使“引水之渠”更加通暢。如此，城市金融之“甜水”才能順利流向農村。

　　由于對新型農村金融機構的貨幣政策尚不明確，村鎮銀行和資金互助社獲得央行支農再貸款或者從其他機構融入資金的渠道還不夠通暢。

　　對此，國務院發展研究中心金融所副所長張承惠建議，建立多層次的農村資金批發零售機制，第一層次為大銀行如農業銀行、農業發展銀行和大型商業銀行，第二層次是農村合作銀行、農信社及較大規模的村鎮銀行，第三層次則是小額信貸機構、農村資金互助社等，在這種機制中，允許上一層次的金融機構將資金批發給下一層次的機構，下一層次機構獲得資金后開展零售活動。

　　從新型農村金融機構的實踐來看，除了疏通資金傳導機制，還應該建立相配套的擔保和保險機制，讓回流農村的城市資金沒有后顧之憂。

　　6月份，迫切尋找資金來源的百信資金互助社申請了某國際基金資助的香瓜項目，如果項目申請成功，互助社將得到100萬元的資金用于向社員發放貸款種香瓜，但最后，百信資金互助社在與一家民營企業的競爭中失敗了，因為互助社找不到項目所需要擔保人。對此，張承惠建議，建立農村小額貸款擔保基金，擔保基金的資金應來源于財政扶貧資金，由擔保基金與金融機構合作，開展比例擔保。

　　剛剛進入農村金融市場的融豐村鎮銀行對于種植業和養殖業貸款的風險也有所擔憂，該行副行長鄒振宙說，由于大型養殖業的風險過大，村鎮銀行還是不太敢放貸款。對此，他建議加大政策性農業保險的覆蓋面。

　　從根源上講，更應該建立新型農村金融機構存款保險制度。目前，融豐村鎮銀行和誠信村鎮銀行面臨吸收存款難的困境，事實上，并非當地沒有資金，而是存款人對村鎮銀行信心不足，而存款保險制度將解決存款人的后顧之憂，讓存款人把錢放心地存在村鎮銀行。