效仿格萊珉第一步：瓊海農村婦女獲優先貸款憑證

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　　“其實欠款的人很多，我們專門選了兩個在當地有影響、有社會地位的惡意欠債典型告上法庭，我們要向這些人說明白，農信社的錢是要還的�！毙细＼S說

　　8月14日，在海南省瓊海市，婦女們在當地信用社可以獲得優先貸款的憑證，這是海南省農村信用社(下稱“海南農信社”)效仿格萊珉銀行的一個做法。

　　對于這個在許多細節上仿照格萊珉銀行模式的新貸款品種，海南農信社工作人員解釋：“因為中國的農村與孟加拉農村有類似之處，那就是婦女更適合理財，也更注重自己的社會形象。”

　　拷貝格萊珉銀行

　　格萊珉銀行，是孟加拉國的“窮人銀行”，它的模式正在被導入海南農信社的創新改革中。今年4月，小額信貸及“鄉村銀行”創始人穆罕默德·尤努斯，接受海南省省長羅保銘的邀請，成為海南省政府顧問并幫助海南施行小額信貸模式，格萊珉銀行與海南農信社開始了系列合作。

　　截至目前，海南農信社已經與尤努斯及格萊珉銀行達成框架性的合作計劃，其中主要包括：雙方共建一個英文版的信息互動平臺，以方便日常信息交流；自現在開始互派業務人員前往對方銀行進行指導或學習；擬每年在海南舉行一次尤努斯小額貸款論壇，以使海南農信社能夠進入世界同行的視野，一方面獲取先進經驗，同時打造自身業界品牌；擬吸引包括格萊珉信托在內的國際資金入股海南農信社，在壯大資本金的同時，改善治理結構。

　　隨著白沙信用社復制試點格萊珉小組模式的開始，孟加拉國格萊珉銀行的員工已經來到當地進行具體指導，而其實計劃仍在完善實施細節當中。

　　海南農信社聯合理事長吳偉雄認為，中國的農村需要一種新型的農村金融機構，它必須具有金融創新的實質，并且能夠結合中國農村的實際情況，在減少成本的同時又能完成信用社本身的發展要求，在現行的各國金融模式中，也只有被國外銀行界較認可的格萊珉銀行在許多地方更值得中國同行借鑒�！八麄兘小�窮人的銀行’，我們叫‘農民的銀行’，大家都有扶貧的任務，而且還都要賺到該賺的錢�！�

　　一塊探路石

　　格萊珉銀行與海南農信社啟動合作之時，也正是歷盡波折的海南農信社改革收關之時。

　　作為全國最后一個掛牌的省級信用社，8月10日在臺風“帕布”掃過海南時，海南省農村信用社聯合社舉行了掛牌儀式。面對當日的豪雨，海南省委副書記、省長羅保銘臨時在揭幕演講中加上了“風生水起，財源廣進”。　　

　　根據各方面對此次海南農信社改革所寄予的期望，在未來五年內，海南省聯社要實現海南農信社各項存款增長200億元，股本金余額增加25億元，各項貸款投放凈增145億元，其中農業貸款占60%以上，資本充足率達到4%以上。

　　據悉，海南農信社改革之所以拖得如此之久，在于上世紀九十年代的海南泡沫經濟時期所留下的筆筆糊涂賬，誰為這些爛賬埋單便成為海南農信社改革進程的最大阻礙。而問題的最終解決，也在于得到了央行21.23億元的資金支持，用以補充海南農信社的資本充足率置換壞賬。

　　在稅收方面，海南省農信社也獲得了較大力度的支持。中央同意，海南省農信社從2006年1月1日起，營業稅按照3%的稅率征收，而同期金融保險業的營業稅率是5%，優惠了2個百分點。并且，海南農信社的企業所得稅減免政策，也將按照中西部地區農信社優惠政策執行，即前3年暫免征收企業所得稅。

　　對于資本充足率早已為負，不符合現代金融機構的要求的海南各級地方農信社而言，經此次央行的資金支持及農村信用社增資擴股后，海南農信社的資本充足率可以達到2%，這為其去除沉疴，輕裝上陣奠定了基礎。

　　作為全國最后一個成立的省級農村信用社，海南省農信聯社由全省19家市、縣農村信用合作社聯合社入股后而成，成為具有獨立法人資格的地方性金融機構。由該社承擔對轄內農村信用社的管理、指導、協調和服務職能。而經過多年的努力，海南也已從金融高風險區變為相對穩定的金融安全區。從2005年起，海南金融便已呈現良好的發展態勢，主要表現在：金融總量穩步增長；銀行資產質量不斷改善，金融機構經營效益不斷提高，除了省內三家涉農金融機構外，其他政策性銀行和商業銀行都實現了賬面盈利，金融潛在風險不斷得到化解，金融不穩定的因素已經得到根本消除。這一切都給海南農信社改革創造了良好的外部環境。　

　　有海南本地金融專家向本報記者指出，成立省級聯社僅是海南農信社改革的第一步，對于經過改革后2~3年成效顯著并符合條件的，可以將若干個業績優秀的縣級聯社“分拆”出來，再重組為農村合作銀行或農村商業銀行。在此基礎上，待全省“縣級聯社”的資產質量和經營業績徹底改觀，力爭在2015年前改組為海南省農村合作銀行或農村商業銀行�！皩τ谟捎诤Ｄ习l展銀行關閉而導致沒有地方商業銀行的海南省而言，海南農信社改革意義重大�！�

　　針對未來海南農信社是否會成為上市的商業銀行，吳偉雄不置可否：“先做著吧，照目前的情況，幾年后整體上市的可能性也不大�！�

　　據知情人士透露，化解海南農信社危機的21億資金以央行票據的形式支付，但這筆錢只能解決海南農信系統70%的壞賬，“其余部分還得靠海南地方政府和海南農信社自己找錢填平窟窿�！倍鴵�一位長期在海南金融系統工作的人士向記者指出，農信社改革的目的，是實行全新的現代企業管理制度，徹底改變以往農信社產權不明晰、所有者“缺位”所帶來的一系列問題。新組建的省級聯社，將對全省農村信用社嚴格按照現代企業制度的要求，完善法人治理結構，深化產權體制改革，建成真正意義上的現代金融企業。“我在農信社工作多年并擔任領導職務，但我至今也無法準確給它一個定位，說它是商業銀行卻要執行政策貸款，說是政策銀行，卻又要實現經營任務，說是農村合作組織，但沒有一個信用社主任是農民選舉出來的，也沒有一個農民是真正的信用社股東。”　

　　央行慷慨解囊的21億雖能解海南農村金融一時之虞，但顯然如果不能借此次清零之機完成農村信用社的體制變革，脆弱的農村金融仍是危機四伏。

　　于是，將尤努斯的窮人銀行模式引入海南農信社，便成為海南農信社改革的第一塊探路石。

　　無奈的信用社

　　8月13日下午，�？谵r村信用社簡陋的辦公室里，該社的工作人員正在準備兩份起訴書。

　　“我們準備近期召開新聞發布會，向各媒體公布這些欠賬不還并被我們告上法庭者的名單�！焙？谵r村信用社主任邢福躍對本報記者無奈地說。

　　該社提供的情況說明顯示，他們所要告上法庭的兩名被告，一名叫鄭作述，為�？谑腥舜蟠�表，自1994年向�？谵r村信用社借款95萬元，至今未還，另一名被告叫張光法，為�？谑行阌�區人大代表，也是自1994年在該社借款超過100萬元，至今未還。

　　“其實欠款的人很多，我們專門選了兩個在當地有影響、有社會地位的惡意欠債典型告上法庭，我們要向這些人說明白，農信社的錢是要還的�！毙细＼S說。

　　盡管尤努斯在各種著作或演講中，喜歡強調窮人的信譽，但在中國，農村金融系統的壞賬率似乎并不比城市更好。據某地方信用社知情人透露，即便是壞賬率最低的小額貸款，能如期還債的農戶也不到百分之六十。

　　一位曾前往孟加拉國實地參觀過格萊珉銀行的學者向記者表示，窮人銀行在孟加拉成功的因素之一，在于這是一個有著80%穆斯林信徒的國家，“他們的宗教中相信如果人今生欠了債沒有還清，來世仍要欠債，所以相對而言，誠信工作可能較中國農村易行些。特別是一些有權力的人，往往將農村信用社本應投向普通農民的貸款，挪為己用，并且惡意不還，這為基層群眾樹立了極惡劣的形象，也使許多人欠信用社錢不還不以為恥反以為榮�！�

　　據海南省銀監局此前報給海南省紀委的《清收黨政機關人員拖欠農信社貸款匯總表》顯示，海南省共有3144名黨政機關工作人員拖欠農村信用社貸款本息共計8746萬元，占農信社不良貸款總額的3.97%。其中�？谵r村信用聯社已清收的貸款占應清收的比例不到30%，定安農村信用聯社的這一比例為6.2%，海南全省的比例則是22.84%。

　　“我在孟加拉國參觀格萊珉銀行時聽到一句話，記憶猶新，這句話是說，與其讓押鈔員去看那裝著現金的運鈔車，不如讓他們拿槍盯著你的經理。”喜歡以“農民”自稱的吳偉雄，終于在2007年6月辭去了�？谑懈笔虚L的職務，開始研究如何將格萊珉銀行的模式進行本土化改革。