圖為中國人民銀行消費者權益保護局局長焦瑾璞。（圖片來源：新浪財經 駱霄 攝）

　　新浪財經訊 2014中國農業發展論壇14日在北京舉行，中國人民銀行[微博]消費者權益保護局局長焦瑾璞出席了會議，并發表了自己的觀點。他表示，移動支付可以用多種手段實現，下面是一些技術的，主要就是金融主流的技術，另外還有金融輔助的技術，比方說紅外線、二維碼、聲波、外接刷卡器，特別是藍牙技術、紅外線技術、二維碼技術，安全性現在不行，比較差。

　　以下為文字實錄：

　　焦瑾璞：

　　謝謝付教授，也謝謝這次會議邀請我。實際上我對農業是非常感興趣的，因為04年的一號文件到09年的一號文件，金融的一部分我都是參與的，應該算直接的。另外普惠金融的問題，我也是較早研究的，上季度我專門帶了一個組，幾個部委剛去了浙江和貴州做了調研，還是講普惠金融、農村金融發展前景。

　　我原來看日程，想到陳錫文同志要來，他后面講，所以我想很簡單的提，但是我感覺到也是最近我一直想象的題目，感覺到非常重要。因為解決三農的問題兩個事，一個事是交通，另外一個事是金融。金融大家老以為是高大上，我剛剛看看還真是，今天就我自己穿西裝、打領帶，我現在趕快把領帶去掉了，把西裝放后面了，盡管很熱，由于我的工作在陸家嘴，我還是在人民銀行[微博]總部在那工作，我的總局也在那里，那個地方都是穿西裝、打領帶。

　　付文閣：我們這兒務實。

　　焦瑾璞：我能看出是務實，所以比較難講，這就是為什么金融怎么跟農業相結合是很難的，說了很多年了，也喊了很多年了，按說政策出了不少了，04年才知道現在11個一號文件，每年都有金融。今年的銀監會專門出臺了一個文件，以國務院辦公廳的名義，叫“服務三農的金融體系”，我負責的就是普惠金融，成片貧困地區的開發問題，兩權改革，現在三權，土地流轉、林權和宅基地流轉的抵押貸款問題，還有咱們的學生貸款、下崗再就業貸款、小額貸款，還有婦女兒童的，很多，我查的查十幾項。但這些效果怎么樣？大家一直是眾說紛紜，有好效果，也有不好的效果。

　　實際在農業方面的投入也是很大的，因為這次我們組里有國家扶貧辦的，扶貧辦現在辦了互助會搞了一萬多家，銀監會的農村商業銀行一千家，還有村里互助會，這里也有很多家，財政部光貼息現在說是50個億的貼息，這次圍繞支持三農，克強總理說了要調結構，我們已經拿出了200個億的再貸款項目，什么意思？200個億的再貸款給商業銀行，商業銀行配套，我是基礎貨幣，按一般的貨幣乘數至少乘4，一千億就進去了，實際上我們收入很多。包括這次我調研一些，我去了很多的地方，比方說貴州到甕安，6年前打醬油的地方，我看到打通最后一公里，就是村里都要設POS機，我一會兒給大家公布一個數，光人民銀行推動的設的POS機和刷卡那個機器，那就幾萬臺，咱們總共是1.8萬個鄉鎮，基本上全覆蓋了。

　　但是為什么這些金融還是金融服務不對接呢？存在什么問題呢？路徑的問題和載體。路徑和載體是什么意思呢？怎么來辦？比方說現在讓正規的金融機構到農村去設一個網點，他把這個網點和農村的小超市結合起來，讓他來收，新設一個網點是他代理的35倍。我這次到貴州，貴州農信社給我抱怨，他新設了30家網點，花了1.8個億，說怎么辦？成本，農村金融的成本問題。

　　還有一個，我這個POS機方便大家取款，因為現在沒人用現金了，現在大家都打工，誰還拿著一疊子錢回去，在農村有刷卡，現在各種費用查了查大約17項、18項，什么社保、農業稅、稅費，你發給老百姓的扶貧款基本上幾十塊錢，他要去縣城去取、去鄉里去取、來回一打車、再吃一頓飯，沒了，那你怎么辦？這個卡的應用。所以我這次想到了移動支付，我感覺到特別是在農業、農村三農中的作用非常大。我的題目就叫做“移動支付推動普惠金融發展的應用分析與政策建議。”

　　談到普惠金融，大家知道，去年十八屆三中全會提出發展普惠金融，這是一個重大的改革，包括這次調研，我走一路跟地方的領導和行長們說，我說普惠金融它是適應新的經濟活動的變化和經濟方式轉變構建適合這種經濟方式轉變的金融體系，并不是說一需要有會我就來個恩惠，不是這么回事，我說這是要把金融服務普遍化，城鄉都要受到，惠澤民眾，是指個體，凡是有經濟機會的人和經濟能力的人就應該享受到金融服務，金融服務是一種基本的人權。特別是提到了普惠金融的理念，我們現在怎么來做。

　　所以我感覺到第二點，在我們國家最大的難題在于如何有效滿足廣袤欠發達的農村地區的金融服務需求。現在農村有多少呢？全國農村人口是6.4億人，基本上一半還是農民，農民工就2.6億，其中外出的農民工1.6億。這2.6億的農民工都是成年人，干活的人，如果金融服務沒有滿足，那么中國的金融工作沒做好，地方政府的扶貧工作沒做好。但是可以說我們長期以來，農村的金融服務的供給嚴重的不足，怎么來解決這個問題呢？我感覺到信息技術的發展，尤其是以手機為載體的移動支付的快速興起，可能極大的促進金融服務模式內容和工具的創新，為破解金融服務這個難題提供了難得的機遇，因為想從事這方面的一些企業家、一些愛心人士提供了機遇。

　　首先說說現狀。一般都要先說成績嘛，基本上是03年以來政府出臺了一系列政策和改革措施，農村金融市場開放也邁出了重要步伐，農村的金融基礎設施建設也取得明顯的成效。

　　我這里有一組數據，2012年底的時候，農村地區開設銀行單位結算賬戶1157萬戶，轉過來話講，在銀行開戶的中小企業有1萬多家，個人結算3.6億，因為我是金融消費權益保護局長，我查了一下數，人均銀行卡4.6張，13個億，發了50多億張，農村就占一半。

　　農村地區，各種銀行卡是13億張，POS機是257.63萬臺。另外，服務點是66萬個，行政區是40萬個。有檔案的農戶11.48億，所以農村市場，這是好的成績，同時也說明了市場的容積有多么大、容量有多么大，這么大的容量問題在哪兒呢？剛才我也講了，大家不愿意去，就是農村金融體系高成本不可持續。高成本和不可持續解決不了，肯定金融服務的供給也解決不了，現在實際上農村地區的需求也在發生變化。發生什么變化呢？并不是基本的“存貸匯”老三樣，現在在城市已經較為發達的證券、保險等產品農村也比較需要，并且銀行信貸、銀行卡、理財產品也需要，并不是說農村就不需要，就是存錢、取錢、貸款的問題，實際上對其他的理財產品和金融服務業一樣需要。

　　在這種情況下我們必須找出一個契合點在哪里，咱們看移動支付的問題。這是移動支付的一個簡介，移動支付可以用多種手段實現，下面是一些技術的，主要就是金融主流的技術，另外還有金融輔助的技術，比方說紅外線、二維碼、聲波、外接刷卡器，特別是藍牙技術、紅外線技術、二維碼技術，安全性現在不行，比較差。

　　我們還可以看到，如果從技術上來講，移動支付還可以分為遠程支付和近程支付，可以說現在技術完全可以支撐移動支付的商業化。在國外怎么樣呢？國外已經發展很多了，國外有兩種情況，一種是在以歐美日韓為主的發達地區，現代金融服務已經十分發達，手機支付在實現遠程支付的基礎上已經將工作重點放在了近場支付應用上，進一步增強客戶的支付體驗，這與日韓的移動支付發展有最未成熟，而西歐、美國主要是近場支付。我到上海總部，一個手機什么都解決了，門鎖、早上吃飯，各種考勤都是手機。另外完全可以做到手機開電腦，我們都做的非常好的一個東西，所以我們經常說，一出去一定要身份證很重要，一定要帶，第二個是手機，第三個是鑰匙，第四個是錢包，有了身份證跟手機后面兩樣就可以不要了。

　　另外一種，特別是在印度非洲為主的發展中國家地區，手機支付主要是遠程，并且做的比較好，特別是對于一些欠發達地區的居民，也能夠更加方便的獲取最基本的金融服務。比方說印度，印度的手機用戶群體也很大，到去年的3月份，印度的手機用戶是9.19億。另外，印度有60萬個村莊，但是印度只有9萬個村莊有金融機構，他的金融機構比咱們還要差。我前幾年去過，應該是08年、07年去的，我去的時候特別有意思，我去孟買，孟買晚上和一些金融家一塊吃飯，有一個人特別問我，說上海再發展50年能不能趕上孟買？我曾經寫了《感知印度》，其中我就把這個故事寫進去了，就是印度他原來還挺高大的，好像新德里08年的時候好像在建的一個立交橋，還在建呢，他們就問我們北京有沒有立交橋，我說我們北京的立交橋已經建成六層了，西直門立交橋。但是印度的金融類、服務類，高端服務是非常好的，因為它都是英語化。所以印度現在是在敦促銀行業向鄉村和近郊拓展金融業務，并且銀行業希望與移動運營商的合作加快其向片源地區提供金融服務。

　　還有一個例子，非洲。現在非洲雖然在經濟上的發展相對落后，但是在移動支付上卻是最活躍的市場之一。非洲地區擁有接近5億個手機用戶，非洲的手機普及率預計2014年達到56%。在非洲國家超過60%的農村地區人口沒有銀行帳戶，但是他們的移動支付、移動金融發展的非常好。兩個典型，一個肯尼亞，一個南非，肯尼亞是大家公認的移動金融發展比較好的，因為肯尼亞是看動物的地方，地廣人稀的地方，那個地方你要設什么金融網點，他們國家人員的68%使用移動錢包技術，是什么呢？一個手機就解決了，存貸匯都解決了，你走到哪兒是連的。還有一個，南非。南非、肯尼亞我都去過，南非是私人的兩家機構，做的非常好，因為南非除了人口以外是大量的農場主，不可能一個農場搞一個金融機構，不可能的，不經濟，這是國外的一些情況。

　　我看我們國家的情況，我們國家的情況現在我國的移動支付市場上主要有三大參與方，一個是金融機構，一個是運營商，就是支付的運營商，第三個，就是以支付寶[微博]為代表的第三方支付機構，現在主要是這三方。這三方可以說現在各有優勢，也各自主導。大家知道余額寶[微博]就是支付寶開發的，他們都互相在戰斗，基本上來講，銀聯和運營商代表的是完善成熟的資金清算技術，運營商就是指銀行，包括銀聯。第三方支付主要是客戶資源和銷售渠道，現在是多少呢？我們國家的智能手機用戶突破了10個億，現在很多人都是雙卡，都是兩個手機，數據我標注了來源。另外，我們國家這個比例增長的非常快，比方說第三方支付的規模，現在達到的12197億，同比增長707%，其中移動互聯網支付在整體支付中占比93%。是什么意思呢？現在更多大家用的是手機的移動支付，而不是用互聯網。

　　我就感覺到下一步是不是通過移動支付的發展和移動金融的發展來促進普惠金融的發展。這里面有幾個有利條件，現在我們可以說所有的農村地區信號全覆蓋了，還有一個，手機處理銀行業務所需要的花費是面對面處理業務費用的1/5左右，成本節約很多。網點和代理點的成本是1/35，面對面業務和手機是1/5。前一段我專門去了中移動，也去了聯通，我去調研幾組數字，我就是想問農村的網民到底是多少，發現有幾個有利條件，農村地區移動互聯網網民規模龐大，并且快速增長。多少呢？去年底，農村網民中手機上網的比例達到75%，這個數字我當時也懷疑，比城鎮還高3.3個百分點，農村地區手機上網比地方電腦上網多，我想象可能農村沒電腦，手機都有。農村手機網民的規模是11722萬人，就是接近1億2，并且他的增速是快于城鎮手機的網民，我們可以看到很大的數。

　　現在可以說，我感覺到了下一步，如果在政策和有關方面的強力驅動下，是否會出現一種新的互聯網商業模式和機構的移動互聯網化，這是我想講的一個非常重要的論據，就是它是有可能的。

　　除了之外我們可以看到，現是隨著移動支付的發展，農村居民足不出戶就能享受更便捷、高效的金融服務，兩個方面，一方面是金融業務移動互聯網化，你看看盡管網上銀行的業務替代了一半以上的柜臺業務，但是由于農村地區電腦普及率的不高，我們可以看到網上銀行一直很難在農村地區獲得大規模推廣。但是你發現農村地區寬帶用戶，電腦上網大概10%，但是手機的滲透率超過了60%。還有一個，互聯網創新業務的發展，現在城市的所有互聯網業務基本上在向農村地區滲透，比如網上購物、繳費等等，也是有利條件。

　　但是移動支付還有幾個問題，他的問題也有幾個：

　　一個，移動支付產業鏈條較長，涉及金融、電信等多個行業的參與，協調實施的難度很大。最重要第一個，是安全問題，如果當手機僅僅當作通話工具時，密碼保護并不是很重要，但是作為支付工具時，移動信息化提高了手機等手持終端的重要程度，設備的丟失，密碼被攻破等問題，都會造成重大損失。

　　第二個問題就是消費習慣問題。消費習慣問題我感覺到不算大問題，現在包括農村的小孩、老人可不是說不會用手機，用的非常好。我去到甕安的一個點，隨便接觸了一個老頭，可能是村里挺明白的人，因為農村一般剃光頭，他留了頭發，他手機取款玩的非常好。我問他怎么樣，他說我們這些老人都可以，我專門調研了這個事。

　　還有一個法律問題，還有一個商業模式，更重要的是商業模式的問題。將來你怎么探討出一種清晰的商業模式，我就感覺到像這幾個大電商的第三方支付，如果我把農村地區的送貨問題解決起來，網上購物一下就起來了。你像余額寶，也不限于只是城市來購買。

　　另外，我感覺到還有一個發展目標和路徑，這個就不講了，我感覺到如果要發展這種移動支付的話，恐怕還是要有多套模式并存向主流模式轉化。第二點，先發展遠程、后實現近場。第三，要逐步豐富涉農行業業務。這是我們調研，我說你們回去商量商量，你的農業、林業信息還在手寫，為什么不信息發到手機上做幾個應用，都給你免費，所以有些老的部門都不與時俱進，農業、林業你要不進行技術改造肯定不行。剛剛校長講了很多技術，就是新技術促進了經濟的發展，促進了社會的發展，這個必須要承認，不承認是肯定不行的。

　　最后一個問題，如果要是發展這種移動支付我們應該做哪些事，我感覺到有這么三件事要做：

　　一個，移動支付要應用、要創新，帶動移動金融業務快速發展，要鼓勵創新并尊重市場選擇。這是非常重要的一個原則，政府不要干預太多，現在也確實，凡是政府干預的項目基本上都不成功。我這次也看了好多農業項目，發現凡是我們拿出人民銀行再貸款和國開行的政策性貸款支持的項目，基本上兩三年以后就完蛋了，凡是商業銀行支持的項目都是比較好的，所以要走市場化的道路。然后要完善相應的政策制度，特別是要鼓勵移動支付在普惠金融方面的作用，這里面就是個人信息的保護，電子簽名、電子認證等方面的發展。還有，持續優化他們這些情況。

　　最近以發改委的名義發的，發改委和人民銀行共同發了一個文件，我們選了四個省做試點，推動移動金融在這些省的發展，還有寧波，我剛去過，他們要打造智慧城市，我說你這個智慧城市再加一個移動金融怎么樣，他們的書記、市長非常高興說，要加上。現在我們也把它作為試點之一。

　　第三個，要加強金融消費者保護，確保移動金融服務的規范發展。這是我的老本行，因為現在隨著監管改革的發展，如果要是再用機構監管那種形式已經不行了，實際上更多的要轉為消費者保護和行為監管和產品監管。比方說各類互聯網金融的發展，第一個就是信息的披露，首先他如果不披露信息的化，你作為一個個體，你不知道他干什么壞事了，這是不行的，這是個人信息方面的一些保護，特別是一些個體的保護，這里面涉及到很多專業的問題我想我就不講太多，但是很重要的還有一個普及農村的金融知識，因為這是我帶的一個調研組走了一周，包括國務院有關部委，這些部委的處長，我最后得出一個結論，我說你們的金融知識比較缺乏，所以搞現代農業沒法搞，回去先學金融知識。所以咱們農口的，我也和大家接觸了很多，但是我想咱們有時間的話還是學點金融知識，這樣既有利于推廣移動金融的發展，也有利于大家在金融的發展中去發家致富。

　　我就講到這里，講的不對的地方希望大家批評指正。

　　謝謝！