本報記者 張蕭然報道

　　中秋假期，在大家訪親探友、闔家團圓、把酒言歡之際，“以房養老”這個話題也在持續發酵。

　　自從9月13日中央人民政府網站發布了《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》后，“以房養老”話題就迅速引發了民眾的熱議，并招致眾多網友的拍磚和“養老將全面推向市場”的憂慮。

　　對此言論，近日民政部副部長竇玉沛正式回應，我國未來將以多種途徑應對養老問題，在政府兜底的基礎上，鼓勵社會力量積極參與養老服務，“以房養老”是市場化運作的一種高端化服務，是自愿的、自主選擇的行為。

　　所謂高端化服務，即“以房養老”并不適合大眾，而是針對那種期待享受高質量服務和高生活水平小眾人群的養老方式。有專家預計，此模式將主要針對擁有多套住宅或丁克、失獨家庭。

　　在接受《中國產經新聞》記者采訪的中國社科院保險與社會保障研究室主任郭金龍看來，我們國家目前提供的基本養老金，實際上只能保證老年人的基本生活需要，老年人要想過上更好的生活，就需要通過其他渠道積累財富或者通過其他機制提高生活水平。

　　據悉，目前我國三四線城市一般退休職工每月的養老金只是1000多元，像北京這樣的大都市普通職工的退休金也僅2000多元，而農村新農保發放的養老金僅幾十元。

　　“以房養老”只是國家嘗試擴寬養老渠道而推出的方式之一。所謂“以房養老”是一種養老保險業務，又稱“倒按揭”，即住房反向抵押養老保險。通俗來講，就是把房子抵押給銀行或保險公司，然后由它們每月支付一定的費用以養老，老人逝世后，房子歸銀行或保險公司所有。

　　即使鎖定為小眾和高端，要在實踐中開花結果，“以房養老”仍面臨著觀念、體制、技術等多重障礙。

　　“賣房養老？我是不會去嘗試的。”談起將在明年試點的“以房養老”政策，接受《中國產經新聞》記者采訪的陳大爺搖了搖頭。他表示，以前的積蓄加上每月的退休金已經基本夠用了，沒有必要通過賣房這種方式來增加收入，“再說辛苦了一輩子，好不容易買了套房是一定要留給兒子的，怎么可能留給銀行？”

　　央視網近期的網絡調查問卷顯示，擁有陳大爺這樣想法的老人并不在少數，僅有30%的網民能夠接受“以房養老”，大部分網友對此持否定和觀望態度。中國社會科學院城市發展與環境研究所研究員牛鳳瑞表示，中國人傳統觀念強烈，受道德意識形態約束，家庭養老仍是中國養老的基本形式。

　　除觀念外，“以房養老”這種“倒按揭”式的金融模式存在的風險也讓保險公司、銀行金融顧慮重重。首先就是房屋產權制度，某保險公司高管質疑道：雖然2007年的《物權法》規定，住宅建設用地使用權期間屆滿的自動續期，但沒有清楚規定續期費用是多少以及70年期滿后具體如何操作？

　　還有房價走勢的風險：“銀行面臨借款人無法如約歸還貸款的情況下，就需要處置房產用于償還貸款，但如果房價下行，就可能會出現到時候變賣房產所得資金不能補上欠款這個缺口的問題。”

　　據著名評論員馬光遠[微博]介紹，國外的“以房養老”制度，一般都是建立在房價相對穩定的基礎之上。其實“以房養老”此前已在北京、上海、南京等地進行試點，但受我國傳統養老觀念及產權制度等因素影響，效果并不理想。

　　若干意見中提出，開展老年人住房反向抵押養老保險試點，這意味著保險結構或參與其中。但知情人士表示，相比銀行，保險機構要想分一勺羹更難。經營主體模糊、無放貸經驗、無合適產品等技術難題制約保險公司參與“以房養老”業務的開展。“保險機構不能放房貸，如果把房屋拿在手里，難以產生現金流，保險機構得不償失。”

　　郭金龍認為，“以房養老”是個很復雜的機制，比如房價如何評估、包括70年產權的問題、養老金的年限、運作機制和制約機制等都需要展開一些實踐、試點和調查。