今年上半年，連云港市大力推進金融機構與小企業開展合作，取得了明顯的效果。上半年，全市金融機構與小企業共達成銀企合作協議245項，金額15.3億元，同比分別增長34.8%和45.6%。

　　今年以來，連云港市組織小企業通過參加市政府召開各類會議，積極宣導貨幣信貸政策，以及在市縣兩級組織開展了大規模的銀企合作活動，將工作重點由推動貸款總量增長轉變為推動熱點、難點領域的信貸投放。采取“六化”措施，即：銀企合作“重點化、寬泛化、網絡化、精細化、具體化、生態化”，大力推進金融機構與小企業開展合作，取得了明顯的效果。上半年，全市金融機構與小企業共達成銀企合作協議245項，金額15.3億元，同比分別增長34.8%和45.6%。

　　一、

連云港市小企業貸款發展現狀

　　作為欠發達地區港口城市，連云港市在新一輪大開發、大開放、大建設、大發展的中，小企業發展勢頭良好，形成了數個具有明顯特色的經濟區，小企業已逐漸發展成為本地區經濟中最具活力和發展潛力的重要力量。目前，全市共有小企業84628家，小企業的經營者大多從事個體經營多年，建立了穩定的客戶群體，具備一定的經營經驗，積累了一定的經濟實力，經營穩健，資金周轉快，還款意愿強，信用高，具備較強的還款能力，因而貸款風險較低。

　　二、開展小企業貸款取得的主要成效

　　連云港市各級

商業銀行通過開展小企業貸款，進一步鞏固了小企業市場定位，在信貸支持下，一大批小企業實現了快速發展，企業規模不斷擴大，銷售收入迅速增長，市場占有率不斷提高，逐步發展成為當地有影響的私營企業。同時銀企關系進一步密切，市商行社會知名度不斷提升逐步形成了一大批信譽好、忠誠度高的小企業優質客戶群體，呈現出銀企雙贏的局面。

　　銀聯信分析：

　　金融風險分析

　　1、在自身方面，信貸從業人員思想認識有待進一步加強，產品創新有待進一步深入。

　　少部分信貸人員經營理念仍未改變，對于推進小企業貸款意識不夠執著，仍有盲目追求規模效益、“傍大款”、“壘大戶”的情況，對創新小企業信貸產品信息反饋缺乏主動，不能針對本區域的客戶特點提出合理建議，主動進行產品創新。因此執行層面意識有待加強，創新有待深入，以便多創新出適應于不同客戶的信貸產品。

　　2、在企業方面，小企業的諸多不利因素阻礙了銀行業務創新的積極性。

　　一是整個社會信用環境雖有改善，但個別小企業仍存在將貸款資金作為自有資金使用，主動還貸意識不強，短貸長用，迫使銀行轉貸的情況。二是國民信用體系建設長期滯后，銀行對于小企業真實信用情況難以全面把握，小企業存在多頭貸款、挪用貸款的現象，違約成本較低，增大了銀行放貸的戒心。三是小企業可用于抵押的固定資產較少，少部分可用于抵質押的財產，又會因缺乏必要的手續難以抵質押，加大了貸款投放的難度。四是小企業對銀行貸款的依賴性過高。小企業原始積累薄弱，難以通過

資本市場融資，融資渠道較窄，一味地依靠銀行，銀行難以承擔。

　　3、在外部環境方面，央行、銀監部門、政府和中介機構難以給銀行有力支持。

　　一是小企業存在財務信息不規范、財務報表失真、企業資料不完整等情況，央行、銀監局對于銀行信貸資料的完整性、規范性要求，客觀上加大了銀行支持小企業貸款的難度。二是政府在小企業創業優惠政策、銀行發放小企業貸款的利息收入稅收政策、貸款損失核銷政策等方面支持度不夠。三是中介機構作用尚未有效發揮，主要是中小企業擔保機構能力較弱，同時擔保機構的監管主體尚不明確，在目前擔保公司魚龍混雜的情況下，銀行信貸資金風險較大。

　　銀行信貸提示

　　1、從政府看，政府部門對銀行實行稅收優惠和放寬小企業損失貸款的呆帳核銷手續。由于小企業貸款成本較高、風險較大，建議財稅部門對銀行實行小企業貸款利息收入稅收優惠，使銀行獲得與風險、成本相對應的收益；對小企業貸款風險撥備的提取比例實行優惠政策，讓銀行對小企業貸款的風險撥備更加充足，同時適當放寬對小企業損失貸款的呆帳核銷審批手續，使銀行能快速消化小企業損失貸款。

　　2、從監管部門看，央行、銀監部門對銀行創新的信貸產品給予政策和操作上的支持，減少限制性要求，給銀行相應的自主權。由于小企業存在較多的不規范地方，銀行在創新信貸產品時，為了方便業務操作，可能會對其財務報表真實性、企業資料完整性等降低要求，央行、銀監局可否針對小企業貸款出臺相關政策，降低的對小企業貸款材料完整、規范的要求，給銀行經營的自主權，讓銀行敢于創新。

　　3、從上級銀行看，合并重組新銀行后，在產品創新方面，總行應給基層行一定的創新自主權，簡化手續，以便發揮基層行的主觀能動性，結合本區域的經濟特點，創新適應本地經濟特點的信貸產品，適應當地客戶群體。各地區在經濟發展速度、經濟水平、經濟重點等方面都存在不同，而總行在制定發展方針和把握發展方向的前提下，可給予基層行經營自主權，充分利用基層行更加了解本區域經濟特點的優勢，以便于創新靈活多變、適應本地經濟特點的信貸產品。

　　4、從基層銀行看，建立“成長型”小企業培育機制，在銀行信貸政策上給予優惠，實行低價或貼息的扶持政策。小企業底子薄，融資渠道窄，對資金需求迫切，對經營成本承受能力差，為了促其快速發展，銀行應建立小企業培育機制，通過降低利率水平，降低小企業的經營成本和財務成本來扶持小企業。

　　總之，各級銀行應及時轉變經營戰略，進一步明確市場定位，將小企業作為支持方向和重點，并從防范自身風險、調整資產結構、優化信用環境、著眼長遠發展的角度出發，結合小企業特點，積極創新信貸方式、重構信貸流程、建立可持續的小企業貸款模式，有力地促進連云港市小企業的快速發展。

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