創業初期由于受資金的限制，中小企業往往專注于利潤的獲取而忽略了潛在意外風險的控制或規避。根據這些情況，由保險公司介入可謂是解決難題的一條有效途徑。

　　香港生產力促進會于日前在上海舉行了一次針對中小企業風險防范問題的論壇，共同商討如何解決中小企業創業過程中提升自身抵抗力的問題。各方人士認為，中小企業更需要得到來自保險公司的幫助。

　　相關資料顯示，批發零售、工業加工、信息服務是創業者首選的行業；48%的創業資金規模在10萬元以下，而私營企業所占比重最大，其次為個體創業者；資金、人才和管理是創業初期的三大挑戰，面對這些挑戰，不少企業創業失敗。有市場人士認為，創業者初期滿懷創業激情，但缺乏風險意識，其實完全可以通過購買保險來減少隱患。

　　創業初期由于受資金的限制，中小企業往往專注于利潤的獲取而忽略了潛在意外風險的控制或規避。一次始料未及的自然災害或意外事故就足以擊垮創業企業。但如果購買了企業財產保險或公眾責任險，對于因火災、臺風、風暴、雷電等自然災害或因意外事故而導致的承保財產損失，可在企業財產保險項下獲得賠償；而餐館、酒店、超市、商場、

物業管理等服務類行業，容易發生大小事故，造成顧客人身傷害或財產損失，購買一份公眾責任險以轉嫁此類賠償責任，將在很大程度上為企業免除后顧之憂，促進企業的良性發展。

　　人才的流失也是創業初期的一大“頭痛”問題，企業除了以提高薪資、提供培訓機會等方式吸引人才外，還可以通過為員工提供商業保險作為額外保障來吸引人才。特別是對于加工、制造型企業來說，工傷事故和職業病頻頻發生，企業除了為員工購買國家規定的社保，應再購買一份商業保險進行補充。因為社保工傷保險中，有相當一部分費用是社保工傷保險不承擔的，由此，購買額外的商業保險不僅十分必要，也更加體現了企業對員工的關懷，增加員工對企業的歸屬感和信任度。

　　此外，“工商通保”等專為中小企業量身定做的綜合性保險，包括企業財產保險、公眾責任保險、雇主責任保險等都是中小企業規避風險的必要保障。保險業內人士提醒創業者，因為大部分創業的企業形式為個人獨資企業，開辦個人獨資企業，主要是由創業者個人承擔無限財產責任。當企業資產不足以清償企業債務時，法律規定企業主不是以投資企業的財產為限，而是要用企業主個人的其他財產來清償債務。也就是說，一旦經營失敗，創業者有可能傾家蕩產。因此，企業更應通過購買保險轉嫁風險，幫助自己迅速從災害中站起，增加抵御風險的能力。

　　銀聯信分析：

　　中小企業是我國經濟持續發展的關鍵，不僅因為它涉及了我國現今85%的城鎮就業人員，同時還因為它在我國的國民生產總值中占有重要的比重。中小企業融資難的境況，嚴重削弱了我國經濟發展的動力，也限制了大量新技術和新產品的產生。所以，建立中小企業融資機制是我國金融行業必須完成的一件大事。

　　中小企業融資難，其主要原因是我國的商業銀行還沒有建立起符合市場經濟要求的完善的企業信用評估機制，而且由于中小企業主要是民營企業，存在著大量的不確定因素，而現行的信貸行為往往是要有抵押物或擔保才能實現。根據這些情況，由財產保險公司介入可謂是解決難題的一條有效途徑。

　　目前，針對中小企業的保險品種不斷翻新。中國平安專為廣大中小企業精心設計推出的新產品“恒利達”企業綜合保險上市，成為中小企業獲得財產保障的首選產品，成功填補了市場空白。

　　“恒利達”是專為辦公室、服務業、批發

零售業和住宿餐飲業這四類目標客戶度身打造的定額組合保險產品。財產損失險、公眾責任險和雇主責任險“三合為一”，直接為保險價值在20萬至500萬的中小企業提供保障。該保險采用國際條款，投保時保險金額達到保險價值的80%，出險時即可按照實際損失金額賠付，而無需像傳統險種一樣比例賠付。

　　以保險公司的信用保證保險來推動中小企業與金融機構的信貸關系，在我國還沒有建立風險投資體系的情況下是一種操作相對容易、能夠獲得實際效果的好辦法。雖然在具體操作前還要對費率厘定、保險條款的制定進行更為深入的研究，但理論上是完全可行的。我國目前開展的個人消費信用貸款實際上已經為進一步對中小企業開展貸款業務提供了一個初步的模式。

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