金融創新：中國銀行業持續穩健發展的必由之路(3)

　　四、積極穩步推進金融創新業務健康發展

　　第一，支持商業銀行創新服務方式，提高服務水平。積極鼓勵商業銀行針對不同層次客戶提供各具特色的服務，以滿足各類消費者的金融需求。一是支持面向一般客戶的消費類產品和服務創新，推動商業銀行在消費領域內推出更多的銀行卡和個人消費貸款之間、各種個人賬戶之間的混合性、復合性產品，支持在住房信貸領域擴大非傳統性住房抵押貸款，特

別是還本付息靈活的服務，以滿足廣大公眾的需求。二是鼓勵商業銀行向客戶提供專業化的投資顧問和個人理財服務，為金融消費者提供更豐富的投資工具。三是引導銀行業金融機構認真落實《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，積極改善小企業金融服務，引導銀行在小企業貸款管理組織、營銷策略、貸款程序、風險定價、考核激勵、信貸隊伍建設等方面加快機制創新，改進監管，促進小企業貸款業務健康發展，為非國有經濟發展創造良好的金融環境。

　　第二，鼓勵商業銀行拓寬業務領域，開展綜合化經營試點。近年來，國際金融領域銀行、證券、保險等各種金融業務一體化趨勢明顯。事實上，銀行綜合經營在我國已經存在，目前主要表現為銀證、銀保等業務領域的交叉銷售。為此，中國

　　第三，支持商業銀行深入開展銀保合作。一方面，支持銀行直接投資設立保險公司；另一方面，支持國內保險資金投資入股商業銀行，建立更深層次的交叉銷售和代理合作關系。在支持商業銀行深入開展銀保合作的同時，對可能產生的利益沖突和風險傳遞要極為重視，制定關聯交易控制制度，有效控制和防范風險。

　　第四，穩妥推進商業銀行投資設立基金管理公司。經國務院批準，中國工商銀行、中國建設銀行和交通銀行開展通過直接投資方式設立基金管理公司試點工作。目前，三家基金管理公司都發行了基金，每家首只基金資金募集規模都超過了40億元，平均募集規模達到51.14億元。在試點過程中，我們督促商業銀行按照“法人分業”的原則，建立健全與其所設基金管理公司之間的風險隔離、關聯交易制度，防范風險在金融市場不同領域的傳遞。同時，加強與證券監管等有關部門的監管協作和信息溝通，防止出現監管缺位、錯位和越位。

　　第五，加強對資產證券化試點工作的專業化監管。經國務院批準，國家開發銀行和中國建設銀行開展資產證券化試點工作。2005年12月，國家開發銀行和中國建設銀行作為發起人分別發行了兩筆資產支持證券。我們十分重視加強對國家開發銀行和中國建設銀行信貸資產證券化試點工作的監管，以監管手段引導行業規范發展、促進和完善專業市場行為：提高對發起方信息披露主動性的要求，減少市場信息不對稱，以促進市場的規范健康發展；加強對投資者群體的投資風險監管檢查，以提高投資者對資產證券化產品的認識水平和管理手段，通過培育專業化的投資者群體間接地促進資產證券化市場規范發展。

　　第六，鼓勵商業銀行自主開展人民幣衍生產品業務。衍生產品是銀行中間業務的重要組成部分。為提高人民幣增值業務比重，中國銀監會鼓勵商業銀行自主開展人民幣衍生產品業務。當前，外資銀行參與人民幣衍生產品市場交易的深度和廣度逐步提高，交易規模呈放大趨勢，但中資銀行對這些基本產品的知識和操作還不夠熟悉。因此，中國銀監會積極鼓勵商業銀行走出去虛心向外資銀行學習并且加強實踐，逐步提高自主開展人民幣衍生產品業務的能力。

　　當前，西方發達國家銀行日益全能化，銀行、證券、保險綜合經營已經成為國際金融業的一大發展趨勢。對我國銀行業而言，加入世貿組織必然要求我們在有限的時間內完成與國際銀行業的全面對接，我國銀行業開展與其他金融領域之間的綜合經營是一個必然的趨勢。時代呼喚著銀行業綜合經營，時代激勵著銀行業綜合經營。我們要大膽創新、大膽實踐，以飽滿的熱情和昂揚的姿態迎接中國銀行業綜合經營時代的到來。