金融創新：中國銀行業持續穩健發展的必由之路

　　中國銀行業監督管理委員會主席 劉明康

　　隨著改革開放的逐步深化和擴大，中國銀行業的整體素質和核心競爭力明顯增強，但發展中的深層次矛盾也不斷顯現，公司治理結構亟待規范和完善，經營模式和經營方向亟須切實轉變，競爭能力、盈利能力和風險防范能力亟待提高，而解決這些問題的根本途徑就是金融創新。可以說，金融創新是當今中國銀行業改革發展的客觀要求，是銀行業規避風險，

有效提高國際競爭力，促進銀行業科學發展的必然選擇。

　　一、當前我國銀行業面臨的形勢

　　中國經濟體制改革正處于攻堅階段。20多年來，我國國民經濟持續快速發展，綜合國力不斷增強，人民生活水平不斷提高。隨著改革的逐步深入，經濟運行中的深層次問題逐漸顯現，改革進入了攻堅階段。調整產業結構，轉變經濟增長方式，擴大城鄉居民消費需求，建設社會主義新農村等宏觀經濟政策的貫徹實施都需要強有力的金融支持。傳統的金融產品和服務手段，越來越無法適應發展的新要求，金融創新勢在必行。

　　中國銀行業面臨著完全開放的競爭環境。今年底，我國經濟金融將結束加入世貿組織過渡期，全面融入國際體系。外資銀行在等待多年之后，可以全方位地將其歷經數十年甚至上百年錘煉的經營理念、服務產品呈現在中國消費者面前，與中資銀行展開全面競爭。面對越來越嚴峻的挑戰，我國銀行業只有奮起直追，不斷改革和創新，才能在新的競爭環境中生存、發展和壯大。

　　中國銀行業亟須提高核心競爭力。目前，國內商業銀行綜合競爭力較弱，金融產品比較單一，營銷手段比較簡單，市場競爭同質化現象嚴重，缺乏品牌效應。解決這些問題的根本途徑就是金融創新。要通過不斷創新，占領銀行業創造利潤的制高點，提高可持續盈利能力，鞏固銀行業改革成果。

　　城鄉居民金融意識和金融需求不斷增強。隨著國民經濟的快速發展，城鄉居民收入水平不斷提高，金融意識、風險意識也隨之增強。他們不再滿足于傳統的儲蓄業務和簡單的投資形式，而是要求銀行提供多樣化的金融產品供其選擇，創造出多元化的投資產品和投資方式滿足其投資、避險和保值增值的需求。為適應日益增長的金融需求,銀行業必須適時進行改革和創新。

　　二、我國銀行業面臨難得的發展機遇

　　銀行資產質量明顯改善。中國

　　商業銀行資金充足。截至2005年底，我國主要銀行業金融機構存貸差超過9萬億元，全部銀行業金融機構超額儲備率達到4.17%，遠遠超過中央銀行制度標準。這為商業銀行優化信貸結構、改善資產負債管理提供了條件，但同時也給商業銀行帶來了經營壓力，迫使商業銀行認真研究和探索過剩資金的投資渠道，挖掘金融創新潛力。

　　公司治理改革初見成效。在國家政策的支持下，中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行相繼進行了股份制改造，初步構建了較為規范的現代公司治理框架，體制、機制和競爭手段較從前更加靈活。2005年，交通銀行和建設銀行先后在海外成功發行

　　內控機制開始發揮作用。近年來，商業銀行的各級管理層對加強內控已形成了共識，法規制度體系建設和內部控制的基本框架已初步形成。一個有效的內部控制系統，有利于業務發展和管理水平的提高，同時也為金融創新提供了機制保障，保證銀行業創新進入到良性循環的軌道。