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民間融資 天使的一半是魔鬼
民間融資一定程度上彌補了正規金融的不足，對臨夏民族經濟的發展起到了拾遺補缺的作用。民間融資以其簡便、靈活、快捷的形式，滿足了私營經濟、個體工商戶和城鄉居民的資金需求，彌補了縣域金融體系的斷層，提高社會閑散資金使用效率，促進了臨夏民族經濟的發展，特別是非公有制經濟的發展。據調查，臨夏地區有76%的被調查企業和95%被調查
城鄉居民參與過民間借貸。在人行臨夏中支向居民進行調查問卷時，80%以上都反映民間借貸對生產經營和方便居民生活具有積極作用。民間融資具有不可替代的比較優勢。首先，民間借貸有其方便、快捷的特點，適合私營企業、個體工商戶等經濟主體的需求。其次，民間借貸具有預算硬約束的優勢。通常，民間借貸無父子，一旦借貸關系成立，父債子還，其預算約束關系便自動生成。第三，民間借貸以講誠信、具備還貸能力的人為主，尤其是具有道德風險傾向者難以進入民間借貸市場。相比較，民間借貸更注重從本質上把握借貸者的信用，側重了解、掌握借貸者生產經營、還款來源、還款能力以及個人品質，因而較商業銀行而言，彼此相互熟悉、信息對稱，使民間借貸的風險得以降低。
但是，事物的存在往往是兩方面的，除了天使的一面，民間融資也有著魔鬼的一面，民間融資存在的風險隱患不容忽視。民間借貸作為一種民間自發行為，由于缺乏有效的社會監督和引導，其風險和隱患正在日益凸現，主要表現在：一是影響正常的金融秩序，在一定程度上擠壓了正規金融的發展空間。二是影響金融宏觀調控。民間融資以其高利率、高收益吸引了城鄉居民大量的閑置資金以現金形式流出銀行體系，造成金融信號失真，干擾了中央銀行對社會信用總量的監測。三是影響了經濟結構調整。由于民間融資的投向具有一定的盲目性、趨利性，使很大一部分民間資金流向國家明令限制和要求關停的企業，其流向與國家宏觀經濟政策、產業政策相悖。四是給社會穩定帶來隱患。民間融資的隨意性、隱秘性以及從事借貸活動的目的僅僅是追求高利，使得民間借貸存在較大的潛在風險，極易引起經濟糾紛甚至造成社會治安的混亂。
規范民間融資需多法并舉
民間融資作為一種傳統的融資方式，在當前金融改革的大環境下，確實對地方經濟的發展起到了積極的作用。在經歷長期的“身份不明”的困惑后，今年上半年央行的一份報告，為民間融資的“補充作用”定性令人欣慰。
但盡管被人認為這種“補充作用”的定義無疑是一個身份的明確，多年積累下來的問題并不會因此而自動消失，其風險及其累加更不容忽視。如果我們把過往的民間融資看作為一種民間實踐活動(即便這種概括不盡全面)，應該承認它面臨最重要的問題是規范。正是由于多年來這種活動并非中規中矩，若不及時予以糾正，仍以慣性運行，不單痼病未除，難免新疾又生。不適時進行嚴格的規范和管理，有可能產生(實際上也確實并進一步產生)多種不良后果——非法集資、嚴重的資金體外循環和地下錢莊洗錢活動，由此加大金融風險，影響社會和金融穩定。
為此，應采取措施多方面規范民間融資。
在“身份”明確之后，引導與堵疏相結合成為可能，也是理順目前各種交織難解的問題的關鍵。對經濟發展中的民間融資要徹底改變放任自流的做法，出臺相關法律法規及易于操作的管理辦法，賦于民間融資應有的法律地位，明確管理部門，規范融資利率，合理引導和規范民間融資投向，促其規范運作。這是政策及立法層面須實現的一個跨步，也是民間融資得以安身立命的基礎。
就金融機構自身而言，要創新金融業務，提高自身的經營管理水平。首先，金融機構應不斷適應市場經濟的需要，充分發揮銀行信用中介的職能，創新金融業務，為民間借貸的雙方牽線搭橋。其次，國有商業銀行，特別是農村信用社要切實改變過去等客上門的經營方式，進一步加大市場營銷力度，加快利率市場化步伐，強化利率杠桿的調控效應，將農村資金更多地留在農村，真正做到“取之于農，用之于農”，全力支持農村經濟發展。再次，國有商業銀行和農村信用社要簡化信貸操作程序，縮短貸款審批時間，適時發放貸款，靠優質的服務、優惠的存貸款利率來遏制不正當的民間融資，使游離出的資金重新回歸銀行。
要依托銀行中介，合理規定資金使用價格。進一步放開個人委托貸款的開辦范圍，允許更多的商業銀行、農村信用社基層網點在更大范圍內開辦個人委托貸款業務。
唯此，民間借貸才能走向陽光。 (程汲）
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