|
FN通訊員 翟旭寧 記者 馮宗敬
編者語 臨夏回族自治州地處甘肅中部，是古絲綢之路和“唐蕃古道”的必經之地，自唐宋以來，就被公認為隴上重要的商品集散中心和商品交易中心，近年來，隨著經濟的發展，州內民間借貸逐漸活躍。據該州人民銀行調查顯示，全州民間融資的總量約為40億元，基本與當地金融機構信貸總量“平分天下”，民間融資行為已從最初農村的“星星之火”擴張
到社會的各個層面，融資規模由最初的百元、千元發展到目前的萬元、幾十萬元甚至百萬元以上。
民間融資 浮云漸欲遮望眼
中國人民銀行臨夏中心支行的調查顯示，民間融資在一定程度上推動了當地經濟的快速發展。經測算，臨夏民間融資的總量為40億元左右，基本與全州金融機構信貸總量相當。民間融資主體可分為三類：第一類是個人之間的融資；第二類是企業之間的融資；第三類是企業與個人之間的融資。三類主體分別約占整個民間融資的62.5%、15%和22.5%。融資涉及的行業已由上世紀80年代初期的皮毛、木材、茶葉三大行業，擴展到建筑、糧油販運、藥材、餐飲、旅游、運輸等方方面面。
臨夏州民間融資在總體規模上呈現三個特點：一是民間融資規模與地區經濟發展狀況密切相關，經濟發達地區的民間融資較為活躍，經濟落后地區的民間融資規模相對較小。二是民間融資規模與正規金融規模呈現較明顯的負相關關系，國家貨幣政策緊縮，民間融資規模上升，貨幣政策擴張，民間融資規模下降。三是融資規模增長明顯。農民間單筆融資額從以前的200—500元增至500—2000元，企業融資由原來的幾萬元、幾十萬元擴張到目前的幾百萬元。
民間融資的用途主要以生產經營為主，生活消費為輔。在農村，民間融資主要用于建房、婚喪嫁娶、就醫、子女上學等生活急需和勞務輸出；在城鎮，民間融資主要用于解決企業、種養專業戶、個體工商戶等生產經營資金的不足。民間融資的利率較為靈活，大體有幾種情況：一是親戚朋友間互助性的借貸，不收利息，但作為人情回報，借款者在還款時會以實物形式予以補償。二是城鎮民間融資利率一般參照銀行貸款利率進行約定。三是用于生產的利率一般為3%—6%。四是對從事賭博等違法活動的民間融資，利率達到100%，甚至更高。調查發現，個別民間借貸也存在提前抵扣利息或“利滾利”現象。借貸關系集中于地緣、親緣、血緣關系圈，大都普遍采取“口頭契約”的交易方式。也有部分城鎮居民通過簽訂協議的方式，民間融資的期限一般在10天到1個月。
民間融資 四大誘發原因
民間借貸作為一種自發的融資方式，其產生和發展主要有四方面誘因：
一是經濟金融環境因素。臨夏州經濟基礎薄弱，中小企業、特別是私營企業“先天不足”，普遍存在總量偏小、產業結構單一、資金實力弱、抗風險能力差等問題。私營企業主大多是從經商積累起家，家族式管理者居多，管理方式落后，許多企業無規范的賬表，難以達到商業銀行上級行貸款審批條件，其從銀行獲得貸款的難度頗大，而經濟的日益活躍，客觀上造成這些企業資金缺口較大，為民間融資創造了條件。二是資金需求旺盛。據統計，截至2005年5月底，臨夏社會資金需求量在85億元左右，而全州金融機構實際投入43.86億元，只占社會需求量的51.6%，資金缺口約42億元，金融機構信貸投入與實際需求極不相稱，無形中拓寬了民間融資的渠道。三是金融服務地方經濟的功能弱化,為民間融資提供了較大的發展空間。近年來，國有商業銀行經營戰略向大城市、大項目轉移，對縣域網點進行降格、撤并，使縣域金融服務主體明顯缺位。據統計，臨夏州金融機構網點由1997年的315家減少到190家，收縮了39.7%。2000年，全州國有商業銀行存款增量市場占比上升16.27個百分點，貸款增量市場占比下降27.04個百分點，農村信用社存款增量市場占比下降18.29個百分點，貸款增量市場占比上升27.04個百分點，盡管農村信用社成了支持“三農”的主力軍，但受歷史包袱、存款穩定性差、貸款規模小等因素制約，難以承擔起支持縣域經濟發展的重任，客觀上為民間融資提供了發展空間。四是利益驅動使部分民間資金轉化為民間融資。據調查，大多數民間融資是以現金方式進行的，也就是說，民間融資利率比國家信貸利率高的優勢，吸引了大量資金以現金方式流出銀行體系，獲取高收益。特別是1996年下半年以來，中央銀行對存款利率連續下調，加上征收利息所得稅，公眾的利息收入下降，還有存款實名制的實行，使部分居民認為存款不劃算，而甘冒風險以謀取較高的收益。
[1] [2] [下一頁]
| 
