約見地點：工商銀行昆明護國支行

　　約見理財師：工行理財師李紅杰

　　楊女士，今年32歲，在一家事業(yè)單位工作，先生40歲，從事個體經(jīng)營，兩人育有一個女兒，女兒今年2歲，家庭和和美美，無其他負擔。現(xiàn)在家有國債8萬、股票型基金3萬，自用房產(chǎn)和汽車價值共50萬，房屋貸款18萬，每月還貸1700元。家庭每年稅后收入10萬，年支出7萬。夫妻都已交納社會保險，楊女士本人投保有3萬的特種疾病保險，為女兒投保有30萬的萬能型保險，又為先生投保了商業(yè)性醫(yī)療保險。

　　看著孩子一天天長大，夫妻二人非常高興，他們想為孩子準備一筆教育金，同時準備2年后新購價值30萬房產(chǎn)1套。

　　家庭財務分析

　　

　　見到

理財師，理財師并不急于講述金融產(chǎn)品，而是向楊女士具體了解情況。

　　根據(jù)了解的情況，理財師作出結論：楊女士家庭現(xiàn)正處在成長期，教育支出在逐漸增加，應盡早為女兒積累教育費用；因家庭收入倚靠先生自營收入，家庭保障方面先生保障不足，應為先生增保定期壽險和意外險，提高家庭風險防范能力；同時也要著手準備補充夫妻的退休生活資金。目前家庭凈收入占比30%，每月償還房貸占收入比例20.41%，在合理范圍之內(nèi)。但家庭目前沒有銀行活期存款等流動性資產(chǎn)，故家庭資金流動性保障不足。

　　理財目標

　　從楊女士家庭的資金流動性、風險防范性、目標達成性方面提出如下理財建議：

　　保證家庭流動性資產(chǎn)持有比例，建議楊女士以家庭三個月的支出費用1.8萬元作為家庭緊急備用金，建議在未來一年內(nèi)國債到期時轉(zhuǎn)為辦理銀行活期或短期存款，也可申購貨幣型基金。

　　提升家庭風險防范水平，楊女士家庭年保費合理支出應在1萬元，在交納了每年的保險費用0.7萬元后，剩余0.3萬元因先生屬于自營且又經(jīng)常開車，故用于增加先生的定期壽險和意外險投保。

　　

理財方案

　　從孩子教育金籌備目標來看，當前我國中小學實行九年義務教育，對一般家庭而言負擔不重，但從高中開始收學費，特別是接受高等教育期間屬于階段性高支出。按目前高中3年1.8萬元，大學4年8萬元，碩士3年7.5萬元的需求測算，假設教育費用增長率為5%，14年后需要為孩子準備34.3萬元才夠。因此建議楊女士設立一個孩子教育金專項儲備賬戶，可以從兩方面考慮，一是投保教育金保險，因為一般教育金保險都有保費豁免權益，在投保人發(fā)生風險時，確保孩子學業(yè)，二是可以進行基金定投，假設投資報酬率為9%，每月投資1000元即可。

　　準備2年后投資30萬元新購房產(chǎn)1套。根據(jù)楊女士家庭財務狀況來看：2年后，30萬元房款可以首付10萬元，不足20萬元申請個人

住房貸款，現(xiàn)行貸款利率7.38%，期限28年，則每月供款1409.65元。經(jīng)測算，楊女士家庭每月結余1250元，故缺口160元。但楊女士表示自己將有兼職工作，每月可有1500元收入，因此該項理財目標基本可行。加之新購房產(chǎn)是進行投資，以后可以收取租金，等到楊女士60歲退休后，還可以進行反按揭養(yǎng)老。

　　建議楊女應該根據(jù)情況的不斷變化，向理財專家咨詢，綜合考慮，各方權衡后分步實施。

本報記者 蘇雪瑞