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　　約見廣發行規劃師

　　約見地點：滇池路2號廣東發展銀行昆明分行

　　約見理財師：廣東發展銀行昆明分行理財師鮑淳 陸先生是某煙草系統的機械工程師，今年49歲，雖然所在單位效益不錯，但是由于陸先生技術在身，每年某些企業都要請陸先生專程去維護改進各種重型機械設備，陸先生每年的顧問費收入平均25萬元。陸先生愛人47歲，與陸先生在同一單位工作，目前做全職太太。陸先生的愛女今年大學二年級，陸先生和愛人一心希望女兒今后的生活和學習能夠順順利利、平平安安。

　　家庭財務分析

　　

　　家中無負債。自有房產兩套，一套價值50萬元自住；一套價值18萬元出租，每年租金5000元。陸先生早年購入商鋪一間，價值45萬元，每年租金2萬元。自有車輛2輛，共價值32萬元；自有車庫兩個，價值30萬元。陸先生現金儲蓄存款人民幣45萬元，美元儲蓄1萬美金，同時陸先生購買52萬元基金及3萬元股票，家中無負債。陸先生年收入25萬元，家庭月生活支出7000元，愛女每年需要學費生活費共計2萬元。

　　

理財師鮑淳認為：家中無負債，目前現金儲蓄額較高，占家庭金融資產的50％左右，該部分目前收益率較低；陸先生的投資渠道僅限于基金及小部分股票，理財方式還有待進一步豐富。陸先生及愛人所在單位能夠提供各種法定的保險保障，但是作為家庭支柱的陸先生來講，額外的商業保險保障補充明顯不足。

　　理財目標

　　

　　陸先生有兩個理財目標：1、供愛女大學三年的學費及生活費；2、陸先生一直為自己和愛人的養老問題所困擾，希望60歲退休之后能有充足的養老金。

　　根據陸先生家庭的經濟情況，理財師鮑淳認為陸先生目前的兩個理財目標較為保守，陸先生可以通過合理的配置資產方式，使自己的資產保值增值，不但滿足自身的養老要求，還可以獲得高質量的生活，并且能夠將愛女培養成國家棟梁。

　　理財方案

　　

　　一、小

戶型房產投資：考慮到我國

房價上漲速度較快的因素，理財師鮑淳建議陸先生以50萬元價格（現有的45萬元現金儲蓄及賣出3萬元股票及2萬元基金）購買2套地理位置較好的小戶型商品房作為出租用，每套每月租金可達1500元，兩套商品房每年租金收入3.6萬元，并可提前為今后愛女婚嫁籌備新房。按照5.6％的房價漲幅計算，6年后陸先生兩套小戶型商品房保守估計價值將達69萬元。

　　二、通過商品房租金為家庭成員構建完善的保險保障體系： 陸先生是家庭支柱，因此額外的商業保險顯得尤為重要，同時陸先生妻女的保險保障也應得到進一步的加強，理財師鮑淳建議陸先生用每年租金3.6萬元連續6年為自己及家庭成員購買保險保障。建議購買投資連帶險種。

　　三、以鋪面出租收入籌備愛女6年的學費及生活費：陸先生所擁有的商鋪一間，每年租金收入2萬元，正好滿足愛女的教育經費需求。陸先生愛女學習勤奮刻苦，通過努力及家庭的支持有望完成碩士學業，因此通過商鋪租金為愛女籌備大學剩余三年學費及碩士三年學費。

　　四、以定投方式為自己儲備充足的養老金：目前陸先生年收入25萬元，平均每月收入為2萬元左右，除每月7000元的固定生活支出外，基本沒有額外開支，陸先生每月可以結余13000元左右。理財師鮑淳建議陸先生每月用1萬元購買定投基金。

　　五、旅游金規劃：陸先生目前每月工作10至15天，其余時間均在家看書，鑒于陸先生自由支配時間較多，理財師建議陸先生全家可以在愛女假期時每年國內或國外旅游兩次。

　　六、現持有的基金將成為陸先生投資增值的最佳途徑：在賣出2萬元基金及3萬元股票購買房產后，陸先生愛人還持有50萬元基金。理財師鮑淳建議將其中的10萬元基金轉向投資于風險較小、收益穩定的銀行理財產品，該筆投資的主要目的在于將陸先生的投資風險降低以應對證券市場的風云變化。該筆投資以每年5％的收益率計算，6年后陸先生該筆投資將價值13.4萬元。陸先生剩余的40萬元基金繼續持有，由于陸先生愛人具備一定的證券運作專業水準，如果能夠保持18％的年收益率，那么陸先生6年后所持有基金價值為107.9萬元。

　　七、陸先生55歲后養老規劃資金測算：如6年后陸先生55歲退休至80歲每月家庭支出1萬元，按照每年3％的生活費上漲率，則陸先生在退休后的25年期間共需要210.8萬元的資金以滿足養老支出。

　　八、陸先生實施理財規劃6年后總收益成果：一、6年后陸先生共有房產4處，4處房產共價值163.6萬元；商鋪一間，6年后價值62.4萬元；車庫兩個，6年后價值41.6萬元，陸先生固定資產共價值267.6萬元。二、通過基金投資、定投的方式及銀行理財產品的購買6年后共獲現金213.3萬元。三、通過商鋪租金收入提供愛女6年每年2萬元的教育經費。四、通過日常開支結余為家人每年2次的國內國外旅游計劃提供資金來源。五、通過房產投資所獲得租金為全家提供每年3.6萬元的保險保障，為自己的家庭及未來夯實基礎。

本報記者 姚建平