盡管返還型重大疾病險(xiǎn)已經(jīng)于今年初被保監(jiān)會叫停，但擅長打“組合拳”的保險(xiǎn)公司依然大聲叫賣著具有返還功能的重疾險(xiǎn)。為何消費(fèi)型產(chǎn)品不敵返還型產(chǎn)品更有誘惑力呢 ？面對市場上存在的兩種截然不同的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者又該如何睜開慧眼去選擇呢？

　　

　　變相返還重疾險(xiǎn)仍受追捧

　　去年9月1日起施行的《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，長期健康保險(xiǎn)中的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品可以包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。其他健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含因疾病引發(fā)死亡以外的死亡保險(xiǎn)責(zé)任。

醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。這一舉措實(shí)施后，返還型重疾險(xiǎn)已經(jīng)于今年初全面退出市場，但具有返還功能的重疾險(xiǎn)卻依然賣得很火。

　　據(jù)了解，盡管已經(jīng)被明確叫停，但市場上的返還型健康險(xiǎn)并未完全“下架”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，它們正以各種“組合保險(xiǎn)計(jì)劃”的面目“變身”上市。例如，太平洋人壽推出的“如意安康”保險(xiǎn)產(chǎn)品，其實(shí)是由“如意”兩全保險(xiǎn)和“安康”附加重大疾病保險(xiǎn)組合而成，雖然是一主一附，卻不能分拆銷售。如果30歲的王先生購買“如意安康”保險(xiǎn)，需要年繳6000元保險(xiǎn)費(fèi)，其中大約4000元屬于主險(xiǎn)保費(fèi)，附加“如意安康”大病保費(fèi)中2000元屬于附加險(xiǎn)保費(fèi)，但王先生想只花2000元購買“安康”附加重大疾病保險(xiǎn)是不可行的。

　　記者昨日從京城多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)了解到，目前，組合返還型健康險(xiǎn)銷售情況都非常“火”，很多業(yè)務(wù)員也傾向于向客戶推薦具有返還功能的組合型健康險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)橘徺I這種了產(chǎn)品具有“有病賠錢，無病還本”的特點(diǎn)，很多消費(fèi)者正是看中了它的保本功能。

　　友邦保險(xiǎn)一位高級代理人就十分推崇這種產(chǎn)品。他認(rèn)為，返還功能的重疾險(xiǎn)和消費(fèi)型的產(chǎn)品在保障功能上差不多，但返還型產(chǎn)品還具有儲蓄的功能，而且費(fèi)用也不是很高，對消費(fèi)者而言更加劃算，特別適合收入穩(wěn)定的人群購買。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，由于消費(fèi)型與返還型各有自己的優(yōu)點(diǎn)，外國也有返還型與消費(fèi)費(fèi)健康險(xiǎn)同時并存的情況。與消費(fèi)型相比，返還型健康險(xiǎn)通俗理解為以利息購買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，由于有“有病賠錢，無病還本”的特點(diǎn)，符合現(xiàn)時一般市民的消費(fèi)習(xí)慣，因而認(rèn)同度較高。

　　消費(fèi)型重疾險(xiǎn)難討人喜

　　自從保險(xiǎn)問世以來，意外險(xiǎn)等消費(fèi)型險(xiǎn)種就難討消費(fèi)者的歡心。去年，保監(jiān)會下發(fā)返還型健康險(xiǎn)的停售令，讓眾多消費(fèi)者爭趕最后一班車。業(yè)內(nèi)人士坦言，監(jiān)管部門原本想回歸健康險(xiǎn)的保障本質(zhì)，卻似乎無法喚起消費(fèi)者的購買熱情。

　　“一直以來，中國人的保險(xiǎn)意識還不成熟，加之根深蒂固喜歡保本、返本的消費(fèi)心理，使得消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品并不好銷。”南京某壽險(xiǎn)公司相關(guān)人士坦言。以某公司的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)為例，如果在投保期內(nèi)，被保險(xiǎn)人沒有出險(xiǎn)，保費(fèi)就等于被消費(fèi)掉了，不能返還。如年約24歲的魏小姐投保10萬元的某重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，每年大約需繳750元錢。相比返還型重疾險(xiǎn)，王小姐每年約需支出2700余元，返還型保費(fèi)約是消費(fèi)型的4倍。雖然較低保費(fèi)就能擁有高額保障，但如果連續(xù)投保20年，并沒有發(fā)生保險(xiǎn)理賠，那魏小姐所繳的1萬多元都屬于被“消費(fèi)”掉了。這并不被多數(shù)中國消費(fèi)者接受。

　　“重疾險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展至今，產(chǎn)品概念在本質(zhì)上并沒有很大改變，但是保障范圍不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)金額不斷提高，產(chǎn)品類型逐步細(xì)分，保障功能不斷完善。”中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會會長王憲章在行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會成立健康保險(xiǎn)專家委員會上所言不虛。據(jù)了解，中國保險(xiǎn)市場重疾險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)歷了幾個階段的發(fā)展。第一代重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要保障7種重大疾病，往往是客戶身故之后才享受保障；第二代保障12種重大疾病，可以在確診后就獲得保險(xiǎn)金；第三代可以在客戶身故前就提前給付，并且定期還本；第四代重疾險(xiǎn)產(chǎn)品所保障的疾病種類已經(jīng)達(dá)到25-30種，而且根據(jù)男性、女性不同的生理特征已開始有差異化。

　　業(yè)內(nèi)人士坦言，監(jiān)管部門之所以叫停返本型重疾險(xiǎn)，目的是為了解決很多人發(fā)生重大疾病需要高昂治療費(fèi)用時的保障需求。然而，消費(fèi)型健康險(xiǎn)卻沒有了返還型健康險(xiǎn)的獎勵誘惑，未來的保障在獎金的誘惑面前顯得十分無力。

　　重消費(fèi)還是重返還？

　　市場上重大疾病保險(xiǎn)主要有兩大類——消費(fèi)型和具有返還功能的組合型，前者每年繳費(fèi)較少但不返還，后者雖然返還但所需繳費(fèi)較多。那么我們應(yīng)如何選擇呢？

　　“感覺自己身體不錯的市民，應(yīng)及時投保返還型健康險(xiǎn)，因?yàn)槿绻麤]有理賠，退休后就可以得到一筆養(yǎng)老金；相反，身體不太好的市民，則宜買消費(fèi)型健康險(xiǎn)。名星、企業(yè)家及沒有社保等高收入人士應(yīng)及早購買返還型健康險(xiǎn)，這樣既可以獲得保險(xiǎn)保障，到年老時也可獲得一筆養(yǎng)老金。”一位保險(xiǎn)專家建議。

　　廣東金盛保險(xiǎn)總經(jīng)理容尚倫表示，買保險(xiǎn)越早買越好，及時將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。因?yàn)橥侗Ｈ四昙o(jì)越小，壽險(xiǎn)的保費(fèi)越便宜。“市民在購買保險(xiǎn)時，主要考慮以下幾方面因素：一是產(chǎn)品的保障范圍是否適合自身需要；二是保費(fèi)支出對家庭的影響；三是產(chǎn)品設(shè)計(jì)特性是否可以轉(zhuǎn)換，四是找好的代理人。”

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)教授郝演蘇說，消費(fèi)者應(yīng)該理性看待消費(fèi)性產(chǎn)品。消費(fèi)型產(chǎn)品是一種“愛心”產(chǎn)品，是以最小的成本讓消費(fèi)者獲得最大的保障。“生存給付責(zé)任”讓健康險(xiǎn)帶有了投資色彩，加大了保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)。新規(guī)定去掉了返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品的

理財(cái)功能，讓該產(chǎn)品真正起到保障健康的作用。另外，消費(fèi)者可以通過購買基金等其他渠道理財(cái)獲得更高收益，沒必要被保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能“忽悠”了。

 張培娟/文　王曉瑩/圖