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收入不確定 這樣來理財http://www.sina.com.cn 2007年06月30日 13:28 生活新報
陳小姐今年29歲,來到昆明工作已有6年了,現是單身,今年年初開了間茶室,茶室生意好的時候每月有5000-6000元左右的收入,生意不好時1000-2000元,平均月節余3000元。陳小姐一直以來生活節儉,現已有銀行存款13萬元。由于工作不穩定,陳小姐想為自己購買保險以增加保障。此外,現在一個人租房住,近期想買一套70平方米左右的房子,想先用來投資然后再自住。 理財分析 陳小姐之前沒做過任何金融投資,金融知識也比較少,所以投資顯得有些謹慎。陳小姐目前有保險、購房、投資的規劃,理財需求明確。陳小姐所處的人生階段為筑巢期,隨著年齡的增長,家庭支出將不斷增加,因而對收入成長性的要求也越來越高。但陳小姐是自主創業者,收入具有不確定性,同時缺乏保險保障,因而對陳小姐的理財重點應該體現在:增加保險需求,尋求多樣的投資渠道,使資產得以保值增值,這才與陳小姐的理財目標吻合。 理財建議 1、從陳小姐目前的收入狀況看,建議陳小姐首先應預留1萬元的應急準備金,應急準備金的留存應以3-6個月的支出為宜,但陳小姐是自主創業者,經營資金的儲備應予以考慮,所以應急準備金的留存增加至1萬元。 2、保險規劃是陳小姐應首要考慮的問題,建議選擇附帶養老金儲備的終身分紅險,另外附加購買重大疾病險以及住院補貼, 以平安保險公司的鴻盛終身分紅險為例,陳小姐購買10萬元的終身分紅險及10萬元的重疾險,每年約需支付保險費為4580元,每月需承擔382元。 3、陳小姐的購房目標是70-80平方米的小戶型住宅,主要用于投資,但對購房區域無明確目標,根據(年收入×負擔比率/年利率)/貸款成數粗略估算陳小姐能承擔的房價為367647元,按照目前個人住房按揭貸款的規定,90平方米以下的住宅首付需達到20%,若陳小姐首付77647元,加上維修基金及契稅后共為90515元,申請30年期290000元的商業貸款,則陳小姐每月需償還貸款1761.13元。 4、陳小姐每月收入在剔除保險費和房貸等后的剩余資金,可以嘗試金融產品的投資以追求資產的保值增值,根據陳小姐的風險承受能力,為其推薦購買的是混合型基金,因為混合型基金擁有靈活的資產配置策略更能夠適應A股高波動的特征,根據市場環境能在股票和債券配置上做出較大的調整,在應對不同股市環境時具有“進可攻、退可守”的優勢,尤其適合那些風險承受能力一般、但同時又希望分享中國經濟高速增長所帶來的投資收益的投資者。 目前,陳小姐需要注意的是:現階段對陳女士而言最重要的是尋求穩定的收入來源,避免透支信貸,以科學的投資心態和較長的投資期限以及多樣化的投資手段尋求資產的積累和增值。 本報記者 蘇雪瑞
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