構(gòu)建家庭保障體系

記得有人說過，財(cái)富是0，健康是1，擁有再多的財(cái)富而健康狀況不理想也不會(huì)快樂。

　　

理財(cái)必不可少，健康與否是前提。理財(cái)師告訴老張：人壽保險(xiǎn)是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，它確保我們的理財(cái)計(jì)劃不會(huì)因意外事故、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而中斷甚至損失大量的錢財(cái)。如果把投資計(jì)劃比喻為“進(jìn)攻的戰(zhàn)略”，那么保險(xiǎn)計(jì)劃就是不可或缺的“防御體系”，完善的保障計(jì)劃構(gòu)成了家庭理財(cái)金字塔的基礎(chǔ)。

　　家庭成員投保，主要是為了減少家庭支柱在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)為家庭收入帶來的不確定性。老張的家庭正處于上有老下有小的階段，家庭支柱的壽險(xiǎn)保障就顯得格外重要。夫婦二人已投保健康險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)。但老張作為家庭支柱，很顯然應(yīng)該持有足額的壽險(xiǎn)保單——家庭支柱發(fā)生身故或高度殘疾而導(dǎo)致收入中斷或支出持續(xù)增加，可能會(huì)使家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，理財(cái)目標(biāo)也難以實(shí)現(xiàn)。壽險(xiǎn)提供的高額保險(xiǎn)金可使家庭平穩(wěn)渡過難關(guān)。

　　1、壽險(xiǎn)保障：一個(gè)人的壽險(xiǎn)保額相當(dāng)于他年收入的5-10倍。即張?zhí)�太及老張�?yīng)分別擁有壽險(xiǎn)保障50萬-120萬元。

　　2、意外保障：意外保險(xiǎn)費(fèi)通常較低，可以很經(jīng)濟(jì)地支出使自己擁有高額的意外保障。比如某保險(xiǎn)公司的綜合保障卡，每年保費(fèi)568元，可獲得高達(dá)40萬元的意外綜合保障。

　　3、住院津貼：購(gòu)買一份住院津貼，在生病住院時(shí)除了單位報(bào)銷之外，每天還可獲得100元至數(shù)百元不等的收入津貼以補(bǔ)償一些間接損失。

　　4、孩子的保險(xiǎn)：老張的兒子可投保一些醫(yī)療、意外傷害類的保險(xiǎn)，以保障孩子的健康和安全。保費(fèi)不必太高，保額適當(dāng)即可。主要是保障突發(fā)情況造成的重大影響。

　　財(cái)產(chǎn)要合理配置

　　面對(duì)如此具體而詳細(xì)的理財(cái)方案，張?zhí)�太基本接受了理�?cái)師的建議。

　　最后，理財(cái)師告訴張?zhí)�太：一個(gè)完整的理財(cái)規(guī)劃流程包括：現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況分析；確定理財(cái)目標(biāo)；通過心理測(cè)試確定屬于何種風(fēng)險(xiǎn)類型的投資者；投資規(guī)劃；建立個(gè)人和家庭保障體系；制定教育計(jì)劃；養(yǎng)老安排和稅務(wù)籌劃。

　　資產(chǎn)配置按生命周期是隨目標(biāo)日期而調(diào)整的。40歲的家庭，家庭成員需要加強(qiáng)保障，還要重點(diǎn)籌劃養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。此時(shí)，一方面，應(yīng)該對(duì)家庭的資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，優(yōu)化投資組合，建立退休保障基金；另一方面，需要及時(shí)構(gòu)建家庭保障體系，提高成員的風(fēng)險(xiǎn)保額，增強(qiáng)家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。總而言之，此階段的家庭，應(yīng)以追求財(cái)務(wù)上的穩(wěn)健和安全為出發(fā)點(diǎn)。

　　不知理財(cái)師為老張家設(shè)計(jì)的理財(cái)計(jì)劃對(duì)您是否有所啟發(fā)。

　　理財(cái)方案設(shè)計(jì)：賈志敏 北京金匯孚理財(cái)顧問有限公司

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