施輝：保險數字化轉型你在哪一個代際？

2023年08月15日11:31 作者:施輝

　　意見領袖丨施輝

　　本次課程為樂偉樑博士帶來的《保險數字化轉型的思考和實踐》，樂博士根據其多年實踐經驗，分享了保險行業數字化的前世今生，并且對未來的發展趨勢進行了展望。

　　本次課程從保險數字化轉型思考的四個方面展開介紹：轉型的技術驅動力和演化過程、轉型和創新的內容（4P+C）、技術平臺、影響的范圍和價值。

　　以下內容為本次課程的文字摘要。

　　什么是保險數字化轉型？Chatgpt對保險數字化轉型的定義是：“保險行業通過數字技術的應用，來實現業務流程的自動化、提高服務效率和降低運營成本。包括使用數字化工具，提高客戶體驗，改善客戶服務，提高決策效率，使用大數據和人工智能技術來提高風險評估和改善保險產品設計”。該定義中規中矩，說到保險數字化轉型的結果，但沒有深刻點到保險數字化轉型的實質。我認為數字化轉型是近代的技術革命倒逼的業務轉型。其一，轉型的驅動力是近代技術革命；其二，技術革命造成生存環境的改變，倒逼轉型；其三，業務轉型實際上是適應生存環境的改變。所以數字化轉型是一把手工程，并且是一個還沒有看到終點的進程。

　　保險數字化轉型背后的技術革命可以劃分為四代：第一代是計算機革命，第二代是互聯網和移動互聯網，第三代是大數據和機器學習，第四代是從去年年底、今年年初開始的通用型人工智能和機器人。技術革命的浪潮推動保險行業的數字化轉型。當前處于第三代的前期，但由于第四代的快速發展，也可能已處在第三代的后期。從特點來說，（1）保險數字化轉型相對其他行業具有更長的延遲效應，（2）保險數字化轉型的疊加效應，持續影響后續轉型，（3）無法形成行業規模效應，基本上各自為陣，原因是保險公司數量更少、集中度太高。其最主要的原因是國內保險公司的數量有限，頭部公司占有大部業務和市場。

　　第一代保險數字化轉型，主要的影響是將保險公司的業務“流水線化”，影響集中于后臺業務。技術平臺實際上就是業務流程的計算機化和自動化，在這一代，各家保險公司都搭建了第一代的核心系統。這一代轉型主要影響范圍是保險公司的內部，帶來的變化和價值是效率的問題。第一代保險數字化轉型即應用計算機和網絡技術，搭建保險業務流水線，提高服務效率和降低運營成本。關鍵字是效率。

　　第一代轉型的技術平臺（生產線）是后續轉型的基礎，當前的挑戰是漫長的生命周期和生存環境的持續變化，導致更新換代的困難和維護費用高昂。建議（1）慎重權衡選擇后臺更換/擴展/演化路徑（2）功能向前中臺遷移，后臺演化為數據存儲和自動化生產線（3）需要有懂業務、懂技術、有遠見、懂政治的業務架構師做數字化轉型的參謀長。

　　第二代保險數字化轉型始于1995年互聯網和2010年移動互聯網，在保險行業的應用始于2013年，開始是眾安，后來各家公司都是在推動互聯網保險。轉型/創新內容方面，流程上是連接客戶、代理人、合作伙伴，產品上是碎片化、娛樂化（負面說法）、UBI類（國內發展不好），人員影響主要是銷售和渠道部門，合作伙伴有數量級的增加和連接，客戶上是直接的連接和更好的服務。技術平臺要解決的問題是打通內網和外網，實際上是搭建一個前臺。主要的影響范圍是外部的對接，帶來的變化和價值是連結。第二代保險數字化轉型是利用移動互聯網連接合作伙伴和客戶，提升客戶體驗，改善客戶服務。關鍵詞是連結，主要是外部。

　　第二代保險數字化轉型，當時主要有三個挑戰：（1）量，渠道的數量、客戶的數量、保單的數量級別提升，后臺系統無法應對（2）快，市場和渠道的變化非常快（3）組裝，怎么能夠很快地根據新的客戶、新的渠道組裝出來新的產品來應對。所以保險前臺應運而生，第一個就是互聯的應用平臺，把產品渠道和客戶的相關功能前移，來面對互聯網、面對客戶、面對渠道。第二個是產品工廠，根據市場的變化快速組裝產品。

　　當這個行業在進行劇烈變化的時候，如何在變化過程中不忘初心？大家保險“不忘初心，一人為眾，眾為一人”。保險有三件事情是根本上的東西：保險的初心是“義”、根本是“信”、底層邏輯是大數原理。在保險的變化、行業的變化的時候，始終把這些放在心上非常重要。互聯網做碎片化、高頻化的過程中，有些保險產品已經偏離了初心和根本，如何在變革轉型中始終保持我們的初心是我們要時刻反思和堅持的。

　　第三代保險數字化轉型大概從2017年開始，進展不是很快，結果不是很豐富、仍在繼續。創新的內容方面，流程上是通過智能學習、反思、介入和優化，產品上是精算模型優化，人員上是管理、精算和風控都會得到幫助，合作伙伴上精細化和產業化管理。技術平臺方面，大數據和機器學習需要三要素，數據、場景和算法，是一個中臺。場景下做出來的解決方案具有局限性，而不是像一個解決很多事情的核心系統，導致第三代突破性不大。主要的影響范圍是深度，帶來的變化和價值就是洞察認知。第三代保險數字化轉型是使用大數據和人工智能技術來提升精細化、差異化的管理能力，提高風險評估和改善保險產品設計。關鍵詞是洞察認知，能夠幫助看清業務。

　　數據中臺看上去很復雜，技術特點就是兩個，第一個，數據、場景和算法；第二個，業務人員要成為主要的驅動力和參與者。中臺就是數據湖+算法模型+算力。第三代保險數字化轉型主要是提升業務和經營的洞察認知能力。

　　第三代保險數字化轉型可從兩個點切入：第一個，從第一/二代轉型的業務數字化到第三代轉型依托大數據、人工智能等技術來實現數字業務化；第二個，從專注運營的各節點的效率和風險到運營整體層面的效益和風險。

　　智能車險理賠實踐案例分享：

　　當前車險理賠管理有四大痛點：一是理賠運營系統投入大量資源仍然存在很多漏洞短板；二是盡管已有報表系統仍花費大量時間在做表，看不清一線業務；三是雖然配備理賠運營管理崗但是往往被日常緊急事宜牽絆，無法專注全局戰略及風險；四是盡管設有KPI考核但人工計算存在局限，往往無法精細化容易產生差異爭執。

　　針對以上四大痛點第三代數字化轉型基于人工智能和大數據等技術的賦能，能夠實現行之有效的解決方案：一是自動化、系統化發現車險理賠運營風險漏洞；二是基于機器學習建立參考模型，給業務數據賦予意義，對異常數據能追根溯源，及時反饋；三是從寬度出發發現業務運營整體系統化風險，深度挖掘風險源頭，迅速找出治理方案。

　　通過第三代數字化轉型相關的技術能夠深度賦能進而實現車險理賠智能化、精細化、差異化經營管理，提升經營成效。

　　第四代保險數字化轉型開始于22年到23年，基于AGI（通用人工智能）和機器人等技術的逐步成熟帶來的流程上的連接外部智能，產品層面的新風險和創新需求，實現內部人員的崗位優化，合作伙伴的智能選擇，以及客戶層面不斷涌現的全新標的，不斷優化和替代

　　一句話總結第四代保險數字化轉型：拐點（奇點）來臨，AGI和機器人技術帶來的新風險、新產品、新流程、新模式將推動全面的，顛覆性的轉型。

　　阿里達摩院預測：大模型與相關聯的小模型協同將是未來的發展方向。其中，大模型沉淀的知識與認知推理能力向小模型輸出，小模型基于大模型的基礎疊加垂直場景的感知、認知、決策、執行能力，再將執行與學習的結果反饋給大模型，讓大模型的知識與能力持續進化形成一套有機循環的智能系統。參與者越多，模型進化的速度也越快。

　　在未來的三年內，個別領域將以大規模預訓練模型為基礎，對協同進化的智能系統進行試點探索，在未來的五年內，協同進化的智能系統將成為體系標準，讓全社會能夠容易地獲取并貢獻智能系統的能力，向通用人工智能再邁進一步。

　　Chat GPT已具備了知識獲取能力、知識儲備能力、學習能力、理解能力、推理能力、分析能力、多語言理解表達能力等等，其中單一能力拿出來比較，一些已經遠遠超越人類，相信其它也會很快超越人類。但Chat GPT還不具備情感和自我的意識，無疑Chat GPT會加速演化，會演化到什么程度，會不會有天花板，我們拭目以待。

　　去年十月份馬斯克發布了特斯拉機器人擎天柱，擎天柱作為仿生機器人，具有了人類與外界連接的五個感官中的三個了，視覺，聽覺和觸覺，其中視覺，聽覺已遠遠超越人類的能力，還具備了人類沒有的聯網能力，擎天柱作為仿生機器人，已（很快將）具有了運動能力和做事能力。

　　目前AGI（通用人工智能）和機器人在知識積累、常識建立、邏輯推理、語言能力、感官能力、聽覺、視覺很多方面已經超越了人類而且還在不斷地學習進化，但是目前機器人是否會產生自我意識以及是非價值觀這兩個問題還不清楚，這兩點會根本性的影響到未來的發展。假如未來基于人工智能和機器人技術的仿生“從業人員”廣泛應用，大家可以想象一下是什么場景，世事無常，科技日新月異，革命性的變化正在超出大多數人的認知，變的越來越快，越來越頻，越來越大，我們如何準備？我們如何應對？我們只有擁抱好，學習好，研究好，才能更好的應用好。

　　陸奇最新演講實錄：我的大模型世界觀

　　任何復雜體系：無論人、公司還是一個社會都是信息（感知）、模型（感知）、行動（實現）三個系統的組合，數字化系統尤其如此。

　　第一代系統起源于1995-1996年互聯網公司的爆炸式增長，得益于信息化；

　　第二代系統是我們所處的2022-2023年，大模型誕生并且不斷自我進化高速爬升，對應的是保險行業的第三代；

　　第三代系統就是未來在信息和模型的基礎上產生的具備行動能力的機器人、自動駕駛、空間技術等，對應的是保險行業的第四代。

　　系統每次迭代都會對社會產生深遠的影響：人類社會是技術驅動。從農業時代，人用工具做簡單勞動，最大問題是人和土地綁定，人缺少流通性，沒有自由。工業發展對人最大變化是人可以動了，可以到城市和工廠。早期工業體系以體力勞動為主、腦力勞動為輔，但隨著機械化、電氣化、電子化，人的體力勞動下降。信息化時代以后，人以腦力勞動為主，經濟從商品經濟轉向服務經濟——碼農、設計師、分析師成為我們時代的典型職業。大模型時代會讓所有服務經濟中的人、藍領都受影響，因為他們是模型，除非有獨到見解，否則你今天所從事的服務大模型都有。下一時代典型的職業，或許是創業者和科學家。