意見領袖丨俞燕

　　資本市場上最有名的動物是什么？

　　大概要屬獐子島的扇貝了。

　　投資者們大概有印象，自2014年以來，獐子島的扇貝已經屢次失蹤，“扇貝跑了”已經成為資本市場上最有名的段子之一了。

　　故事最早發生在2014年10月，獐子島發布了一則公告，聲稱因為北黃海遭遇幾十年一遇的冷水團，公司即將進入收獲期的海底蝦夷扇貝集體“跑路”了。受此影響，公司當年歸母凈利潤巨虧11.89億元。不過半年后公司又公告稱，經抽測，扇貝“尚不存在減值的風險”，于是被人們戲稱為扇貝“回家”了。

　　八年間，獐子島養成海底的扇貝幾番“跑路”的真相，已成為資本市場的一大謎題。

　　雖然后來經監管部門調查后蓋章，獐子島存在“財務造假”的問題，不過也從一個側面說明，其業績的盈虧與扇貝生存情況息息相關，而扇貝的生與死、肥與瘦，則與其賴以生存的海洋環境的變化直接相關。

　　獐子島是水產養殖保險的試點地之一。也不知這老是逃跑的扇貝，怎么個賠法？

　　比獐子島扇貝“跑路”更慘的是大連海參。2018年，由于連日高溫，加之海水低潮期，大連海參“熱死”了。彼時據遼寧省海洋漁業廳初步統計，遼寧海參受災損失面積95萬畝，損失產量高達6.8萬噸，造成直接經濟損失68.7億元，養殖戶損失高達上千萬元，幾乎血本無歸。

　　海洋漁業是靠天吃飯的行當，也是世界上最危險的職業之一。漁業安全事故具有易發性、多發性的特點，一旦遇災則損失巨大。一直以來，漁業領域的保險主要采用互助保險的形式，為漁民解難減損。

　　這種非營利性的行業互助模式有一定的局限性，已難以支撐漁業的發展，亟需通過改革破除漁業發展所面臨的難題和瓶頸。

　　2月15日，CBIRC為漁民們送上了一份元宵節大禮：同意111家（名）漁業服務組織、漁業捕撈企業和漁業從業者發起籌建中國漁業互助保險社（下稱“漁業互保社”）。

　　這是我國首家漁業行業互助保險社，也是第七家互助保險社（公司）。這也意味著，漁業互助保險的商業化之路由此開啟，漁人從此將變成保險人。

　　商業化啟航

　　根據2月15日的公告，漁業互保社將由中國漁業互保協會與浙江省漁業互保協會、山東省漁業互保協會、福建省漁業互保協會、廣東省漁業互保協會、寧波市漁業互保協會、江蘇省漁業互助保險協會、河北省漁業互保協會作為主要發起會員，遼寧省漁業互保協會、宏東漁業股份有限公司、陳則波等111家（名）漁業服務組織、漁業捕撈企業和漁業從業者作為一般發起會員，聯合發起籌建，初始運營資金5億元，注冊地北京市。

　　漁業互保社的發起人多達111家（名），創下了目前商業保險公司股東（發起人）數量之最。

　　在發起人中，作為主發起會員之一的中國漁業互保協會，成立于1994年7月6日，前身是中國漁船船東互保協會，經農業部發起、民政部批準設立，是國內第一家全國性農業互助保險合作社。

　　1994年10月8日，河北省秦皇島市北戴河區漁船船東王寶貴投保漁民人身平安互保，成為協會第一個會員。次月12日，山東威海市崮山水產總公司與協會簽訂團體會員互保憑證，成為協會第一個團體會員。

　　中國漁業互保協會此前已與保險業頗有淵源，是2006年1月成立的華農財險的股東，持股1.7%，目前則降為0.55%。華農財險的首任董事長劉身利曾任協會副理事長。

　　漁業互保社的擬任總經理張競，亦來自華農財險，曾任合規負責人等職。

　　漁業互保社的擬任董事長楊斌，此前任職中國漁業互保協會副理事長、秘書長。

　　唯一的自然人發起人陳則波，生于1966年，自幼出海捕魚，22歲就成為船長，有“保衛黃巖島英雄”之名。現為海南海通達海洋服務有限公司法定代表人。

　　除了總公司，同批籌建的還有遼寧、大連、廣西、海南等四家省級分支機構。

　　此前根據中國漁業互保協會的改革方案，漁業互保社原本計劃在2020年開業。不過遇到疫情這只黑天鵝，令世事難料。

　　曲折改革路

　　漁業是最容易同時受到洪澇、海嘯、冰凍、臺風、病害等自然災害影響的行業，因此急需保險保障的庇佑。

　　據了解，漁業互保發端于1982年，作為農業險龍頭的人保財險，在業內率先開辦了水產養殖保險，并于九十年代初在部分地區形成了一定的規模。不過由于展業難、定損難、理賠難的“三難”難題，導致大干大賠、不干不賠，漁船、漁民意外險的賠付率高達300%，使該業務的發展受到嚴重制約。

　　1996年，寧波市開始組織漁船船東參加互助保險。

　　2004年，中國漁業互保協會開啟了水產養殖保險試點，在浙江嵊泗、大連獐子島（對，就是那個老是逃跑的扇貝所在地）、福建漳浦和山東東營等地進行試點探索，2013年以來，在全國8個省份開展了形式多樣的水產養殖保險業務。

　　在漁業互保的發展過程中，中國漁業互保協會亦與商業保險公司開呢了合作，比如2015年和人保財險簽署了共同推進水產養殖保險發展的合作框架協議，與國元農業保險簽訂了水產養殖保險共保合作協議，采用“互助保險+商業保險”的水產養殖保險合作模式，與安華農險合作共保政策性水產養殖保險等。

　　此外，中國漁業互保協會還與瑞士再保險開展水產養殖成數協議分保，初步建立了水產養殖保險風險分散長效機制。

　　近年來，隨著社團管理改革的深入，中國漁業互保協會亦面臨政社脫鉤的改革。此外，2012年出臺的《農業保險條例》未將中國漁業協會納入保險業監管的范圍。因此，無論從社改革層面還是從保險監管層面，漁業互保模式的改革勢在必行。

　　2016年，高層已在研究，擬將漁業互助保險納入保險業務監管范圍。

　　2017年3月，在漁業互助保險體制改革專題匯報會議上，MARA相關領導提出，要“開展體制改革勢在必行、迫在眉睫，應依法依規、積極穩妥推進改革進程”，并成立了漁業互保體制改革工作小組。

　　2018年，在互助共濟、服務漁業的初衷之下，從“漁業人”向“保險人”轉變的改革繼續推進。當年4月，一份《關于推進漁業互保體制改革有關事項的請示》報送給相關領導，“協會+互助保險社方案”作為建議改革方案獲得批準。

　　八個月后（2018年12月7日），MARA漁業漁政管理局和CBIRC公司治理監管部共同簽署了《關于漁業互助保險體制改革工作的會議紀要》，原則同意“協會+互助保險社”改革方案，由兩部委共同擬定漁業互助保險系統整體改革方案。

　　2019年是中國漁業互保協會成25周年，這一年6月14日，其被列入農業農村部19家行業協會脫鉤名單，將在限期完成脫鉤。

　　與此同時，漁業互保體制改革在這一年繼續推進，同年2月28日，改革工作小組向MARA報送的《關于漁業互保體制改革下一步工作安排的請示》，獲批“積極推進”。

　　10個月后（12月5日），MARA和CBIRC聯合向SC呈報了《關于漁業互助保險系統體制改革有關工作的報告》，建議采取“剝離協會保險業務，設立專業保險機構承接”思路，對漁業互助保險系統進行體制改革。

　　由此可以看出，2018年的“協會+互助保險社”的思路，已易為“剝離協會保險業務，設立專業保險機構承接”的改革路徑。

　　2020年1月5日，兩部委報送的《關于漁業互助保險系統體制改革有關工作的報告》獲SC批準。在隨后的5月25日，《關于推進漁業互助保險系統體制改革有關工作的通知》（下稱“《通知》”）正式發布，明確了漁業互助保險系統體制改革工作的時間表、路線圖和工作要求。

　　根據《通知》，由中國漁業互保協會牽頭聯合有關省（市）漁業互保協會，發起設立具有獨立法人資格的全國性漁業互助保險機構，接受CBIRC的監管和MARA的行業指導。中國漁業互保協會作為主要發起會員和借款人，參與全國性漁業互助保險機構的監督管理。

　　該互保機構的初始運營資金，由中國漁業互保協會脫鉤后和有關省（市）漁業互保協會以借款方式注入，運營遵循“互助共濟、服務漁業”的宗旨，業務范圍包括漁業行業內的財產保險、責任保險、意外傷害保險、再保險等保險業務。

　　《通知》還確定了河北、山東、江蘇、浙江、福建、廣東和寧波等七省（市）的漁業互保協會的改革方案，采用兩種模式：

1、對于滿足專業性相互保險組織設立條件的地方協會，由中國漁業互保協會聯合其共同發起設立具有獨立法人資格的省（市）漁業互助保險機構，接受CBIRC的監管、同級漁業主管部門的行業指導和中國漁業互保協會的業務指導。

　

2、對于不具備專業性相互保險組織設立條件的地方協會，則直接轉制成為全國性漁業互助保險機構的分支機構，由全國性漁業互助保險機構負責管理， 接受當地漁業主管部門的行業指導和CBIRC派出機構的監管。

　　2020年12月22日，“中國漁業互助保險社”的名稱在工商信息系統進行了登記。

　　根據《通知》的要求，漁業互保社成立后，中國漁業互保協會和省（市）漁業互助保險機構改革完成后，將不再從事保險業務。

　　從此，漁業互保社將作為專門擁有獨立法人主體的互助保險社，專門為漁業和漁人提供保險保障服務，發揮漁業“穩定器”的作用。

　　商保“新人”面臨的挑戰

　　與行業協會脫鉤后，新生的漁業互保社作為獨立法人主體，開始走商業化之路，還需要面臨諸多挑戰。

　　一是法律身份的確認的問題。目前關于相互保險組織形式的監管，有《相互保險組織監管試行辦法》。但在現行的《保險法》中尚未被納入，需要在修訂版本中予以補充和完善。

　　此外，《農業保險條例》雖然包括漁業，但未將其納入國家政策性農業保險的范疇，因此漁業保險還無法享受到作為政策性農業保險的優惠政策。

　　漁業是高風險產業，漁業從業者的人身意外傷害保險的風險類型被定為第6級，需要繳納的保費最高。在漁業互助保險體系中，其發展離不開財政補貼。

　　據了解，從各地的情況來看，財政提供的保費補貼至少約占40%左右，且主要依靠省級財政，市縣級財政，中央財政補貼較低。

　　脫鉤之后，漁業互保社是否還能獲得補貼，即使有如何進一步完善補貼機制和方式，激發漁民的參保積極性，提高互助保險的深度和密度。

　　此外，漁業互保社還需要適應市場的洗禮。

　　與商業保險相比，漁業互助保險具有無法替代的優勢。浙江省漁業互保協會劉向東等人2017年曾在《談漁業互助保險在漁業安全管理中的作用》一文中指出，在組織形式上，漁業互助保險的會員既是被保險人同時又是保險人，容易形成會員之間的互相監督機制，最大限度地規避道德風險和逆向選擇。

　　在機構性質上，協會是非營利性民間組織，可以用更多的風險儲備金反哺漁業安全生產。

　　在經營目的上，會費標準可以在積累的基礎上逐步實施比商業保險更低的價格、更優惠的條件提供保險產品，收繳的保險費（會費）中沒有利潤因素，其目的是為漁民或船東提供最大的風險保障。

　　在依托機關上，協會堅持各級漁業行政主管部門的領導，依托漁政、漁港監督、漁船檢驗三支漁業執法隊伍，依靠技術推廣、科研院校技術支撐，實行低成本擴張，在勘驗、定損、理賠上具有更大的公信度。

　　在服務范圍上，對因保費低、賠付率高的中小漁船及有關風險大的漁業產業，廣開互助保險大門，可以逐步實現全覆蓋的安全后續保障。

　　與中國漁業互保協會脫鉤，也意味著漁業互保社將告別以上的優勢，以獨立法人主體的新身份適合商業社會方方面面的要求，比如在企業經營、風險管理、信披、償付能力、客戶服務等諸多方面的監管要求。

　　獨立地在商業保險市場打拼并站穩腳跟，漁業互保社且行且努力。

　　(本文作者介紹：“喻觀財經”創始人、資深財經媒體人。長期觀察和研究金融領域。)