文/新浪財經意見領袖專欄作家 徐瀚

　　如果認為新重疾定義優(yōu)化更有利，也可以等待新的重疾出來之后再行購買，但是注意一定要在生日來臨之前購買，因為年齡增加對保費也是有明顯增長的。

　　3月31日，中國保險協(xié)會發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》以下簡稱《規(guī)范修訂版》，重新修訂了重疾定義，并于近期向行業(yè)開展征求意見。

　　重疾定義修訂包括哪些具體內容？對普通消費者來說是好是壞？對現(xiàn)行重疾有何影響？相信很多人目前都不太了解，今天我就來給大家詳細解讀一下。

　　一、修訂后的重疾定義有哪些重要變化？

　　1、優(yōu)化分類，建立重大疾病分級體系，明確了輕癥的病種規(guī)范

　　首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。

　　此次修訂并沒有將甲狀腺癌剔除出重疾，而是將TNM分期為I期的甲狀腺癌納入輕癥，賠付20%。

　　把發(fā)病率高治療費用低的輕度甲狀腺癌放入輕癥，更符合“重大疾病保險”保障的本意，有利于重疾產品可持續(xù)發(fā)展，重疾產品的定價有望下調。

　　值得注意的是，原位癌不屬于惡性腫瘤及輕度惡性腫瘤，不能獲得重疾及輕癥賠付。

　　建立重大疾病分級體系，明確了輕癥的病種規(guī)范，一方面使得理賠標準更加科學明確，另一方面輕癥疾病有了明確行業(yè)標準，也能更好能更好的規(guī)范市場行為。

　　2、增加病種數量，重癥統(tǒng)一規(guī)范增加至28種，并適度拓展了保障范圍

　　（1）將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍，新增三種統(tǒng)一規(guī)范的疾病分別是：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。

　　（2）規(guī)范了重疾條款除外責任，保持行業(yè)產品責任免除的統(tǒng)一。

　　3、擴展疾病定義范圍，優(yōu)化了定義內涵

　　（1）《規(guī)范修訂版》擴展了對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術4種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴重慢性腎臟病等疾病定義，同時對確診的標準進行了量化，更加科學規(guī)范。

　　（2）重大器官移植手術增加小腸移植，擴展了保障范圍。

　　（3）放寬了賠付標準，取消了心臟瓣膜手術原定義規(guī)定的必須“實施了開胸”的限制，更改為了“實施切開心臟”。

　　（4）嚴重阿爾茲海默癥確診增加癡呆評定的量表，對部分未達到自主能力喪失的增加行為的評估，更符合臨床實際。

　　（5）嚴重腦炎或腦膜炎后遺癥對理賠條件進行了定量的調整，避免了理賠糾紛。

　　二、此次重疾定義修訂對消費者來講有哪些影響？

　　重疾定義修訂對于消費者來說是有一定的積極意義的。

　　首先是保障范圍進一步擴展了，將原有的25種重疾定義完善與拓展為28種，新增了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾病。同時還對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心重疾病種進行科學分級，新增了對應的3種輕度疾病的定義，擴展了保障范圍。

　　其次是對部分疾病理賠條件進行了定量調整，也放寬了對部分疾病定義條目的賠付條件，比如取消了心臟瓣膜手術原定義規(guī)定的必須“實施了開胸”的限制，理賠標準更加科學明確，理賠條件也更為合理，可以有效避免理賠糾紛。

　　三、此次重疾定義修訂對現(xiàn)行重疾有哪些影響？

　　首先要明確一點，《規(guī)范修訂版》的施行不會影響已經購買或者現(xiàn)在購買舊重疾定義的用戶的保單效力，保險公司還是會按原條款約定做好相關服務及理賠。

　　其次，根據《規(guī)范修訂版》條款來看，目前所有在售的重疾的條款都不符合新的疾病定義，待監(jiān)管通知后，所有重疾都將面臨整體停售，并需要重新報備新條款才能繼續(xù)銷售。

　　至于新的重疾是否會因為輕度甲狀腺癌剔除出重疾而降費，需要等待保險公司根據過往重大疾病發(fā)生率的經驗數據、定價利率、理賠經驗等因子調整后再看，存在不確定性。

　　此外，此次重疾定義的調整是征求意見稿，最后定稿的版本和停售的時間尚不明確。

　　如果比較在意輕度甲狀腺癌的保障，或者認為現(xiàn)在的輕癥賠付比例更高的（重疾定義調整后，輕癥賠付比例統(tǒng)一為20%），建議投保現(xiàn)在的重疾。

　　如果認為新重疾定義優(yōu)化更有利，也可以等待新的重疾出來之后再行購買，但是注意一定要在生日來臨之前購買，因為年齡增加對保費也是有明顯增長的。

　　(本文作者介紹：小雨傘保險董事長, 畢業(yè)于香港科技大學，長江商學院EMBA，深圳高級工商管理研究會發(fā)起人)