文/新浪財經意見領袖專欄機構 分子實驗室

　　善良和誠實是最強大的力量，科技是時代賦予我們最好的工具

　　秋天是收獲的季節，也是反思的好時機。

　　保險科技這一名詞的興起是近幾年才有的。伴隨著眾安在線成立和國家互聯網+戰略，2013年率先火爆起來的新名詞是“互聯網保險”，而整個互聯網+，包括互聯網保險在2015年的熱度達到最高峰，中國的保險創業公司也大多興起于2014-2016年間。

　　隨著互聯網金融和互聯網保險監管形勢日趨嚴格，“互聯網保險”的熱度逐漸降低，取而代之的新名詞是“保險科技”，而其來源大多是舶來于海外FinTech的重要分支“InsurTech”的直譯。

　　那到底什么是“保險科技”，保險科技與互聯網保險又有什么異同呢？

　　從廣義來講，保險科技應該指保險行業與新興技術的結合，如按此定義，保險科技應當可以追溯到數百年前。科技與保險的結合大體可以分為兩個分支：

　　1、科技創造新場景、新風險。

　　科技的發展自成一脈，新的場景和風險催生了新的保險模式和需求。航海技術和貿易發展催生了海上保險的繁榮；汽車的普及造就了車險；航空航天的發展讓傳統保險衍生出航空器保險、航意險等新產品；組織變革（公司化）、新職業、法治環境和政治制度發展帶動了各種商業人身保險和社會保險的發展；進入互聯網時代，網絡安全、賬戶安全、退貨運費等新型產品開始進入我們的視野。

　　當然，科技的發展也在改變風險，比如個人房屋的主要風險已經不再是幾百年前的火災，自動駕駛技術的發展也對傳統車險經營提出了嚴峻挑戰。科技的發展，使得我們面臨風險也在發生動態變化，新的風險出現，舊的風險消失，未來，也許我們不得不為自家的“機器人”購買昂貴的保險（智能汽車可以算作某種機器人吧），但可能再也不用購買車險。

　　2、保險與科技融合創新。

　　英國著名的數學家、天文學家埃蒙德· 哈雷，在1693年以西里西亞的布雷斯勞市的市民死亡統計為基礎，編制了第一張生命表——哈雷生命表，精確表示了每個年齡的死亡率，提供了壽險計算的依據。1762年成立的倫敦公平保險社是根據保險技術基礎設立的第一家人身保險組織。 

　　當基礎科學的數學、統計學與保險本質的風險邏輯相結合，造就了今天全球繁榮的壽險業，而數學、統計與精算技術更是成為了保險業賴以生存、發展的根基。

　　可惜的是，隨著保險迅速商業化，巨大的財富效應和杠桿能力使其金融屬性和資產屬性變得越來越重，保險在與基礎科學和新技術的融合創新方面乏善可陳，金字塔頂端的舒適生活和保守的制度，也使得保險在醫療、健康、制造、信息技術等領域與實體產業產生了嚴重的“技術不對稱”，以風險為立業之本的保險無法準確評估、預測風險，數據積累、數據科技的儲備嚴重落后于互聯網企業。這是我們今日應當警醒的。

　　從狹義講，保險科技可以理解為保險與信息技術的結合，如保險行業早期的信息系統建設。而當下的保險科技，或者說InsurTech則可以理解為在互聯網浪潮下，新技術、新思維與保險產業和相關產業（如醫療、汽車、安全等）的融合。所以，宏觀上，可以說保險科技包含互聯網保險，甚至說在當下和未來，保險科技與互聯網保險難分彼此，微觀上，兩者又有一定差異。

　　為什么說當下和未來的保險科技和互聯網保險不分彼此，因為互聯網就是這個時代的特征。

　　從PC互聯網到移動互聯網，再到未來的萬物互聯，我們身處的實體社會正在快速網絡化、在線化、數字化。

　　互聯網技術不但改變了需求端（消費者）的行為，也深刻改變了供給側的生產力和生產關系，同時也在構架、發展新型的交易關系和供需關系。

　　所以，當下討論保險科技，必須建立在對互聯網的充分理解上。互聯網帶來了哪些變化呢？

　　第一、用戶主語時代。

　　我們可以把互聯網世界簡單理解為現實世界的鏡像，或者是平行世界，互聯網技術的快速發展和互聯網基礎設施的逐步完善，使得用戶可以高效、低成本的向互聯網世界遷徙。比如Google可以讓我們快速搜索到需要的信息，微信可以在大幅提升溝通效率的同時將溝通成本幾乎降低到零，各類內容和電商平臺可以讓我們快速實現跨地理位置的交易。

　　互聯網的可獲得性和易用性讓用戶從需求端逐漸走向臺前，用戶成為互聯網的主導者。傳統保險行業大多雖然嘴上喊著“以客戶為中心”，但實際上基本遵循以管理、經營指標、股東利益為核心的商業邏輯，過去中國保險行業的信息化建設主要服務于管理目標，而非用戶目標。

　　互聯網的另一個重要特征是透明化。信息可以低成本的快速傳播，特別是負面消息（對保險公司和產品的負面評價和事件）會更快傳播，這對保險公司來說是巨大挑戰。

　　站在用戶視角思考問題，成為“用戶驅動型”的新型保險企業，應該是這個時代每個保險主體轉型或創業的出發點。

　　第二、個性化時代。

　　“只有時代的企業，沒有成功的企業”。代表時代企業的背后是“人”。以90后為核心團隊的字節跳動造就了魔性的“抖音”，它快速獲得了數億年輕人的芳心，但身邊仍然有不少70后對“抖音”嗤之以鼻。今年爆火的潮品鑒別和交易平臺“毒”的主理人是數百位潮流圈的達人，他們與“同好”結成了全球最大的潮品牌和流行趨勢交流社區。幼兒園的小朋友已經在學編程課了，而我們卻連EXCEL都用不好。

　　時代從未像今天這樣有著如此顯著的代際差別，有著如此豐富、多元的個性表達。過去的中國以“共性”為主，而當下和未來則以“個性”為主流。也許很多橫跨兩個時代的人還無法接受、適應這個變化，但個性和多樣化代表著開放、包容、繁榮，也是中國四十年改革開放的成果。無論你接受與否，他就在那里，未來的世界，互聯網上的人們會更獨立、更愿意表達、更具個性。

　　所以，保險從業者要高度重視用戶的個性化、代際化、部落化特征，根據不同客群的消費心理研究對策，解決問題。

　　第三、透明的時代。

　　互聯網給與了大眾充分的發言權，內容被大量生產且快速傳播，類似維基百科、知乎、豆瓣、大眾點評這樣由網民自治的高質量公信力平臺讓大眾有了越來越多的知情權，“正確”的知識可以便捷的獲取和傳播，即便內容爆炸，用戶的自我學習能力也越來越強，這使得用戶越來越接近“真相”。

　　互聯網讓世界變得越來越透明，用戶變得越來越聰明，B端觸達C端越來越容易，催生不同群體又表現出突出的共性——對“誠實”的要求越來越高。

　　誠實是這個時代最重要的品質，也是最好的通行證。多渠道的信息來源、用戶主動驗證難度大幅降低和快速負面傳播對品牌的巨大殺傷力，逼迫網絡產品和經營者必須向用戶價值方向不斷改進。從OTA平臺捆綁銷售高傭金航意險被曝光到車險渠道傭金、價格的透明化，互聯網讓世界變得越來越透明，讓保險也變得越來越扁平，是時候從營銷思維轉變為用戶思維了。

　　第四、數字化時代。

　　馬云說：“數據是互聯網時代的生產資料”。按照生產資料的學術定義（勞動者進行生產時所需要使用的資源或工具），這種說法并不全面，但可以說“數據”是這個時代最重要的生產資料。

　　從PC互聯網，到移動互聯網、產業互聯網，乃至未來的萬物互聯，當我們的世界越來越在線化，網絡化，人的行為在線上的印記就是“數據”，有了數據，我們可以實時獲得反饋、驗證假設、預測和管理風險，精準營銷、個性化定價、數字化運營和風險管理都成為可能，未來是一個機器比你更了解自己的時代，當然數據也會成為別有用心者最關注的信息。

　　簡單回顧互聯網的幾個特征，我們再回到保險科技的討論。我也給出自己對當下保險科技的定義：

　　1、保險科技是保險基本商業邏輯、保險技術與其他科學技術融合創新的科學；

　　2、保險科技應以為用戶持續創造價值為核心；

　　3、保險科技應用應顯著提升效率、降低成本，并大幅改善用戶體驗（顯著的標準應當在原標準上至少改善30%以上）；

　　4、保險科技應用對保險普惠、降低風險、改善民生（收入、環境、健康等）有顯著促進。

　　從定義中不難看出，我們更強調保險的科技屬性，而非金融屬性，同時我們更傾向“科技向善”的一面。這也是我們后面討論的主要方向。

　　從發達國家保險歷史發展進程、中國互聯網產業發展面和互聯網保險演進的基本邏輯看，中國的保險科技發展也有三個發展脈絡。

　　1、從歐美日等國保險發展歷程觀察，基本都經歷了幾個階段：（1）增量市場高速發展；（2）存量市場無序競爭；（3）行業虧損和主體退出；（4）基礎數據和行業標準建立；（5）規則體系的發展和保險公司運營體系質的飛躍；（6）社會化分工合作；（7）互聯網時代的創新。

　　中國的壽險業過往的某些特殊機緣，決定了無論壽險、健康險，中國仍處在早期快速發展的增量時代，增量市場強調流量和用戶體驗，相信在一段時間內，市場主體仍會主要圍繞在品牌建設和如何快速獲客、增加收入上。

　　而中國財險業、特別是車險業已經進入存量絞殺階段。存量市場強調的是效率和服務，而科技是大幅提升效率、改善用戶體驗和服務的必由之路，因此，有先知先覺的主體公司更加迫切科技的探索和應用。

　　但是，中國的車險與歐美國家不在一個歷史發展階段，重點任務也應有所差異（我們應該在上文（2）-（5）的階段）。我國早期的互聯網車險創業大多集中在歐美可以對標的“車險比價”、“UBI”等領域，忽視了中國的車險市場尚未完成基礎數據整理、行業標準建立和基于規則引擎的運營體系建設，在缺乏實質風險評估和管理，未完成互聯網閉環服務的情況下，創新只是無源之水、無本之木。

　　可喜的是，過去幾年也沉淀出如明覺科技、凱泰銘科技、徑衛視覺、七炅科技等數家以保險業基礎數據、AI風控、風險管理、精算定價為核心能力的科技公司。

　　2、從中國互聯網產業發展看，無論從政策、人才、資本、技術角度，中國的互聯網保險或保險科技都是伴隨著中國互聯網產業發展大潮而來，因此，無論在思維模式、經營模式方面都受到互聯網產業（包括投資人）思維的巨大影響。

　　中國2000前后興起的互聯網創業潮讓眾多投資人賺的盆贏缽滿，BATJ成為了互聯網標桿，伴隨著2015年互聯網投資和創業熱，中國保險科技創業風起云涌，而無論是2015年還是當下，保險科技投資的主流思維模式仍然沒有脫離之前互聯網創業取得輝煌成就的思維框架。

　　ToC、類互聯網電商的互聯網第三方保險銷售平臺成為了互聯網保險或保險科技創新的主要模式。幾年間，數百家創業公司和保險主體紛紛在這個賽道上押注，卻大多跌得頭破血流，簡單把責任歸咎于強監管，而未從反省自身問題。

　　互聯網電商取得的巨大成功主要在于它解決了在線交易的問題，最成功的案例莫過于支付寶。大規模流量聚集、高頻的商品信息沖擊、適應客戶心理的產品形態（低價、高顏值、社群營銷等）、發達的支付工具、消費貸、現金貸等網絡金融工具配合，充分調動著年輕人的腎上腺素。從淘寶到京東，再到拼多多，互聯網電商的重點不是在解決用戶需求，而是打破交易壁壘，創造需求。互聯網強調新媒體、新產品、新渠道。從對電商的觀察，也能解釋一些成功的互聯網保險案例（無論長期險還是短期險），為何總是強調“價格”和“傭金”因素。

　　大多數保險從業者和投資人把互聯網保險簡單的理解為如何更有效的通過互聯網賣保險，從早期的PC端網絡貨架模式，到移動端保險商城，到互聯網巨頭流量變現，再到自媒體內容轉化保險，其本質并未脫離“賣保險”的模式。

　　保險主體、流量巨頭、投資機構的視角很自然的聚焦到保費收入和利潤，而忽視了用戶思維和保險的底層商業邏輯。一方面流量和燒錢的“贏者通吃”思維模式，導致線上保險很快進入“零和游戲”，之前的車險比價平臺，當下的新媒體賣保險，都快速推高了線上獲客成本，造成了線上成本高于線下，轉化效率卻低于線下的扭曲；另一方面，線上賣保險是簡單的渠道思維，以保險銷售為核心目標的保險科技平臺本質上講就是保險中介，中介經過高速發展，很快會遇到增長瓶頸，成本上升而邊際效益遞減，呈現穩定的線性增長，因此，用科技公司的估值方式套用互聯網保險中介有失公允，保險科技的本質是圍繞持續為用戶創造價值，并且深度與保險運行的底層風險邏輯高度融合，比如簡單把線下銷售搬到線上反而迅速推高了成本，用戶風險沒有實質降低，只有通過技術與保險商業邏輯結合，真正降低風險和保險公司運營成本，從而降低用戶支出，或改善用戶服務的商業模式才是可持續的。

　　我們分析了眾多倒下的創業項目，發現其中大多缺乏用戶思維和對保險基本商業邏輯的深刻理解與融合，而杰出的企業不但需要滿足這兩點，還要積極擁抱互聯網時代變化，善于運用新技術，大幅提升效率，降低成本。

　　3、從互聯網保險發展的邏輯看，中國保險科技的發展其實也在遵循產業互聯網化的“必然”路徑。我們把這個路徑的科技走勢簡單概括為：云計算-大數據-人工智能-區塊鏈四個階段。

　　（1）云計算

　　互聯網保險的第一步是要完成整個保險業務流程從線下到線上的過程，并最終在線上完成閉環。“云”化可以理解為保險流程、產品的信息化、軟件化過程。自2014年興起的大多數保險科技創業公司和主流公司的保險科技發展大多涉足這一領域，典型的模式是SaaS和API，這其中涌現了大量科技公司，比如：保險師、車車科技、慧擇齊欣云服、壁虎車險、i云保、豆包網、保準牛、博派科技、星度科技等等，雖然涉及具體的保險領域和服務對象不同，但本質上都是在完成保險產業早期線上化的使命。

　　如果未來是網絡世界，那么保險“云”就是未來互聯網保險發展的底層基礎設施，是連接線下和線上、供給和需求、生產和服務、保險和相關產業的出發點。

　　搭建云端的基礎設施看似簡單，但成功在于細節，在于積累。保險的復雜性決定了保險產業的在線化絕不簡單，即便是貌似標準化、成熟度很高的車險，至今都沒有一家公司能夠完成全地域、全車型的在線準確報價（中國車險經營要細化到每個地市、每個公司、每個機構，且還在實時變化）。這些都需要技術的長期投入積累。

　　（2）大數據

　　我們所說的大數據并非單純保險公司系統內留存的經營數據，對于保險產業發展，它應該主要包括幾個部分：

　　A．用戶和保險標的的客觀基礎數據；

　　B．保險產業逐步由線下到線上遷移過程中，形成的用戶數據；

　　C．保險相關產業的基礎數據和行為數據（如交通、醫療）

　　D．保險行業自身沉淀的與風險高度相關的歷史數據。

　　前面講過，保險產業的線上化催生了大量“云”化的保險科技企業和項目（即便很多是以銷售為目的），積累了大量的用戶行為、交易、交互數據，這些數據對于研究互聯網保險交易有重大意義，但缺陷是數據與保險風險管理邏輯缺乏關聯，比如很多交通領域的公司沉淀了大量物流、駕駛數據，但需要深諳保險運營、精算、數據分析的團隊進行加工，簡單的融合并不能給保險行業帶來風險識別與管理質的提升，這需要建立一種有效的循環驗證模式，即基于現有數據，通過大量建模實驗基礎上，找出關鍵要素，再通過技術手段有針對性的采集數據，并通過數據反饋和技術手段參與風險管理過程，這個過程很可能需要多個公司、團隊，持續多年，不斷完善。

　　相比用戶行為數據，保險業對基礎數據的需求可能遠大于其他行業，比如用戶的征信、標簽、資產數據、車輛的客觀數據、健康數據等等，都是保險業進行風控、管理、營銷、產品設計的基礎，可惜的是，很少有創業公司愿意長期做這個見效慢的“臟活累活”，也鮮有投資人愿意從戰略上認識到此類公司對保險產業的長期價值，而我們希望從事基礎數據整理、數據分析和精算定價這類從事基礎工作的公司越多越好，這才是保險產業發展的長期基石，隨著時間和經驗積累，這類保險科技公司也會越來越展現其價值。

　　（3）人工智能

　　人工智能與保險行業的結合主要表現為三個方向：

　　第一類保險科技公司主要從事保險相關的邏輯規則研究，將經驗和客觀邏輯信息化、自動化。這類公司又有兩個分支：一類是以風控為切入點：代表如凱泰銘科技、棧略數據、明覺科技、CCCIS、全保通等；一類是以產品設計、智能運營和服務為切入點，將用戶需求、保險兩核管理邏輯、數據分析、保險相關行業運行規律（如醫療、健康）結合，典型公司主要有英仕健康、善診、愛選科技等。第二類人工智能保險科技公司主要是“感知延伸”類，比如自然語言處理、圖像識別等，主要能力是大幅提升行業效率、降低成本，改善用戶體驗。典型公司如平安金融壹賬通、愛保科技、企保科技等。第三類公司主要從事數據分析挖掘和精準匹配，如薄荷保等。

　　（4）區塊鏈

　　雖然區塊鏈技術本身和與保險行業的結合都尚顯稚嫩，但并不妨礙我們對未來的暢想。我們所說的區塊鏈保險科技公司，并非實際使用區塊鏈技術的公司，而是運用了類區塊鏈的思維模式或潛在具備區塊鏈架構的商業模式。互聯網對生產關系的變革影響巨大，從公司時代到人人時代，從實物、股權資產到社交、數據資產，新的生產組織形態和資產評估體系正在萌芽。以共享經濟和眾包的社會化協作模式將成為未來的一道靚麗風景。從全球保險科技發展看，已經出現了專業服務于共享經濟的保險科技企業，在國內也出現了眾包模式的保險創業企業，而以Root、特斯拉車險為代表的的公司正在重新定義用戶的社交和數據資產價值，并將其與保險結合起來。

　　在此我也羅列一下最看好的保險科技方向，雖然很多領域還無人涉足：

　　1、基礎科學、經濟學發展與保險業的結合

　　2、數據科學與精算技術

　　3、云計算、API

　　4、AI培訓

　　5、互聯網眾包

　　6、AI增員、精準營銷、智能匹配

　　7、醫療、健康基礎數據

　　8、規則邏輯風控

　　9、企業和用戶數據安全

　　10、增長技術

　　11、用戶體驗技術

　　12、區塊鏈的社會化協同思維

　　互聯網時代是注意力經濟時代、是用戶體驗經濟時代。時間成本，試錯成本變得越來越重。保險公司和一些巨頭常犯的錯誤是自認為“無所不能”，所有科技都自己研發，然而科技不可能一蹴而就。保險科技是一條時間線，需要高強度的資本、人才、時間積累。

　　可喜的是，當下的中國保險業已對科技對保險的促進達成高度共識，而無論是資本市場還是互聯網巨頭，都看好中國保險業的中長期發展。

　　大型公司遠不如創業公司的機制靈活，創業、創新本身就是不斷試錯，這與傳統公司的“不犯錯”文化大相徑庭，然而，撲面而來的時代氣息和場內殘酷搏殺，場外虎視眈眈的格局，老板們又不得不迅速做出抉擇。時不我待，只有開放、合作、共生、共贏才是肯本出路。

　　善良和誠實是最強大的力量，科技是時代賦予我們最好的工具，作為保險從業者，我們肩負時代使命，要以持續為用戶創造價值為目標，不斷推動技術進步與保險商業邏輯結合，在不確定性中把握確定性，堅定前行。

　　(本文作者介紹：分子實驗室是保險創業、創新專業咨詢服務機構，致力于研究互聯網保險、保險科技和保險行業前沿問題。)