意見(jiàn)領(lǐng)袖 | 莫開(kāi)偉

　　最近，國(guó)家金監(jiān)總局、央行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家網(wǎng)信辦等部門(mén)聯(lián)合啟動(dòng)2023年“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月”活動(dòng)，以切實(shí)提升社會(huì)公眾金融素養(yǎng)，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。此次宣傳月活動(dòng)時(shí)間從9月15日至10月15日，主要面向金融消費(fèi)者和投資者，開(kāi)展形式多樣、內(nèi)容豐富的教育宣傳活動(dòng)。

　　應(yīng)該說(shuō)，此次宣傳月活動(dòng)涉及范圍寬，參與對(duì)象眾多，歷時(shí)較長(zhǎng)，且力度較大，這是我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)以及廣大民眾金融生活中又一重大事件，對(duì)于凈化我國(guó)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行環(huán)境、保護(hù)廣大金融消費(fèi)者合法權(quán)益以及化解我國(guó)金融業(yè)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、確保經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序穩(wěn)定等方面都將產(chǎn)生重要影響。所以，對(duì)于金融監(jiān)管部門(mén)發(fā)起和推動(dòng)的這項(xiàng)宣傳月活動(dòng)，全國(guó)10億金融消費(fèi)者會(huì)加以高度稱(chēng)贊。

　　為何在我國(guó)上下要開(kāi)展一次轟轟烈烈的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月活動(dòng)？其實(shí)之前，金融監(jiān)管部門(mén)也屢有這樣的活動(dòng)推出，這也是一項(xiàng)常規(guī)性的金融監(jiān)管工作。而當(dāng)下再次在全國(guó)上下開(kāi)展一次徹底的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月活動(dòng)，主要是當(dāng)前我國(guó)客觀金融現(xiàn)實(shí)仍然需要監(jiān)管部門(mén)加大力度推進(jìn)這項(xiàng)活動(dòng)。

　　一則，我國(guó)人口眾多，民眾金融意識(shí)脆弱，需要普及金融知，進(jìn)一步傳播金融正能量。目前相關(guān)金融法規(guī)發(fā)布較多，相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新也較多，而由于我國(guó)國(guó)內(nèi)民眾年齡層次、教育程度、所處環(huán)境等方面差異較大，對(duì)金融法規(guī)熟悉了解以及金融常識(shí)掌握程度參差不齊，比如防范和處置非法集資條例、銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法、普惠保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、防汛救災(zāi)和保險(xiǎn)理賠等與民生保障密切相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品及有關(guān)政策，存款保險(xiǎn)制度功能等；此外還需要讓消費(fèi)者充分了解銀行卡安全、貸款成本、保險(xiǎn)責(zé)任、個(gè)人征信、證券期貨投資、反洗錢(qián)等金融常識(shí)。所有這一切，需要進(jìn)一步加大宣傳力度，讓更多的人掌握相關(guān)金融法規(guī)和知識(shí)，在遭遇到合法權(quán)益侵害時(shí)能夠及時(shí)準(zhǔn)確地識(shí)別，并拿起法律武器來(lái)保障自身的合法權(quán)益。

　　二則，非法集資、非法辦金融等活動(dòng)仍時(shí)有發(fā)生，需進(jìn)一步提高全民金融安全意識(shí)，以便減少民眾金融財(cái)產(chǎn)損失。目前，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的日新月異，各類(lèi)金融詐騙活動(dòng)從之前的線下步入了線上，加上信息不對(duì)稱(chēng)，更為一些金融詐騙活動(dòng)和非法集資得手提供了契機(jī)，使得各類(lèi)金融詐騙和非法集資活動(dòng)更加猖獗。比如目前冒用金融監(jiān)管名義詐騙、仿冒金融機(jī)構(gòu)行騙、虛假金融廣告、虛假網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)、非法薦股、場(chǎng)外配資、跨境炒股、外盤(pán)期貨、銀行卡盜刷等手段開(kāi)展金融詐騙活動(dòng)依然頻發(fā)。針對(duì)此，需要開(kāi)展宣傳月活動(dòng)，適時(shí)提醒消費(fèi)者注意保護(hù)個(gè)人金融信息，遠(yuǎn)離虛擬貨幣交易炒作活動(dòng)，提高識(shí)別和防范非法金融活動(dòng)及洗錢(qián)犯罪的能力。尤其，通過(guò)宣傳月活動(dòng)，讓民眾對(duì)“保本高息”虛假宣傳吸引消費(fèi)者、以“專(zhuān)家內(nèi)幕”虛假消息誘導(dǎo)投資、以“投資返利”虛假平臺(tái)轉(zhuǎn)移資金等能及時(shí)識(shí)別，讓廣大金融消費(fèi)者具備識(shí)別“不存在保本高息的理財(cái)產(chǎn)品、不輕信來(lái)路不明小道消息、不貪圖一時(shí)便宜因小失大的能力，增強(qiáng)民眾抵抵御非法金融活動(dòng)的能力，切實(shí)提高老年人防騙意識(shí)和能力；加強(qiáng)校園非法借貸侵害典型案例宣傳，促進(jìn)青少年提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立理性借貸意識(shí)，讓全民避免陷入被詐騙和參與非法集資的漩渦，徹底凈化我國(guó)金融環(huán)境，切實(shí)保護(hù)廣大民眾的切身金融利益。

　　三則，培育民眾樹(shù)立理性金融消費(fèi)意識(shí)，樹(shù)立價(jià)值投資理念，都需要通過(guò)金融宣傳月活動(dòng)來(lái)夯實(shí)基石。當(dāng)前國(guó)內(nèi)有不少民眾在金融消費(fèi)上由于對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品缺乏了解，在消費(fèi)中出現(xiàn)了一定的盲目性，甚至是相互攀比心理，對(duì)自己應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)能力把握不準(zhǔn)，在投資上也存在不同程度地貪大求洋的沖動(dòng)行為，以至出現(xiàn)了過(guò)度消費(fèi)和金融投資不準(zhǔn)和失敗等問(wèn)題，讓不少家庭陷入了生存困局。由此，針對(duì)這些情況，需要金融監(jiān)管部門(mén)發(fā)力，及時(shí)開(kāi)展投資者適當(dāng)性相關(guān)內(nèi)容的教育宣傳，普及銀行、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等金融知識(shí)，使消費(fèi)者了解銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等，做到理性消費(fèi)，避免盲目沖動(dòng)投資。同時(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)，審慎對(duì)待合同簽署、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)等重要環(huán)節(jié)；提示消費(fèi)者根據(jù)自身實(shí)際選擇合適的產(chǎn)品，樹(shù)立價(jià)值投資、理性投資、長(zhǎng)期投資理念。

　　四則，我國(guó)金融誠(chéng)信建設(shè)任重道遠(yuǎn)，既需要金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真踐行，更需要對(duì)民眾金融誠(chéng)信意識(shí)的大力啟迪。目前來(lái)看，推動(dòng)我國(guó)金融誠(chéng)信建設(shè)，一方面需要金融機(jī)構(gòu)自身夯實(shí)誠(chéng)信基石，目前不少金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信上存在不少問(wèn)題，服務(wù)態(tài)度、服務(wù)質(zhì)量等方面差強(qiáng)人意。由此，需銀行金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)守誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)底線，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，規(guī)范自身營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，改進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)展示方式，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品銷(xiāo)售、提供服務(wù)等環(huán)節(jié)加強(qiáng)評(píng)估和監(jiān)測(cè)，排查侵害消費(fèi)者權(quán)益行為，確保將合適的產(chǎn)品通過(guò)合適的渠道銷(xiāo)售給合適的消費(fèi)者。另一方面，我國(guó)民眾信用觀念需要不斷發(fā)掘與提高，以便提高全民金融誠(chéng)信，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)秩序的穩(wěn)健與安全。即通過(guò)宣傳倡導(dǎo)消費(fèi)者講誠(chéng)信、守底線，培養(yǎng)良好的金融消費(fèi)習(xí)慣和健康文明的網(wǎng)絡(luò)行為習(xí)慣，不傳播金融謠言，通過(guò)正規(guī)渠道依法理性維護(hù)自身權(quán)益，警惕非法“代理維權(quán)”陷阱，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)和誠(chéng)信契約精神。此外，推動(dòng)誠(chéng)實(shí)守信成為金融機(jī)構(gòu)、金融從業(yè)人員和消費(fèi)者的自覺(jué)行為規(guī)范，促進(jìn)行業(yè)誠(chéng)信意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，推動(dòng)行業(yè)信用環(huán)境持續(xù)改善，構(gòu)建良好社會(huì)金融誠(chéng)信環(huán)境。

　　五則，通過(guò)宣傳月活動(dòng)，切實(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題痛點(diǎn)，實(shí)施有針對(duì)性的解決方案，讓人民群眾對(duì)金融服務(wù)滿意，不斷提高整個(gè)金融業(yè)服務(wù)形象和聲譽(yù)。目前，我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)總體服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率不斷提高，民眾對(duì)金融服務(wù)的滿意度也不斷提高，但仍有不少地區(qū)、不少銀行金融機(jī)構(gòu)存在這樣或那樣的問(wèn)題，金融消費(fèi)者投訴案件呈上升態(tài)勢(shì)。據(jù)國(guó)家金監(jiān)總局披露，2023年1季度監(jiān)管部門(mén)共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴104909件，同比增長(zhǎng)了38.15%。其中，監(jiān)管部門(mén)接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費(fèi)投訴中，涉及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴59827件，占投訴總量的57.0%。由此，通過(guò)宣傳月活動(dòng)，可及時(shí)傾聽(tīng)消費(fèi)者心聲，了解消費(fèi)者訴求，聚焦消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，提升金融服務(wù)水平。同時(shí)，通過(guò)優(yōu)化金融服務(wù)流程、暢通消費(fèi)者投訴渠道，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)金融行業(yè)的信任感和滿意度。而且，可有效履行社會(huì)責(zé)任，充分發(fā)揮金融紓困作用，提升普惠金融服務(wù)覆蓋面。此外，可加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，進(jìn)一步發(fā)揮信貸支持、保險(xiǎn)保障等作用，主動(dòng)辦惠民實(shí)事，讓廣大消費(fèi)者有更多、更直接、更實(shí)在的獲得感、幸福感、安全感。

　　最后，想說(shuō)的是，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳活動(dòng)不能僅止于月宣傳，應(yīng)做到常抓不懈，實(shí)現(xiàn)宣傳活動(dòng)常態(tài)化，時(shí)刻給廣大民眾敲響警鐘，也讓一切金融詐騙活動(dòng)和非法集資活動(dòng)處在高壓監(jiān)管態(tài)勢(shì)之下，徹底凈化中國(guó)民眾金融消費(fèi)環(huán)境，最大限度地保障廣大金融消費(fèi)者合法權(quán)益，讓人民群眾的金融消費(fèi)處在絕對(duì)安全之中，對(duì)金融消費(fèi)真正滿意放心！

　　(本文作者介紹：知名財(cái)經(jīng)評(píng)論人、獨(dú)立經(jīng)濟(jì)學(xué)者)