意見(jiàn)領(lǐng)袖丨全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專委會(huì)

　　個(gè)人征信是消費(fèi)金融和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，征信系統(tǒng)對(duì)于經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和金融市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行的重要性不言而喻。

　　面對(duì)全球新冠疫情肆虐，作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的個(gè)人征信體系受到的沖擊不言而喻，大規(guī)模信貸拖欠和壞賬開(kāi)始出現(xiàn)，疫情封閉期間征信服務(wù)也受到影響、征信體系從數(shù)據(jù)完整性、征信信息的處理、信用如何評(píng)估到業(yè)務(wù)連續(xù)性都受到很多挑戰(zhàn)。此次疫情伴隨著全球經(jīng)濟(jì)下行，對(duì)個(gè)人征信體系的沖擊將是深遠(yuǎn)的，從消費(fèi)者、消費(fèi)金融到消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，都面臨前所未有的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專業(yè)委員會(huì)作為專業(yè)的產(chǎn)學(xué)研智庫(kù)，跟蹤疫情對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的沖擊，以及全球監(jiān)管機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)，組織專家研討，觀察國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，希望為國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系建設(shè)的健康發(fā)展提供借鑒。

　　2020年8月14日上午全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專業(yè)委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱專委會(huì)）個(gè)人征信小組組織國(guó)內(nèi)外相關(guān)征信專家舉行“疫情對(duì)個(gè)人征信的沖擊和應(yīng)對(duì)”閉門專業(yè)研討會(huì)，探討疫情對(duì)個(gè)人征信體系影響。本次研討會(huì)由信用專委會(huì)常務(wù)副主任/研究員劉新海博士主持，邀請(qǐng)到了原央行征信中心顧問(wèn)李銘博士、世界銀行征信專家黃琳老師、國(guó)內(nèi)知名信用卡專家董崢老師、費(fèi)埃哲（FICO）分析咨詢總監(jiān)劉亞梅博士、美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)分析公司Black Knight數(shù)據(jù)科學(xué)家汪毅先生、國(guó)際知名征信機(jī)構(gòu)科孚（CRIF）市場(chǎng)負(fù)責(zé)人宋艷秋女士、原韓國(guó)征信專家安光勇先生作為演講和評(píng)論嘉賓，此外還有中文核心期刊《征信》雜志鄭君主編、全國(guó)首家信用建設(shè)領(lǐng)域期刊《中國(guó)信用》何玲主任以及央行征信、新華信用、京東數(shù)科、民生銀行等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)十位專業(yè)人士與會(huì)。

　　對(duì)于研討會(huì)的成果，全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專業(yè)委員會(huì)進(jìn)行總結(jié)，并吸納相關(guān)的研究?jī)?nèi)容，整理匯編成《新冠疫情下的信貸市場(chǎng)和征信體系》由藍(lán)獅子數(shù)字出版中心以電子書的形式于2020年12月出版。本書的內(nèi)容基于“疫情對(duì)個(gè)人征信的沖擊和應(yīng)對(duì)”閉門專業(yè)研討會(huì)的多位專家發(fā)言整理，結(jié)合專委會(huì)的一些前期研究成果和對(duì)國(guó)內(nèi)外報(bào)道的分析。本書的主要結(jié)論為，首先疫情還會(huì)持續(xù)，對(duì)信貸市場(chǎng)和征信體系帶來(lái)長(zhǎng)期的沖擊，需要探討應(yīng)對(duì)之策；其次通過(guò)對(duì)疫情下個(gè)人征信系統(tǒng)的討論，可以清楚地理解征信體系的本質(zhì)，以及容易帶來(lái)混淆的數(shù)據(jù)公司和數(shù)據(jù)分析公司的區(qū)別。再次，中國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)還處于起步階段，可以通過(guò)國(guó)內(nèi)外具體問(wèn)題的比較和分析，更好地學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)和探索未來(lái)。

　　中國(guó)的個(gè)人征信起步較晚，在本世紀(jì)初才開(kāi)始籌建，但隨著中國(guó)作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融日趨火爆，信貸市場(chǎng)日趨龐大，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)也逐漸受到越來(lái)越多的關(guān)注。中國(guó)的個(gè)人征信發(fā)展與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家有所不同，其發(fā)展伴隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的興起，因而有很多大數(shù)據(jù)公司和互聯(lián)網(wǎng)公司參與到其中，為其帶來(lái)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的活力。中國(guó)個(gè)人征信的發(fā)展與中國(guó)特色的社會(huì)信用體系建設(shè)也有諸多聯(lián)系。同時(shí)，中國(guó)的個(gè)人征信也面臨著挑戰(zhàn)，隨著全球個(gè)人信息保護(hù)監(jiān)管趨嚴(yán)，征信市場(chǎng)的發(fā)展受到監(jiān)管政策調(diào)整的影響。

　　中國(guó)個(gè)人征信建設(shè)雖然有一定的制度優(yōu)越性，能夠在建設(shè)初期很短時(shí)間內(nèi)搜集數(shù)據(jù)，但是相應(yīng)的征信產(chǎn)品和服務(wù)水平還有待提高，需要通過(guò)在征信業(yè)建設(shè)中增強(qiáng)市場(chǎng)的力量才能解決。中國(guó)龐大的消費(fèi)者市場(chǎng)和活躍的數(shù)字經(jīng)濟(jì)，需要更多的市場(chǎng)化力量的參與，才能真正建立起符合中國(guó)發(fā)展節(jié)奏的金融基礎(chǔ)設(shè)施，與發(fā)達(dá)國(guó)家接軌。但無(wú)論是央行征信還是百行征信，背后都是政府的力量，無(wú)論從效率、服務(wù)質(zhì)量還是和新技術(shù)的結(jié)合，都還有很大的提升空間。

　　中國(guó)征信業(yè)的未來(lái)充滿了挑戰(zhàn)——雙輪驅(qū)動(dòng)的征信體系建設(shè)過(guò)程中如何平衡政府與市場(chǎng)力量；如何有效利用技術(shù)帶來(lái)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，而不是任由科技巨頭利用數(shù)據(jù)和技術(shù)，而忽視金融風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)的本質(zhì)；如何加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，在數(shù)據(jù)有效利用和個(gè)人隱私保護(hù)之間尋求平衡，避免保護(hù)過(guò)度而導(dǎo)致的應(yīng)用不足；如何協(xié)調(diào)與政府主導(dǎo)的非信貸領(lǐng)域的社會(huì)信用體系建設(shè)的關(guān)系．

　　當(dāng)前很多中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題中，都有征信問(wèn)題的影子，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，征信業(yè)的發(fā)展仍然有著充滿想象力的空間。征信體系作為數(shù)字金融的基石，是未來(lái)金融創(chuàng)新的重要引擎，一個(gè)完善和高效的個(gè)人征信系統(tǒng)，不僅能促進(jìn)消費(fèi)金融的健康發(fā)展，還能帶動(dòng)金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和金融科技創(chuàng)新。

　　未來(lái)信用管理專業(yè)委員會(huì)還將就結(jié)合國(guó)內(nèi)情況，對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)和前沿開(kāi)展深入地研究和探討，例如對(duì)央行第二代個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)信貸市場(chǎng)的影響，如何面對(duì)高頻、小額、短期的互聯(lián)網(wǎng)信貸提供征信服務(wù)，以及大科技信貸的征信與風(fēng)控問(wèn)題。同時(shí)也將繼續(xù)追蹤國(guó)際征信行業(yè)的發(fā)展，從歐美發(fā)達(dá)國(guó)家到亞非拉新興市場(chǎng)國(guó)家。

　　同時(shí)個(gè)人征信和未來(lái)的個(gè)人數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系密切，個(gè)人信貸和征信又是金融科技的主線，對(duì)個(gè)人征信深入的研討，對(duì)金融科技、個(gè)人信息保護(hù)以及未來(lái)的數(shù)字金融的健康發(fā)展都是大有裨益的。

　　(本文作者介紹：全國(guó)工商聯(lián)直屬唯一金融屬性行業(yè)商會(huì)智庫(kù))