文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 李庚南

　　2020年11月28日或許是一個值得載入史冊的日子。根據(jù)前不久人民銀行通知要求，從這一天起，所有參加存款保險的金融機構(gòu)都將張掛統(tǒng)一的存款保險標識。

　　也就是說，老百姓跨進銀行大門甚至在大門外，憑借銀行有沒有張掛存款保險標識就可以很直觀地判別在這家銀行存款安不安全。這對于剛剛經(jīng)受包商銀行破產(chǎn)驚嚇的存款人而言，無疑是一種真心的安撫。

　　存款保險標識究竟標志著什么？

　　存款保險是世界通行的一種金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排，旨在及時化解金融風險、維護金融穩(wěn)定和保護存款人利益。具體而言，是指投保機構(gòu)向存款保險管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)依照相關(guān)規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。 

　　我國于2015年頒布實施《存款保險條例》。但對于普通群眾而言，其實知之甚少。然而，隨著包商銀行的破產(chǎn)，存款保險受到前所未有的關(guān)注。

　　這次個人和機構(gòu)債權(quán)之所以獲得如此高的保障程度，得益于建立在存款保險制度基礎(chǔ)上的存款保險基金的支撐。但是，作為存款人，如何在存款的時候就能識別所存款的金融機構(gòu)是否受到保護，是否能獲得存款保險基金的最后救助，顯然是一件并不清晰的事情。對于哪些機構(gòu)參加了存款保險，金融機構(gòu)一旦出現(xiàn)破產(chǎn)風險后，存款能否得到保障、保障的程度如何，普通群眾或許并不知道或清楚。

　　存款保險標識將很明確地告訴存款人，所存款的金融機構(gòu)是否屬于存款保險制度覆蓋的范圍，是否能獲得存款保險基金的最后救助。

　　毫無疑問，直觀、醒目、具有公信力的存款保險標識將有助于存款人特別是金融知識相對匱乏的儲戶更加方便地識別所存款的金融機構(gòu)是否加入存款保險，為自己的“錢袋子”把好第一道關(guān)。

　　存款保險標識真管用嗎？它能讓破產(chǎn)的銀行乖乖地兌現(xiàn)存款安全的承諾嗎？

　　存款保險標志亮相之后，朋友圈有一種普遍的懷疑與擔憂：如果掛有存款保險標識的銀行破產(chǎn)后真的會認賬、兌現(xiàn)存款安全的承諾嗎？按照習慣思維，一家銀行如果真的破產(chǎn)倒閉了，已經(jīng)嚴重資不抵債了，它還能拿什么來兌現(xiàn)之前的存款安全承諾？

　　如果參加了存款保險，破產(chǎn)銀行的存款償付實際上并非由破產(chǎn)銀行來實施，而是由其背后的存款保險機構(gòu)來實施。存款保險的兌現(xiàn)是由存款保險機構(gòu)而非破產(chǎn)銀行實施。而存款保險管理機構(gòu)是由國務(wù)院決定，且參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，具有較強的社會公信力。

　　在保險機理上，存款保險其實類同于目前一般的商業(yè)保險。無非是在存款保險安排中，金融機構(gòu)是投保人，存款人是保險收益人。相當于金融機構(gòu)以所吸收的存款為保險標的，向存款保險管理機構(gòu)投保（相當于團體險），按照被保險存款和存款保險基金管理機構(gòu)確定的適用費率交納保費。存款保險出險（金融機構(gòu)破產(chǎn)）后，由存款保險管理機構(gòu)依據(jù)相關(guān)條款進行“理賠”。存款保險基金管理機構(gòu)在償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。

　　當然，在實際中，存款保險管理機構(gòu)對被保險存款往往并非直接的存款償付，而是以由其他金融機構(gòu)承接債務(wù)的方式，即存款人在破產(chǎn)銀行的存款轉(zhuǎn)為其他銀行的存款。本次包商銀行破產(chǎn)案即是如此。

　　顯然，上述關(guān)于存款保險能否兌現(xiàn)的擔憂是多余的。

　　認清存款保險標識就可以高枕無憂了嗎？

　　按照條例，所有存款類金融機構(gòu)，除中資銀行境外分支機構(gòu)、外國銀行在境內(nèi)設(shè)立的分支機構(gòu)外，均需參加存款保險。目前我國超過97%的存款類金融機構(gòu)都加入了存款保險制度。

　　如此看來，擔心存款“進錯門”的概率應(yīng)該很小。但是否把錢存進有存款保險標識的銀行就可以高枕無憂了呢？顯然并非如此。對于以存款為主要理財方式的人們，除了認清存款的金融機構(gòu)是否有存款保險標志外，關(guān)鍵要把握幾點：

　　1．保持存款的適當分散性，牢記“雞蛋不要放在一只籃子里”。按照條例，存款保險最高償付限額為50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。假設(shè)存款利率為r，那么存款人在單家銀行的存款配置不宜超過50萬元/（1+r），即應(yīng)少于50萬元。假設(shè)三年期定期存款利率為2.75%，不考慮復利，那么存款本金應(yīng)控制在48.66萬元以內(nèi)。

　　2． 不要把銀行理財（包括結(jié)構(gòu)性存款）與存款混為一談。銀行理財（包括結(jié)構(gòu)性存款）實際上具有投資性質(zhì)，顯然不在存款保險保障范圍內(nèi)；而且，資管新規(guī)也明確，對理財類資產(chǎn)不得剛性兌付。

　　3．如果存款存款人為存款類金融機構(gòu)的高管，則應(yīng)注意存款最好存在“別人家”。按照條例，投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款不在被保險存款之列。

　　此外，還要防止存進的錢“飛走”。近年來，因銀行人員內(nèi)外勾結(jié)挪用客戶存款導致存款“失蹤”的案例不勝枚舉，因此，存款人在存款過程中還需“睜大眼睛”，不要輕信中介以各種貼息形式的高利息攬存。即使是有貼息的攬存，也一定要堅守幾點：

　　1．通過網(wǎng)上銀行自助功能或親自到柜臺存款，切忌由中介代辦，甚至因追求高利息由第三方代辦跨地域存款。

　　2．切記存定期存款時不要做出任何不合常理的承諾，包括不提前支付、不查詢賬戶余額等。

　　3．切記保管好存款密碼。除了不要將密碼泄露給他人外，在臨柜辦理存款業(yè)務(wù)時也需多一分留心，注意輸入密碼的提示，以防止被不法分子“暗度陳倉”。

　　P2P已死，但居民理財還要繼續(xù)。可以預(yù)見，前面依然會有各種防不勝防、類似于P2P的陷阱。如何守住“錢袋子”，既需要老百姓自身保持理性與警惕性，更需要監(jiān)管履行好“守夜人”的職責，遏制各種侵害金融消費者的“偽創(chuàng)新”。

　　(本文作者介紹：先后供職于工商銀行、人民銀行，現(xiàn)為銀行監(jiān)管部門人士，長期負責小企業(yè)金融服務(wù)推進工作，潛心研究小企業(yè)金融服務(wù)問題。)