意見領(lǐng)袖丨朱民（清華大學(xué)國家金融研究院院長、IMF原副總裁）

　　本次疫情在急劇地推動(dòng)科技發(fā)展。一方面，疫情改變了人的生活習(xí)慣和思維習(xí)慣，線上行為變得越來越多；另一方面，科技競(jìng)爭(zhēng)變得越來越重要，中國必須主導(dǎo)這一潮流。更重要的是，科技創(chuàng)新的大潮會(huì)在根本上改變保險(xiǎn)業(yè)。

　　很高興又來了，很高興見到大家！在風(fēng)云動(dòng)蕩、經(jīng)濟(jì)下滑、市場(chǎng)波動(dòng)．．．．．．這么大的變化中，你們的到場(chǎng)表明你們是成功者，是強(qiáng)者，在此向你們致以真誠的祝賀！這是了不得的事情，因?yàn)槿嗽谌绱藦?fù)雜的環(huán)境下成功，表明你們的能力、能量、素質(zhì)、人格都不一般。你們的成功為社會(huì)注入安全和穩(wěn)定的因素，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是社會(huì)的基石之一，所以從這個(gè)意義上來說，你們的成功使社會(huì)前進(jìn)，在這個(gè)意義上，我代表一個(gè)普通的保險(xiǎn)消費(fèi)者，向你們表示感謝！

　　去年這個(gè)時(shí)候，我給大家報(bào)告我的觀察，強(qiáng)調(diào)的是未來我們面臨一個(gè)巨大的結(jié)構(gòu)性挑戰(zhàn)的到來，在這個(gè)未來巨大的結(jié)構(gòu)性挑戰(zhàn)到來的時(shí)候，傳統(tǒng)的線性思維方式已經(jīng)過時(shí)了，從過去線性的思維方式預(yù)測(cè)未來，以經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)展望未來的做法過時(shí)了，因?yàn)槲磥硎侨绱司薮蟮囊粋€(gè)面，是你沒有經(jīng)歷過的東西。

　　一年過去了，我沒想到這個(gè)世界正在發(fā)生更大的變化，從人的性格、本性和習(xí)慣開始發(fā)生了根本的變化。一年前我的基調(diào)是所有的結(jié)構(gòu)性變化對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)是利好。老齡化、服務(wù)業(yè)上升，挑戰(zhàn)是巨大的，空間是巨大的，但是在今天我們看到更大的變化，疫情讓經(jīng)濟(jì)急劇衰退，市場(chǎng)巨大波動(dòng)，而且科技正以我們沒有想象到的速度和規(guī)模走來，它將改變一切。

　　從這個(gè)意義來說，我覺得今天我們面臨的這個(gè)世界比我們想象中的更為動(dòng)態(tài)，也比想象中更有挑戰(zhàn)，但與此同時(shí)也更充滿機(jī)遇。所以我想借這個(gè)機(jī)會(huì)把我對(duì)世界的觀察給大家做一個(gè)報(bào)告，題目是疫情后的世界和中國。所有的經(jīng)驗(yàn)和過去的成功只有和未來連在一起的時(shí)候才是有價(jià)值的。沒有未來，你的過去一文不值。新冠疫情從根本上改變了世界和人的行為。世界上疫情還在指數(shù)級(jí)蔓延，全世界疫情的發(fā)展會(huì)影響全球的經(jīng)濟(jì)金融，我們必須懷抱敬畏之心，在今天這個(gè)節(jié)點(diǎn)上，疫情在全球處于一個(gè)很關(guān)鍵的點(diǎn)。這將決定未來。

　　所以說在今天看經(jīng)濟(jì)的時(shí)候，我們需要提一系列新的問題：1、經(jīng)濟(jì)不是下跌多少，而是中期復(fù)蘇的軌跡怎么走？是V、W，還是L？現(xiàn)在是一個(gè)緩緩的長波；2、企業(yè)進(jìn)入償付危機(jī)階段，今后相當(dāng)長的時(shí)間里企業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，會(huì)有很多的企業(yè)破產(chǎn)重組，而且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化，所以說未來生存空間在哪兒？3、我們都關(guān)心股市能不能支撐，其實(shí)問題不在這里，問題在于央行的貨幣政策還有多少？4、債務(wù)不是對(duì)GDP的比重，而是付息成本，利率水平低付息水平也很低，可以借很多債，政策債在現(xiàn)在這個(gè)時(shí)間已經(jīng)過了支持市場(chǎng)下滑的階段，而是轉(zhuǎn)而支持企業(yè)。流動(dòng)性危機(jī)已經(jīng)過了，進(jìn)入了償付危機(jī)，然后進(jìn)入綠色和可持續(xù)增長階段，理解這一點(diǎn)對(duì)在座的保險(xiǎn)從業(yè)者特別重要，因?yàn)檫@都是你們的資產(chǎn)。

　　2003年非典以后，國家大量的刺激政策，出口增長20%，房地產(chǎn)增長20%，工業(yè)增長20%，投資增長20%，唯獨(dú)沒有增長的是消費(fèi)，人的消費(fèi)行為變了，所以說今年反彈的同時(shí)產(chǎn)業(yè)鏈正在進(jìn)行重構(gòu)，從去全球化到去中國化，2000年全球產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且悦绹偷聡漠a(chǎn)業(yè)鏈為中心，還沒有中國，大家可以看到中國是通過中國臺(tái)灣、韓國和美國連在一起的，僅僅十五年，中國真是了不起！加入WTO之后，世界產(chǎn)生了以德國為中心的產(chǎn)業(yè)鏈，又出現(xiàn)了以中國為中心的亞洲垂直產(chǎn)業(yè)鏈，美國的產(chǎn)業(yè)鏈濃縮成一個(gè)北美的半個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。我們以后會(huì)形成一個(gè)以亞洲為中心的產(chǎn)業(yè)鏈。

　　股票市場(chǎng)最近反彈強(qiáng)烈，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)增長比較好，所以中國有了一個(gè)很強(qiáng)的反彈，但是這個(gè)反彈遇到了一些新的挑戰(zhàn)，就是投資的復(fù)蘇強(qiáng)于消費(fèi)復(fù)蘇，我剛才說了消費(fèi)還是跌了11.4%，第二產(chǎn)業(yè)工業(yè)復(fù)蘇強(qiáng)于第三產(chǎn)業(yè)所有的復(fù)蘇。大中型企業(yè)復(fù)蘇強(qiáng)于中小企業(yè)復(fù)蘇，金融復(fù)蘇強(qiáng)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。這是我們下半年和今后面臨的主要挑戰(zhàn)，政策的導(dǎo)向就會(huì)走向消費(fèi)走向支持中小企業(yè)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　在這個(gè)過程中，我們看到的最大、最根本的變化是科技，疫情在急劇推動(dòng)科技的發(fā)展。科技創(chuàng)新的大潮正在到來，有三個(gè)推動(dòng)力：1、疫情改變了人們的生活習(xí)慣和思維習(xí)慣，線上行為變得越來越多；2、科技競(jìng)爭(zhēng)變得越來越重要，中國必須主導(dǎo)潮流；3、科技正處于發(fā)展大潮節(jié)點(diǎn)上。這三件事情放在一起，未來科技的大潮會(huì)非常厲害，而且會(huì)在根本上改變各位所在的保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)是利潤最豐富，而且最有前景的行業(yè)。

　　疫情改變了物流、在線消費(fèi)、在線醫(yī)療，兩億人遠(yuǎn)程辦公，2.3億人云上課，在根本上變了，疫情催生了一系列的新生態(tài)，盒馬、每日優(yōu)鮮等等，出現(xiàn)了一系列的衛(wèi)生、公共管理、傳媒、房地產(chǎn)等等新的業(yè)態(tài)，發(fā)展得很好。舉一些例子，京東物流、百度、瑞聯(lián)科技、飛豬、抖音，也包括中央電視臺(tái)。科技方面在大的格局上，正在從4G和智能手機(jī)走向5G和云計(jì)算，我們走到4G的時(shí)候，科技企業(yè)的比重上升是很緩慢的，等到5G走上云的時(shí)候，發(fā)展速度是很快的。未來是屬于區(qū)塊鏈和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的，所以說現(xiàn)在是第一個(gè)山頭，也就是是5G和云，未來我們爭(zhēng)的第二個(gè)山頭，或者說會(huì)從根本上改變我們的是物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈。

　　如果把全世界市值前十的公司放在一起，大家可以看到，在二十年前主要是電芯和商場(chǎng)以及藥廠，十年前主要是銀行，建設(shè)銀行、工商銀行，還有資源石油企業(yè)，只有微軟一家科技公司。今天前十大公司，八家是科技，兩家是金融。我們?cè)诳萍忌系牟罹嗪涂臻g還是存在的，所以需要趕超。在硬科技發(fā)展的時(shí)候，整個(gè)量子計(jì)算都在起來，量子計(jì)算、腦機(jī)接口等等，一直往上走到AI、5G，現(xiàn)在出現(xiàn)的進(jìn)口替代，從已經(jīng)有的東西開始進(jìn)口替代，逐漸走向高端科技，一些核心企業(yè)在進(jìn)口替代方面做得很好。

　　在三股力量下，國家的政策是看到未來、看到科技，所以說這次在推動(dòng)復(fù)蘇的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)新經(jīng)濟(jì)，新經(jīng)濟(jì)是什么？新經(jīng)濟(jì)是強(qiáng)調(diào)在傳統(tǒng)的物流和人流上加上數(shù)據(jù)流，產(chǎn)生產(chǎn)業(yè)流和資金流，最后產(chǎn)生價(jià)值。七大領(lǐng)域的新經(jīng)濟(jì)、新基建全部是科技。1993年美國發(fā)布信息高速公路法案，由此推動(dòng)了美國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)急劇發(fā)展，今天我們要構(gòu)建一個(gè)5G和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的高速公路，讓所有的企業(yè)朝這個(gè)科技技術(shù)發(fā)展，尋找機(jī)會(huì)，得到發(fā)展。這就是國家戰(zhàn)略，這就是我們的未來。理解這一點(diǎn)特別地重要。

　　AI經(jīng)過五年努力，政府出了三個(gè)發(fā)展戰(zhàn)略，2020年同步世界水平，下一個(gè)五年是達(dá)到世界領(lǐng)先水平，正在形成規(guī)模化應(yīng)用，我預(yù)計(jì)五年內(nèi)可以達(dá)到，再下一個(gè)五年就是創(chuàng)新理論，基礎(chǔ)科研這是很困難的事情，希望下一個(gè)五年走好。

　　我上次說過人工智能，如果是一個(gè)金字塔的話，感知、視覺、聽覺，理解、決策基本上智能化了，我們唯一沒有智能化的就是認(rèn)知，從這個(gè)意義上來說，人工智能還是一個(gè)黑洞，量子力學(xué)通過概率性和關(guān)聯(lián)性給人工智能黑洞提供了一個(gè)理論基礎(chǔ)，我們現(xiàn)在正在尋求突破。

　　人工智能有沒有創(chuàng)造力、有沒有智慧、會(huì)不會(huì)頓悟，我們不知道，但人工智能已經(jīng)提供了無數(shù)寬廣的前景。1998-2017年人工智能專利申請(qǐng)，中國已經(jīng)很厲害。全球人工智能企業(yè)前二十強(qiáng)，美國八家，中國七家，而且不包括阿里和騰訊，加上阿里和騰訊的話，我們的數(shù)字就會(huì)超過美國。所以說中國的科技企業(yè)現(xiàn)在起來了。

　　人工智能是微觀的，能不能有宏觀的效率，在這個(gè)意義上5G給了我很大的啟發(fā)，因?yàn)閹挕⑺俣取⒘銜r(shí)滯，成為了最好的通信網(wǎng)絡(luò)和基礎(chǔ)設(shè)施，所以有了5G以后，物理世界和虛擬世界第一次可以融合在一起，這是一個(gè)巨大的變化。我在深圳已經(jīng)看到在物理世界里面有很多機(jī)器人，機(jī)器人裝機(jī)器視覺和感應(yīng)器，所有機(jī)器操作的過程時(shí)刻產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的感知進(jìn)入物聯(lián)網(wǎng)，物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)經(jīng)過算法，人工智能經(jīng)過優(yōu)化，重新回到物理世界，改變和優(yōu)化物理世界，這個(gè)過程正在發(fā)生。而最有意思的是整個(gè)過程不需要人，機(jī)器自動(dòng)得到數(shù)據(jù)，不斷優(yōu)化、不斷發(fā)展、不斷改變，然后再不斷優(yōu)化、迭代。這個(gè)世界真的變了！5G和人工智能加在一起，這個(gè)世界正在從根本上改變。

　　在這個(gè)意義上國家戰(zhàn)略是什么？加快5G基站建設(shè)，我們用五年的時(shí)間建設(shè)360萬個(gè)基站，占全球4G基站的52.1%，今年開始我們估計(jì)可以做到90萬個(gè)基站，明年和后年都是100萬個(gè)基站。爭(zhēng)取兩到三年東部主要城市全部完成5G覆蓋，中國現(xiàn)在有6600萬的5G使用者，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，包括消費(fèi)者居民和企業(yè)，已經(jīng)是世界上最大的5G市場(chǎng)。所以說5G的基礎(chǔ)設(shè)施做好，在這個(gè)意義上再做物聯(lián)網(wǎng)。

　　工信部五年前開始布局物聯(lián)網(wǎng)，今年我們通過IPV6改造，建五個(gè)國家級(jí)標(biāo)準(zhǔn)節(jié)點(diǎn)解析點(diǎn)，建十個(gè)跨行業(yè)的平臺(tái)，把所有的重型設(shè)備全部連到網(wǎng)上，現(xiàn)在重卡重設(shè)備基本上能夠做到連接，這是一個(gè)很大的變化，把物聯(lián)網(wǎng)放上去非常重要。這個(gè)核心理念是什么？構(gòu)建一個(gè)數(shù)據(jù)人工智能算法5G和云計(jì)算兩端，一個(gè)核心的信息高速公路，然后再用這個(gè)核心的軀干讓科技數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)等等這些向大軀干靠攏，支持這個(gè)軀干。

　　舉個(gè)例子，這也是一個(gè)企業(yè)模式，數(shù)字化軀干然后把科技拉過來。我覺得保險(xiǎn)業(yè)的未來是不可改變的。所以說這個(gè)格局在現(xiàn)在就產(chǎn)生了幾個(gè)大的基礎(chǔ)設(shè)施，第一個(gè)是云基礎(chǔ)設(shè)施，第二個(gè)是管基礎(chǔ)設(shè)施基站，第三個(gè)是端基礎(chǔ)設(shè)施，移動(dòng)端。基礎(chǔ)設(shè)施有巨大的規(guī)模和巨大的場(chǎng)景。國家抓這個(gè)核心就是三個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施——管、云、端。疫情后的科技趨勢(shì)從資源驅(qū)動(dòng)，土地、能源、電力、建筑業(yè)等，走向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，走向算法、算力，走向云基建、管基建、端基建。社交方面，從共享經(jīng)濟(jì)走向無接觸經(jīng)濟(jì)，走向遠(yuǎn)程辦公、服務(wù)機(jī)器人、在線醫(yī)療，這就是疫情推動(dòng)的巨大的行為和理念變化。

　　第三個(gè)全球價(jià)值鏈，高度分工全球合作，走向自主創(chuàng)新和進(jìn)口替代。這個(gè)過程中科技會(huì)朝著三個(gè)方向發(fā)展。無接觸，對(duì)大家的意義很大，現(xiàn)場(chǎng)就醫(yī)到遠(yuǎn)程辦公，傳統(tǒng)物流到無接觸配送，我們都在看到這些事情的發(fā)生。數(shù)字化辦公從純粹的辦公，從移動(dòng)化走向自動(dòng)化，從自動(dòng)化走向智能化，這個(gè)特別重要。任何的數(shù)字生成討論決策溝通交流都會(huì)自動(dòng)生成在一個(gè)業(yè)務(wù)計(jì)劃里面，你的銷售等等一切行為都會(huì)迅速返回。所以說這個(gè)系統(tǒng)已經(jīng)開始，智能化RPA現(xiàn)在已經(jīng)產(chǎn)生，這又是一個(gè)巨大的變化。疫后的人工智能發(fā)展，新基建五倍十倍的增長，新需求以及新科技，沿著這三個(gè)模塊逐漸往前走。

　　再說醫(yī)療，以前我們看到的都是垂直線化的醫(yī)療，比如說預(yù)防、機(jī)器人看病。疫情第一次在數(shù)據(jù)上把醫(yī)療突破了，平安做了巨大的網(wǎng)上醫(yī)生醫(yī)療系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)現(xiàn)在了不得，因?yàn)榘厌t(yī)生病人和支付方連在一起了，這是我們第一次在數(shù)據(jù)上把這三者連在一起。這個(gè)醫(yī)療系統(tǒng)構(gòu)成就根本改變了，現(xiàn)在醫(yī)療場(chǎng)景是一個(gè)病人可以網(wǎng)上掛號(hào)、問診、開方、審方、支付、醫(yī)院取藥，取完藥以后由同城配送到病人家里，所有的過程全部可以在網(wǎng)上完成，這是我們第一次在疫情中發(fā)現(xiàn)了一個(gè)新模式，這個(gè)模式現(xiàn)在剛剛開始，但生命力是無限的，人人都需要保險(xiǎn)介入醫(yī)療領(lǐng)域。這個(gè)世界真的變了。所以醫(yī)療不再是以前單向做癌癥檢查，在預(yù)防、醫(yī)療診斷、醫(yī)院的運(yùn)營和營銷領(lǐng)域幾乎是空白，而是走向整合運(yùn)營以及今后全社會(huì)的醫(yī)療支付保險(xiǎn)系統(tǒng)。

　　中國說要強(qiáng)調(diào)政府治理、數(shù)字化，這和保險(xiǎn)又有很大關(guān)系。政府治理的核心是什么？是社區(qū)治理，我是第一次在這里看到了一個(gè)新的社區(qū)治理，這個(gè)社區(qū)治理是四合一，在管理方、園區(qū)和住戶的基礎(chǔ)上加了兩個(gè)模塊，一個(gè)是政府醫(yī)療監(jiān)管；二是商家，我看到了社區(qū)，看到了物業(yè)服務(wù)可以把商家引進(jìn)來了。這四個(gè)模塊一做，社區(qū)的數(shù)字化治理、政府的數(shù)字化治理起來了，這又是一個(gè)巨大場(chǎng)景，保險(xiǎn)一定是其中最重要的一塊。

　　我曾經(jīng)和一個(gè)地產(chǎn)大佬說，物業(yè)公司的估值一定超過公司的估值，因?yàn)橛辛髁坑挟a(chǎn)品，這是一個(gè)全新模式。我在物業(yè)上從來沒見過這個(gè)模式。現(xiàn)在我們把物業(yè)提高到了國家治理能力的待遇。這個(gè)世界變了。所以說國家戰(zhàn)略的核心是什么？國家戰(zhàn)略的核心是數(shù)字化的基礎(chǔ)設(shè)施，所以我們現(xiàn)在每人每個(gè)月的數(shù)字流量，今天中國GDP已經(jīng)超過了發(fā)達(dá)國家90%左右，十年以后會(huì)超過十倍，數(shù)字化和人的數(shù)字流量上升，同時(shí)囊括物聯(lián)網(wǎng)。今天中國的物聯(lián)網(wǎng)和發(fā)達(dá)國家基本持平，十年以后中國的物聯(lián)網(wǎng)預(yù)計(jì)比發(fā)達(dá)國家高一倍，所有的東西連起來，就是最根本的核心理念，然后企業(yè)去找機(jī)會(huì)，中國從制造中心走向創(chuàng)造中心。這就是核心的國家戰(zhàn)略。

　　我從來沒看過疫情在如此短的時(shí)間里對(duì)人的行為、人的心理、社會(huì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)結(jié)構(gòu)造成如此巨大的沖擊，而恰恰又遇到了科技的浪潮，恰恰又遇到了科技摩擦，在這方面所有的一切都在發(fā)生根本的變化。這也會(huì)在根本上改變保險(xiǎn)業(yè)。祝愿你們成為未來的贏家。謝謝！

　　8月7日，由《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》主辦，上海鼎翊國際保險(xiǎn)節(jié)協(xié)辦的中國壽險(xiǎn)百人峰會(huì)在上海舉辦，在上午的會(huì)議議程中，中國人民銀行原副行長、國際貨幣基金組織（IMF）全球副總裁朱民發(fā)表了題為《“危”·“機(jī)”與未知面對(duì)》的開幕演講。

　　(本文作者介紹：清華大學(xué)國家金融研究院院長、 IMF原副總裁)