文/新浪財經意見領袖專欄作家 陳輝　

　　后疫情時代，是超級不確定性時代，是知識經濟智能進化時代。面對這樣的數(shù)據(jù)“2019年人均意外險保單件數(shù)9.67件、人均意外險保額201.76萬元、意外險賠付率低于30%”，意外險的改革迫在眉睫。意外險改革后的市場空間可期，預計2025年將達到3200億，實現(xiàn)意外險保障倍數(shù)達到15的目標。

　　《意外險改革的意見》的解讀

　　3月5日，中國銀保監(jiān)會下發(fā)《關于加快推進意外險改革的意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)[2020]4號）；同日，銀保監(jiān)會有關部門負責人就《關于加快推進意外險改革的意見》答記者問。

　　為了貫徹落實《關于加快推進意外險改革的意見》（以下簡稱《意外險改革意見》），銀保監(jiān)會辦公廳同時下發(fā)了《關于明確意外險改革任務分工和時間安排的通知》（銀保監(jiān)辦便函[2020]216號），就13項改革任務明確了牽頭部門、配合部門和完成時間。

　　“意見”，一般是適用于對重要問題提出見解和處理辦法的公文。

　　意見一般由意見的原因、見解和事項組成。意見的原因，即寫意見的根據(jù)，主要寫當前存在的問題和解決這些問題的必要性；意見的見解和事項，即圍繞核心問題提出見解和解決的辦法。

　　《意外險改革意見》指出，意外險改革的原因：“意外險市場基礎薄弱，定價機制科學性不強，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險服務業(yè)的要求不相適應。”

　　《意外險改革意見》指出，意外險改革的見解：“到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產品供給更加豐富。到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規(guī)范有序，服務領域更加廣泛，廣大群眾更加認可。”

　　《意外險改革意見》指出，意外險改革的辦法：“推進市場化定價改革；強化市場行為監(jiān)管；夯實發(fā)展根基。”共12條舉措。

　　意外險，是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。相對來說，意外險是一個比較簡單的險種。

　　我們不僅要反問，銀保監(jiān)會為什么就意外險這個“小險種”單獨頒發(fā)一個“改革的意見”；我印象中類似的文件《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》《關于深化保險中介市場改革的意見》《關于堅定不移推進保險營銷員管理體制改革的意見》等。可見意外險當前存在的問題之大，我們要深化意外險改革的必要性與緊迫性，并認識意外險改革的重要性。

　　《意外險改革的意見》的背景

　　2019年，保險業(yè)實現(xiàn)保費收入42645億元，提供保險金額6470.04萬億元；其中意外險保費收入1175億元，保額2824.62萬億元，保費占比2.76%，保額占比43.66%。這就是意外險的重要意義，一個保費占比不足3%的險種提供了接近50%的保險金額。

　　圖1給出了最近4年意外險保費占比和保額占比情況，進一步說明了意外險對于保險行業(yè)發(fā)展的意義。

　　2019年，意外險實現(xiàn)保費收入1175億元，承保件數(shù)135.36億件，單均保費8.68元；按照2019年總人口14億計算，人均支付保費83.94元，人均意外險保單件數(shù)9.67件。可見，意外險已成為人們日常生活中重要的一個險種。

　　圖2給出了最近2年意外險單均保費和人均意外險件數(shù)等情況，進一步說明了意外險對于保險行業(yè)發(fā)展的意義。

　　2019年，意外險實現(xiàn)保費收入1175億元，提供保額2824.62萬億元，單均保額20.87萬元；按照2019年總人口14億計算，人均保額201.76萬元。可見，意外險已為人們面臨的意外風險提供了高額保障。

　　圖3給出了最近4年全國居民人均意外險保額、人均可支配收入和意外險平均保障倍數(shù)（保額/可支配收入）情況，進一步暴露了意外險虛高的保額。

　　我們知道，交通死亡賠償金的計算按照當?shù)厣弦荒甓瘸擎?zhèn)居民人均可支配收入或者農村居民人均純收入標準，按20年計算。但60周歲以上的，年齡每增加1歲減少1年；75周歲以上的，按5年計算。

　　以北京為例，城鎮(zhèn)居民賠償標準約為150萬元，農村居民賠償標準約為60萬元；顯然，2019年人均意外險保額201.76萬元遠遠超過了死亡賠償金標準。當然，交通死亡賠償金屬于責任險的范疇。

　　綜上，2019年人均意外險保單件數(shù)9.67件、人均意外險保額201.76萬元這些數(shù)據(jù)都暴露了意外險當前存在的問題。因此，《意外險改革的意見》要解決意外險數(shù)據(jù)失真或虛高問題，建議如下：

　　一是對于意外險的數(shù)據(jù)統(tǒng)計按照年化數(shù)據(jù)進行計算或者按照存量保單數(shù)據(jù)進行計算（類似于壽險公布存量保單保額）。

　　二是對于意外險附加的一些不屬于意外險本身保障范圍的內容剔除，所謂的“意外險+服務”中的“服務”部分。

　　三是對于一些不屬于意外險的創(chuàng)新險種進行梳理，這些險種重新定義為其他險種。

　　面對這樣的數(shù)據(jù)“2019年人均意外險保單件數(shù)9.67件、人均意外險保額201.76萬元”，顯然不利于國家作出正確的決策。

　　《意外險改革的意見》的格局

　　這不僅涉及產壽格局，也涉及公司格局，對于這個最能彰顯保險價值的險種，目前的市場格局又如何呢？

　　圖4給出了近20年壽險公司和產險公司意外險市場占比情況，可以看出壽險公司略勝一籌，但是這種差距在逐步縮小。

　　圖5給出了近20年壽險公司和產險公司意外險簡單賠付率（賠付支出/保費收入）情況，可以看出賠付率基本維持在20%-30%，產險公司略高于壽險公司，這些間接說明了產險公司市場份額逐年提高的原因。

　　當然，意外險的附加險大多統(tǒng)計在健康險里，這也是意外險賠付率比較低的原因。但是，保險公司為了利用健康險的免稅政策，保費相應的也會放在健康險里。

　　綜上，意外險賠付率常年維持在30%以下，與意外險所承擔的使命不相符。因此，《意外險改革的意見》要解決意外險與現(xiàn)代保險服務業(yè)要求不相適應的問題，建議如下：

　　一是編制真實的意外險發(fā)生率表，指導保險公司進行充分競爭，改變目前意外險賠付與費用倒掛的現(xiàn)狀；

　　二是進一部放開市場監(jiān)管，讓市場通過競爭回歸理性，過多的監(jiān)管只會加大渠道話語權；

　　三是通過每年意外險經營情況披露，倒逼保險公司真正讓利于消費者。

　　《意外險改革的意見》的愿景

　　面對這樣的數(shù)據(jù)“2019年人均意外險保單件數(shù)9.67件、人均意外險保額201.76萬元、意外險賠付率低于30%”，我們無法作出決策，我們先對數(shù)據(jù)進行調整。

　　圖6給出了基于統(tǒng)計數(shù)據(jù)和基于測算數(shù)據(jù)（測算數(shù)據(jù)保險金額計算時假設費率為0.05%）的意外險的保障倍數(shù)（保障倍數(shù)=人均保險額/人均可支配收入）。從圖中可以看出，基于測算數(shù)據(jù)的意外險保障倍數(shù)逐年上升，2019年為5.48，這個數(shù)據(jù)更接近于意外險目前的真實情況。

　　按照正常的保險規(guī)劃，意外險保額應為年收入的20倍左右，交通死亡賠償金計算時也使用了20年，因此，意外險的未來發(fā)展空間巨大。

　　如果保障倍數(shù)達到10，意外險市場規(guī)模將達到2153億元；

　　如果保障倍數(shù)達到15，意外險市場規(guī)模將達到3215億元；

　　如果保障倍數(shù)達到20，意外險市場規(guī)模將達到4287億元；

　　綜上，意外險未來市場空間可期，預計2025年將達到3200億，實現(xiàn)意外險保障倍數(shù)達到15的目標。

　　這就是意外險，更是《意外險改革的意見》的愿景。

　　(本文作者介紹：央財國際研究院院長)