文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 陳輝

何謂保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？關(guān)鍵是理清保險(xiǎn)的國家屬性、社會(huì)屬性、經(jīng)濟(jì)屬性、金融屬性、思想屬性、風(fēng)險(xiǎn)屬性、科技屬性、數(shù)據(jù)屬性、歷史屬性、未來屬性等十大屬性以及背后的國家空間、社會(huì)空間、經(jīng)濟(jì)空間、金融空間、思想空間、風(fēng)險(xiǎn)空間、科技空間、數(shù)據(jù)空間、歷史空間、未來空間等十維空間。

　　保險(xiǎn)的十大屬性

　　2019年末，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕52號(hào)）（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），何謂保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？

　　從保險(xiǎn)國家屬性的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)變成了一種治理術(shù)（Governmentality），一種治理的方式，而不是一套“政府”機(jī)構(gòu)。

　　從保險(xiǎn)社會(huì)屬性的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)變成了一種上層建筑結(jié)合體（Superstructure Combination），一種自然形態(tài)，而不是“上層建筑”本身。

　　從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)屬性的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)變成了一種人與財(cái)富的結(jié)合體，一種“人的欲望、努力、滿足”的外在表現(xiàn)，其目的是使人的獲得感、幸福感、安全感得以提升。

　　從保險(xiǎn)金融屬性的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)變成了一種金融資產(chǎn)，金融屬性是其所具備的共性和差異性特征的具體體現(xiàn)，這種具體體現(xiàn)都是一種“貨幣現(xiàn)象”。

　　從保險(xiǎn)思想屬性的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，是人們關(guān)于保險(xiǎn)的系統(tǒng)化、理論化認(rèn)識(shí)，是人們關(guān)于保險(xiǎn)“互助、共享、合作”核心理念的認(rèn)同。保險(xiǎn)歸根到底是資源的優(yōu)化配置。

　　從保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)屬性的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)公司提供的是風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，對(duì)個(gè)體或機(jī)構(gòu)而言可以減少風(fēng)險(xiǎn)成本和減弱恐懼影響，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)而言可以減少資源浪費(fèi)和改進(jìn)資源配置。

　　從保險(xiǎn)科技屬性的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)公司的科技戰(zhàn)略是“保險(xiǎn)+科技”戰(zhàn)略，而不是“科技+保險(xiǎn)”戰(zhàn)略，其目的在于通過科技賦能“風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)”，為消費(fèi)者帶來“滿足感”。

　　從保險(xiǎn)數(shù)據(jù)屬性的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)是“從數(shù)據(jù)中來，到數(shù)據(jù)中去”的過程，數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營的科學(xué)基礎(chǔ)，更是驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式變革的重要力量。

　　從保險(xiǎn)歷史屬性的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)是現(xiàn)實(shí)的和未來的，千真萬確；保險(xiǎn)不只是現(xiàn)實(shí)的和未來的，也不容置疑，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也是歷史的。

　　從保險(xiǎn)未來屬性的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)就是在適應(yīng)未來社會(huì)的復(fù)雜性和群體的多樣性基礎(chǔ)上，構(gòu)建的面向未來的金融網(wǎng)和安全網(wǎng)。

　　至此，關(guān)于保險(xiǎn)屬性的研究告一段落，關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的研究我在不停的反思，也在不停的糾結(jié)，也在不停的思索，是結(jié)束亦是開始。

　　我們的頭腦總是在回顧過去，在構(gòu)思未來，卻很少安心于現(xiàn)在。但對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)者而言，做好當(dāng)下的保險(xiǎn)是唯一真正的高質(zhì)量發(fā)展路徑！過去已經(jīng)消失，我們所有的只是記憶；未來還沒有來到，我們有的只是想象。

　　保險(xiǎn)十大屬性背后的十維空間

　　人們從直觀上觀察到空間三維（或三度）和一維時(shí)間，相對(duì)論稱為“四維時(shí)空”。對(duì)于超四維空間人們一直是處于支持和反對(duì)的態(tài)度。超弦理論認(rèn)為，世間的一切，都是極小的弦（能量環(huán)）的振動(dòng)產(chǎn)生的，不同的振動(dòng)模式形成了不同的粒子。弦的運(yùn)動(dòng)是非常復(fù)雜的，僅僅三維空間，不足以讓弦產(chǎn)生那么多模式的振動(dòng)。于是在數(shù)學(xué)的推算下，超弦理論得出了一個(gè)結(jié)論：至少九個(gè)空間維才能讓弦完成這么多模式的振動(dòng)。即九個(gè)空間維度，加上一個(gè)時(shí)間維，這就是構(gòu)成了十維空間。

　　保險(xiǎn)十大屬性的背后是所形成的十維空間，國家屬性、社會(huì)屬性、經(jīng)濟(jì)屬性、金融屬性、思想屬性、風(fēng)險(xiǎn)屬性、科技屬性、數(shù)據(jù)屬性、歷史屬性、未來屬性背后分別對(duì)應(yīng)了國家空間、社會(huì)空間、經(jīng)濟(jì)空間、金融空間、思想空間、風(fēng)險(xiǎn)空間、科技空間、數(shù)據(jù)空間、歷史空間、未來空間。

　　從國家空間的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)已經(jīng)提升到“國家保險(xiǎn)理論”，國家更加重視保險(xiǎn)的治理含義或治理能力，包括保險(xiǎn)對(duì)避免社會(huì)劇烈動(dòng)蕩的重要作用。隨著保險(xiǎn)的普及，保險(xiǎn)以經(jīng)濟(jì)契約關(guān)系重組社會(huì)間人與人原本較為孤立的相互關(guān)系，由此帶來“社會(huì)聯(lián)結(jié)本質(zhì)”發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)通過精算技術(shù)，將風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化（Socializing Risks），實(shí)現(xiàn)損失賠償社會(huì)化，使得每個(gè)個(gè)體成為社會(huì)整體的一部分。

　　從社會(huì)空間的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，站在新的歷史時(shí)期，國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求。2019年12月30日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過了《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》（以下簡稱《意見》），這是繼《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2006〕23號(hào)）、《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號(hào)）后再一次對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行了定位，明確了新時(shí)代下保險(xiǎn)業(yè)的歷史責(zé)任。

　　從經(jīng)濟(jì)空間的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，2019年我國人均GDP突破1萬美元以及總?cè)丝谕黄?4億，這些為我國保險(xiǎn)業(yè)描繪了美好藍(lán)圖，如2025年健康險(xiǎn)年化保費(fèi)收入將突破2萬億；2025年末累計(jì)為參保人積累6萬億元養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。

　　從金融空間的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，2018年，全國金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)293.52萬億，銀行業(yè)總資產(chǎn)268.24萬億，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)18.33萬億，證券業(yè)總資產(chǎn)6.95萬億；2018年金融業(yè)增加值69100億元，占GDP比例為7.68%。全國金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)中，銀行業(yè)占比91.39%，保險(xiǎn)業(yè)占比6.24%，證券業(yè)占比2.37%（見圖2-22）；總體來看，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)占比穩(wěn)步提高，銀行業(yè)總資產(chǎn)占比逐年下降，證券業(yè)總資產(chǎn)占比基本和股票市場波動(dòng)同步。

　　從思想空間的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，黨的十八屆五中全會(huì)通過了十三五規(guī)劃建議，描繪了我國未來五年經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的壯麗宏偉藍(lán)圖，提出了創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大理念，保險(xiǎn)的“互助、共享、合作”思想契合了國家對(duì)新時(shí)代下保險(xiǎn)業(yè)的要求，保險(xiǎn)的“互助思想、共享主義、合作思想”根到底是社會(huì)資源的優(yōu)化配置。

　　從風(fēng)險(xiǎn)空間的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，在全球化發(fā)展背景下，由于人類實(shí)踐所導(dǎo)致的全球性風(fēng)險(xiǎn)占據(jù)主導(dǎo)地位的社會(huì)發(fā)展階段，在這樣的社會(huì)里，各種全球性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)人類的生存和發(fā)展存在著嚴(yán)重的威脅。由于技術(shù)發(fā)展和制度創(chuàng)新帶來的巨大變革，社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化環(huán)境越來越復(fù)雜，主體間的交互關(guān)系更加緊密、多元，整個(gè)社會(huì)的不確定性急劇提升，新興風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。新興風(fēng)險(xiǎn)除了具有傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性、復(fù)雜性和模糊性以外，還具有陌生性、系統(tǒng)性和極端性，對(duì)社會(huì)影響巨大。

　　從科技空間的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，未來科技在潛移默化的發(fā)展中，給保險(xiǎn)帶來了巨大的進(jìn)步，也對(duì)我們從事保險(xiǎn)的思維、邏輯等帶了新的沖擊與活力。未來科技改變保險(xiǎn)的同時(shí)，保險(xiǎn)也在改變著未來科技，二者相輔相成，相互促進(jìn)，相互發(fā)展。當(dāng)前未來科技已經(jīng)滲透到保險(xiǎn)的各個(gè)領(lǐng)域，極大提升了保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)的能力。

　　從數(shù)據(jù)空間的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)應(yīng)用中，大能與小數(shù)據(jù)量化的自我保持高度一致，小能與大數(shù)據(jù)預(yù)見的未來保持一致，既不能見小不見大，也不能見大不見小。對(duì)于保險(xiǎn)數(shù)據(jù)屬性，從數(shù)據(jù)中來，到數(shù)據(jù)中去，既要見大，也要見小，以小帶大、小中見大，才能真正用好數(shù)據(jù)。

　　從歷史空間的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，中國保險(xiǎn)業(yè)的獨(dú)特國情，我們需要思考保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的范式創(chuàng)新，使保險(xiǎn)域觀經(jīng)濟(jì)學(xué)得以建立和發(fā)展。而且，中國所面臨的需要解決的保險(xiǎn)發(fā)展問題，也對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)范式創(chuàng)新提出了緊迫性需要。中國保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的升華可以有兩個(gè)主要的突破方向：攀登保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的高地山巔（實(shí)際上，在40年里讀懂500年的保險(xiǎn)歷史，看透500年的保險(xiǎn)真諦，是一件頗有難度的事情）和開拓保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)范式變革的創(chuàng)新藍(lán)海，都是中國保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展需要努力的方向。而對(duì)于中國保險(xiǎn)業(yè)的互助共濟(jì)使命而言，后一個(gè)努力方向恐怕更具現(xiàn)實(shí)緊迫性和更可能做出重大學(xué)術(shù)貢獻(xiàn)。

　　從未來空間的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，展望未來，互聯(lián)網(wǎng)（5G）、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)迅速走向規(guī)模化商用，保險(xiǎn)的未來以及面向未來的轉(zhuǎn)型正進(jìn)入深水區(qū)，以“萬物節(jié)點(diǎn)、萬物感知、萬物智能、萬物互聯(lián)”為特征的心智社會(huì)即將來臨。連接，是一切可能性的基礎(chǔ)。未來，基于“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”“物聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”“智能網(wǎng)+保險(xiǎn)”“超能網(wǎng)+保險(xiǎn)”的未來保險(xiǎn)生態(tài)將構(gòu)建在萬物節(jié)點(diǎn)、萬物感知、萬物智能、萬物互聯(lián)的基礎(chǔ)之上。

　　基于保險(xiǎn)十大屬性和十維空間的高質(zhì)量發(fā)展

　　習(xí)近平總書記2019年1月21日在省部級(jí)主要領(lǐng)導(dǎo)干部堅(jiān)持底線思維著力防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)專題研討班開班式上強(qiáng)調(diào)，面對(duì)波譎云詭的國際形勢、復(fù)雜敏感的周邊環(huán)境、艱巨繁重的改革發(fā)展穩(wěn)定任務(wù)，我們必須始終保持高度警惕，既要高度警惕“黑天鵝”事件，也要防范“灰犀牛”事件，著力防范化解國家風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)肩負(fù)著重要的歷史使命。

　　保險(xiǎn)在國家現(xiàn)代治理體系中的作用日益增強(qiáng)，保險(xiǎn)已不再是一個(gè)單純的“風(fēng)險(xiǎn)工具”或“金融工具”，而已成為國家運(yùn)行的重要組成部分。

　　黨的十九大和十九屆二中、三中、四中全會(huì)以及2019年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求：保險(xiǎn)如何助力“人民的獲得感、幸福感、安全感”？保險(xiǎn)如何參與國家現(xiàn)代治理體系建設(shè)？保險(xiǎn)如何助力構(gòu)架國家安全網(wǎng)（安全是廣義概念，包括自然災(zāi)害、養(yǎng)老、就業(yè)）？這些問題的背后正是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)理論、保險(xiǎn)社會(huì)理論和國家保險(xiǎn)理論等在新時(shí)代下的體現(xiàn)。

　　《指導(dǎo)意見》的指導(dǎo)思想已經(jīng)把保險(xiǎn)提升到了“國家保險(xiǎn)理論”，保險(xiǎn)是一種治理方式，而不僅僅是一個(gè)“金融”類型。正如《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號(hào)）所要求的那樣，我們要立足于服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，把發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)社會(huì)工作整體布局中統(tǒng)籌考慮，基于《指導(dǎo)意見》明確保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新定位，設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

　　當(dāng)保險(xiǎn)型社會(huì)的保障因素幾乎無形的、廣泛的滲透到生產(chǎn)生活中時(shí)，人們就將它視作社會(huì)生活的基礎(chǔ)，并最終成為新形態(tài)社會(huì)中社會(huì)正義的一種基石。或者說，當(dāng)保險(xiǎn)從一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象延伸到一種社會(huì)范疇，當(dāng)社會(huì)契約成為一種類似保險(xiǎn)合同的關(guān)系，保險(xiǎn)處于現(xiàn)代社會(huì)的核心，社會(huì)也就邁進(jìn)現(xiàn)代社會(huì)。

　　不管承認(rèn)與否，未來已來。相信在不久后，保險(xiǎn)將會(huì)從四面八方滲透到人們的日常生活當(dāng)中，也將通過多種方式參與到我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型與社會(huì)治理創(chuàng)新中到那時(shí)，保險(xiǎn)服務(wù)也將自然而然地成為人們生活的一部分，進(jìn)而使保險(xiǎn)真正成為社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助力引擎。

　　保險(xiǎn)是現(xiàn)實(shí)的和未來的，千真萬確，保險(xiǎn)不只是現(xiàn)實(shí)的和未來的，也不容置疑，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也是歷史的。保險(xiǎn)除了國家屬性、社會(huì)屬性、經(jīng)濟(jì)屬性、金融屬性、思想屬性、科技屬性、數(shù)據(jù)屬性以外，還有思想屬性、歷史屬性、未來屬性等“非保險(xiǎn)”性。只有充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，我們才能夠把握住保險(xiǎn)的特質(zhì)和保險(xiǎn)的邊界，找到保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的道路。

　　在新時(shí)期新形勢下，要充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)屬性，只有這樣才能發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的作用，才能有利于拓寬保險(xiǎn)發(fā)展空間，使保險(xiǎn)業(yè)在更深層次和更廣領(lǐng)域參與到國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的全局工作中，提升保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的地位。

　　綜上，研究保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展時(shí)，我們要認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)十大屬性以及背后的保險(xiǎn)十維空間這兩個(gè)問題：

　　一是要正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)屬性的關(guān)系。理清保險(xiǎn)的國家屬性、社會(huì)屬性、經(jīng)濟(jì)屬性、金融屬性、思想屬性、風(fēng)險(xiǎn)屬性、科技屬性、數(shù)據(jù)屬性、歷史屬性、未來屬性……；重點(diǎn)是理解保險(xiǎn)屬性的微觀、中觀、宏觀變化，以及這些變化背后的歷史邏輯；目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)中國保險(xiǎn)業(yè)由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。

　　二是要正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)空間的關(guān)系。明晰保險(xiǎn)的國家空間、社會(huì)空間、經(jīng)濟(jì)空間、金融空間、思想空間、風(fēng)險(xiǎn)空間、科技空間、數(shù)據(jù)空間、歷史空間、未來空間……；重點(diǎn)是理解保險(xiǎn)屬性和非保險(xiǎn)屬性的相互制約，理順政策、法制、制度框架等影響到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境；目標(biāo)是使保險(xiǎn)的密度、深度、廣度等與我國的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化、體制沿革相適宜，提升保險(xiǎn)發(fā)揮作用的空間。

　　(本文作者介紹：央財(cái)國際研究院院長)