文/新浪財經意見領袖專欄作家 景乃權

　　2019年10月21日，中國央行發布最新《中國普惠金融指標分析報告》稱，截至2018年末，中國人均擁有7.22個銀行賬戶，人均持有5.44張銀行卡，全國使用電子支付成年人比例為82.39%，農村地區使用電子支付成年人比例也超過七成。我國非現金支付業務量平穩增長，電子支付使用普及率持續提升，快速進入無現金時代。

　　無現金社會是指以非現金支付方式取代現金支付，使刷卡支付、移動支付等“無現金”支付方式成為主流支付方式的社會。去現金化是一個逐步減少現金使用的長期過程，我國目前尚不具備完全進入無現金社會的條件，但無現金交易已經迎來巨大的挑戰和機遇，無現金時代的“礙”與“愛”值得深思。

　　一、“無現金社會”發展特征

　　“無現金”浪潮席卷全球，我國的無現金社會發展與其他國家存在較大的差異，其主要特征表現為：非現金支付跨越式發展，移動支付爆發式發展以及支付體系不平衡發展。

　　“跨越式”指的是我國支付產業有別于發達國家的發展模式，越過信用卡階段，進入電子貨幣快車道。這一方面是由于中國人缺乏負債消費的習慣和目前信用體系的不成熟，另一方面則是得益于接下來要介紹的非現金交易的重要形式——移動支付的爆發式發展。

　　移動支付在我國的發展是領先世界的，也是難以復制的，它依托的主要是自身優勢、市場支持以及特殊國情。首先，移動支付的實時、便捷和低成本是其發展的天然優勢。其次，銀行系統對移動支付平臺的包容和支持使其獲得了市場的信任。最后，中國的人口紅利也成為了新技術普及的巨大優勢，龐大的用戶群體足以支撐移動支付的持續發展。如圖一所示，近年來我國移動支付的市場規模高速擴張，移動支付水平位于世界領先地位。

　　我國目前已經形成現金、銀行卡、互聯網支付和移動支付并存的多樣化支付工具體系，而支付體系發展在區域、群體上的不平衡問題也日益凸顯。我國非現金支付仍集中于小額高頻領域，在公共服務領域服務較弱。同時，圖二顯示的2018年我國移動支付用戶的城鄉占比差距仍較顯著，在農村、偏遠地區，支付服務水平參差不齊。

　　二、無現金時代的問題分析

　　無現金時代的“礙”是尚不成熟的基礎設施建設，更是亟待解決的監管、風險與隱私權問題。平臺、終端和網絡是非現金支付的重要組成要素，非現金支付體系要平穩運行，平臺的和諧發展、終端的安全保護以及網絡的技術支持缺一不可。

　　平臺方面，目前不少人似乎已經將支付寶、財付通與移動支付劃等號，移動支付的爆發式增長一定程度上導致了支付行業兩極分化、各類平臺無序競爭的局面；終端方面，移動智能終端的安全性也面臨惡意程序等的威脅，在移動便攜的背后，終端的遺失或被盜意味著極高的隱私泄露風險；而在網絡方面，我國在網速與普遍服務水平上與發達國家的差距仍然較大，同時，人工智能、物聯網等技術的發展也對新型基礎設施建設提出了更高要求。

　　無現金社會發展取得的進步與成就不可否認，但其面臨的復雜格局、資本考驗等挑戰仍需嚴陣以待，任何一個環節的不完善都會成為阻礙。

　　無現金時代的“愛”是中國人的消費觀念中對現金的偏愛，更是社會弱勢群體渴望得到的關愛。支付工具的變化主要源于單純的技術進步，但它導致的卻是人們消費習慣、生活方式、乃至價值觀的重塑。

　　我國作為一個使用現金的大國，長期以來，受傳統觀念的影響，現金結算方式一直為消費者所偏好。現金不僅具有流通性強、隱私性好等優勢，更有助于培養未成年人的理財意識，當消費對小學生、中學生來說只是一串數字，對孩子財富觀的塑造是非常不利的。而對年老一輩，目前部分地區存在的違法“拒收現金”現象已經對弱勢群體造成了不便與傷害。即使非現金支付在老年人中的普及率不斷提高，網絡欺詐問題也日益嚴重，老年人是否真正因無現金社會受益了呢？

　　無現金社會的發展質量可以用數據描摹，但居民的真實感受卻與支付體驗和情感關懷密不可分，以人為本的發展理念永不過時。

　　三、“無現金”政策解讀

　　我國政府與監管部門針對非現金支付的發展，出臺相應政策與法律法規進行積極推動，同時始終堅持人民幣的法定地位。

　　2017年，杭州市率先提出“無現金支付城市”建設， 隨后武漢、福州、天津、貴陽、青島、常州六個城市相繼加入。各地方政府在經濟社會各行業領域全面推進依托電子化或數字化貨幣技術的非現金支付，讓居民僅使用手機、甚至無需使用任何物品即可滿足日常生活支付成為可能。

　　與此同時， 支付清算市場的合規戰也進入攻堅階段。在嚴監管和防風險的形勢下，央行陸續出臺系列重磅文件，加強無證經營支付業務整治工作，規范支付創新業務。下圖顯示2016年來中國人民銀行對第三方支付機構開出的罰單數屢創新高，表明監管強化升級，支付行業正朝著合規化方向有序發展。

　　值得強調的是，《中華人民共和國人民幣管理條例》第三條規定，中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。無論支付體系如何發展，決定中國無現金社會與否的最關鍵問題，在于政策和法律是否會賦予其法定地位。

　　四、對策分析

　　在宏觀方面，政府應持續大力推進平等、多元的無現金支付體系建設，重視區域均衡發展，在政務、交通、醫療、教育、社保等公共服務領域大力推動非現金支付；監管部門健全非現金支付監管框架，修訂完善相關法規，規范移動支付方式，同時嚴防支付安全風險，促進“互聯網+消費”健康有序發展；銀行也應加快業務轉型升級，順應金融科技的發展，加快數字貨幣研發，提供普惠金融服務。圍繞市場主體的支付需求，形成政府、監管部門、金融機構等多部門協調合作，共同推進的高效發展模式。

　　在微觀方面，每位公民都應養成健康的消費習慣，提升安全支付意識，嚴防個人消費信息泄露與盜用；維護良好的個人信用，不過度負債，按時足額還款，認真嚴格履約；確認自己的合法權益得到保障，消費者有選擇支付工具的權利，商家有提供多種支付方式的義務，各類主體應換位思考，共同、自覺維護人民幣的法定地位。

　　金融科技和互聯網帶來的變化已經滲透到了我們生活中的方方面面，無現金社會無疑是一種趨勢，但已經出現的趨勢， 并不能和無現金社會的真正到來畫等號。面對無現金時代，我們不應談之色變，也不應毫不設防。支付從本質上是為正常經濟活動服務的，支付工具的優勝劣汰、改朝換代始終都應以服務社會大眾為核心。無現金時代的發展不應是畫一條線，將弱勢群體視作“礙”，而應是畫一個圓，用多元包容的體系體現“愛”。

　?。ㄗ髡撸亨嚂陷迹憬髮W金融系研究生；景乃權，浙江省公共政策研究院研究員）

　　(本文作者介紹：浙江大學經濟學院副教授，浙大（WLKIFRC）金融投資研究中心副主任兼秘書長。)