文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 肖颯

　　近期，新征求意見的規(guī)范性文件、司法解釋等接踵而至，我們今天同大家一起學習央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局《關(guān)于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》（征求意見稿），對于助貸行業(yè)是否會產(chǎn)生深遠影響，對于金融機構(gòu)本身的營銷宣傳工作會明確哪些邊界，值得認真研究。

　　規(guī)范定義：什么是金融營銷宣傳？

　　所謂金融營銷宣傳是指：金融產(chǎn)品或金融服務經(jīng)營者，利用各種宣傳工具或方式，就金融產(chǎn)品或金融服務進行宣傳、推廣等活動。

　　其中暗含一個重要前提，也是作者認為構(gòu)成違法與否的要點，那就是：金融營銷宣傳確定屬于金融營業(yè)行為，而金融營業(yè)行為必須“持牌”。

　　聰明的讀者已經(jīng)從新文件中讀出了深意，金融行業(yè)是特許經(jīng)營行業(yè)，不得無證經(jīng)營或超范圍經(jīng)營金融業(yè)務。

　　也就是說，金融科技企業(yè)或者助貸機構(gòu)或媒體平臺，如若沒有金融牌照進行“金融營銷宣傳”則構(gòu)成違法。

　　您可直接理解為，金融營銷宣傳也是需要資質(zhì)的，不是社會上隨意一個商業(yè)主體都可以從事的。

　　落實責任：誰來監(jiān)管這項業(yè)務？

　　看發(fā)文單位，讀者也許就已經(jīng)猜出誰是婆家，沒錯，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯管理局及其分支機構(gòu)或派出機構(gòu)應當按照法定職責分工，對“金融營銷宣傳”監(jiān)督管理。

　　具體而言，金融產(chǎn)品或服務的經(jīng)營者之“住所地”是確認到底由哪些監(jiān)管機關(guān)監(jiān)管的重要指標。

　　所謂住所地，按照法律通常理解為：公司注冊地，在個別情況下會延伸解釋為實際經(jīng)營地。

　　目前看來，住所地金融監(jiān)管機關(guān)的主要工作是：“對于未取得相應金融業(yè)務資質(zhì)的市場經(jīng)營主體開展與金融相關(guān)的營銷宣傳活動的，根據(jù)其所涉及的金融行業(yè)，相關(guān)金融管理部門分支機構(gòu)或派出機構(gòu)應當與地方政府相關(guān)部門加強溝通配合，依法、依職責做好相關(guān)監(jiān)測處置工作。”

　　我們認為，住所地金融監(jiān)管部門的重點任務還是會集中在金融消費者重大突發(fā)事件的應急處置等方面。

　　規(guī)范行為：業(yè)內(nèi)如何配合工作？

　　根據(jù)新規(guī)征求意見稿，我們看到監(jiān)管機關(guān)對從業(yè)機構(gòu)的要求共計十一條，請大家與我們一起學習：

　　（一）建立健全金融營銷宣傳內(nèi)控制度和管理機制。

　　颯姐也有銀行客戶和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的常年客戶，觀察到他們對于宣傳推廣等相對比較寬松，邏輯也很簡單：只要能帶來儲戶、用戶，帶來經(jīng)濟效益，至于如何搞宣傳營銷睜一只眼閉一只眼，有時候略微過分一點也不在意。

　　這就容易被“鉆空子”，某些銀行把私人銀行客戶請來然后仨小時洗腦讓人家買某保險，保險公司又出現(xiàn)種種問題，金融消費者苦不堪言，這種局面必須改變，加強內(nèi)控和管理，金融機構(gòu)大領(lǐng)導自身就要重視起來。

　　（二）建立健全金融營銷宣傳行為監(jiān)測工作機制。

　　單純外包宣傳工作，不聞不問的做法是不負責任的，新規(guī)要求必須對自身、分支機構(gòu)、外包服務商進行監(jiān)測，及時了解相關(guān)線索并上報金融管理部門。

　　（三）加強對合作第三方機構(gòu)金融營銷宣傳行為的監(jiān)督。

　　颯姐在審查合同時，經(jīng)常發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)依仗自己的優(yōu)勢地位，在合同時安插“不平等條款”，將全部責任推卸給外包服務商，這種做法并不明智。

　　新規(guī)直接把事情說破：除法律法規(guī)另有規(guī)定外，金融產(chǎn)品或金融服務經(jīng)營者不得以金融營銷宣傳行為非本機構(gòu)做出為由，轉(zhuǎn)移、減免其應承擔的責任。

　　（四）不得非法或超范圍開展金融營銷宣傳。

　　準備客觀證據(jù)證明自家宣傳的內(nèi)容與真實的經(jīng)營范圍保持形式和實質(zhì)的一致性。

　　（五）不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產(chǎn)品或金融服務進行營銷宣傳。

　　具體見《廣告法》，我們不贅述，只是提醒一點，務必管好外包服務商，激勵機制不能只停留在“成單給提成”的單線思維，務必做好風險管控工作。

　　（六）不得以損害公平競爭的方式開展金融營銷宣傳。

　　市場競爭是必要的，但是惡意競爭是不被允許的，不能通過捏造、散布虛假事實來詆毀同業(yè)，亦不能冒用他人字號，抄襲他人宣傳手段。要通過公平的方式進行良性的競爭。

　　（七）不得利用政府公信力進行金融營銷宣傳。

　　地方政府部門會對金融服務進行審核，但這不是宣傳點，不能借用此誤導民眾該服務有政府背書，更不能還沒有審核就預先宣傳。同時，金融服務商還需提供相關(guān)金融服務的查詢方式。

　　（八）不得損害金融消費者知情權(quán)。

　　金融消費者是消費者，而且是更值得保護的消費者，金融營銷應該做到對相關(guān)限制消費者權(quán)利和加重義務的提醒，不是簡單的糊弄，要做到明顯清晰的提示。夸張點就是不識字的人也知道購買該產(chǎn)品的風險和權(quán)利義務

　　（九）不得利用互聯(lián)網(wǎng)進行不當金融營銷宣傳。

　　互聯(lián)網(wǎng)消息多而雜，更需要注意信息的質(zhì)量，從業(yè)者不能隨意發(fā)布轉(zhuǎn)載未經(jīng)金融服務經(jīng)營者審核的消息，要做到消息準確。

　　另外，要拒絕互聯(lián)網(wǎng)牛皮癬，不能干擾他人使用互聯(lián)網(wǎng)，若使用彈窗，也要做到可以一鍵關(guān)閉。

　　（十）不得違規(guī)向金融消費者發(fā)送金融營銷宣傳消息。

　　沒有人想突然或者重復的接受陌生的消息。所以未經(jīng)金融消費者同意，不得向消費者的住所或者車輛發(fā)送相關(guān)金融營銷信息，更不能反復發(fā)送。

　　同時，發(fā)送電子信息的不僅要表明發(fā)送者的身份和聯(lián)系方式還要提供拒收方式，以便金融消費者自行決定是否接受。

　　（十一）金融產(chǎn)品或金融服務經(jīng)營者不得開展法律法規(guī)和金融管理部門認定的其他違法違規(guī)金融營銷宣傳活動。

　　法律紅線不可觸碰，這也是金融服務經(jīng)營者進行活動的基礎(chǔ)。

　　(本文作者介紹：北京大成律師事務所執(zhí)業(yè)律師，兼任北京市網(wǎng)貸協(xié)會法律顧問，主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融法律工作。)