文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄（微信公眾號(hào)kopleader）專欄機(jī)構(gòu) 星球商評(píng)

　　以前一有校園貸出事，大家都說放貸的人喪盡天良，校園貸害死了青少年?，F(xiàn)在校園貸沒有了，人們才發(fā)現(xiàn)，真正害人的是已經(jīng)成年卻全無自控力的一代年輕人。

　　最近一則新聞給年關(guān)難過的朋友們帶來了希望。一位95后女孩，在欠下150萬網(wǎng)貸之后，從工商銀行新辦的信用卡救了她。

　　只看這句，樸石還以為是公益廣告。

　　月收入3500元的女生為了買買買，最早辦了14張信用卡，閃轉(zhuǎn)騰挪之間，她從未逾期?，F(xiàn)金貸興起后，她又在100個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)擼了10萬元的口子。半年后，她的欠貸金額終于達(dá)到了150萬。

　　按她目前的工資，要36年不吃不喝才能還清。

　　山窮水復(fù)疑無路，轉(zhuǎn)角遇到小黃牛。

　　信用卡黃牛幫了女生，給她申請(qǐng)了一張張新的信用卡：

　　先申中信，接下來是平安、興業(yè)、浦發(fā)。這四家交完一天后，再開始交其他家，比如民生、廣發(fā)、光大、建行。交行回訪較多，通過率低，可以放在最后。

　　信用卡黃牛們利用對(duì)銀行政策的熟知和對(duì)辦卡流程的研究，設(shè)計(jì)了一整套幫助無信用資質(zhì)的人辦理信用卡的流程。其中一個(gè)重要的漏洞是，網(wǎng)貸平臺(tái)和銀行間的征信數(shù)據(jù)并不互通，被網(wǎng)貸拉黑的人，還是有機(jī)會(huì)申請(qǐng)到信用卡。

　　能力強(qiáng)的黃牛，月收入高達(dá)500萬，除了給銀行內(nèi)部朋友回扣外，還可以養(yǎng)很多下線。

　　黃牛們甚至還辦起了“商學(xué)院”，專門教人怎么幫助大學(xué)生們辦理信用卡。銀行有哪些特殊癖好、填寫什么樣的資料最受銀行歡迎、如何應(yīng)對(duì)銀行回訪。

　　貸款消費(fèi)是一方矮矮的墳?zāi)梗?銀行內(nèi)鬼在這頭，學(xué)生在那頭。

　　數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生群體年度消費(fèi)已經(jīng)達(dá)到了3800多億。50%的大學(xué)生在消費(fèi)中使用了各類不同的金融貸款產(chǎn)品。其中一半是花唄、京東白條等產(chǎn)品，一半則是各類信用卡和各類分期商城。

　　大學(xué)生是絕佳的信貸市場(chǎng)，有家庭和學(xué)校兜底，多數(shù)學(xué)生也不愿意信譽(yù)受到影響，肉償也要把債還了。

　　要知道，以青年人為主體的花唄，壞賬率還不到0.1%。

　　這是以前校園貸的海天盛筵。昔日的校園貸已經(jīng)被各地出臺(tái)的政策所明令禁止，大學(xué)生群體使用現(xiàn)金貸的比例在逐漸降低。

　　自現(xiàn)金貸收緊以來，已經(jīng)約9成的現(xiàn)金貸平臺(tái)被監(jiān)管“殺死”。過去一張身份證，一張校園一卡通，幾張馬賽克照片就能送羅敏、肖文杰們上市的年代，一去不復(fù)返了。

　　那些還存活的現(xiàn)金貸，明確規(guī)定貸款不得向年齡低于24周歲的人發(fā)放。

　　供給被消滅了，需求仍然存在。

　　銀行和信用卡黃牛們來了。今年上半年，很多銀行的信用卡發(fā)卡量同比增長了三成。3年前，信用卡發(fā)放增速可是負(fù)增長的。

　　銀行是想過正規(guī)做校園貸款的，教育重鎮(zhèn)湖北就曾專門開放了6款校園信貸產(chǎn)品，提供授信金額30幾個(gè)億。

　　但是，這些產(chǎn)品授信額度低，手續(xù)復(fù)雜。如蘇州的工商銀行，對(duì)本科生的授信僅2000元人民幣。浦發(fā)銀行的學(xué)生信用卡還需要父母簽字擔(dān)保。而且這些錢一般用于提供給學(xué)生們創(chuàng)業(yè)或者助學(xué)。

　　什么？創(chuàng)業(yè)是花自己的錢？

　　樸石注意到，在發(fā)卡量暴漲背后還有這樣一組數(shù)據(jù)：

　　今年三季度，信用卡逾期半年未償付信貸總額880.98億元，環(huán)比增長16.43%。

　　以前一有校園貸出事，大家都說放貸的人喪盡天良，校園貸害死了青少年?，F(xiàn)在校園貸沒有了，人們才發(fā)現(xiàn)，真正害人的是已經(jīng)成年卻全無自控力的一代年輕人。

　　芒格說過，一個(gè)人獲得某樣?xùn)|西的最好辦法就是讓自己配得上它。請(qǐng)把這句話和避孕套一起放進(jìn)大學(xué)生的行李箱內(nèi)。

文章來源：星球商業(yè)評(píng)論

　　(本文作者介紹：4分鐘TMT、財(cái)經(jīng)故事，文風(fēng)通透幽默。代表作《華為令人浴霸不能》《范爺關(guān)山難越》等。)