意見領袖丨高聲談

　　助貸定義

　　關于助貸業(yè)務，目前尚未有官方定義。很多文件雖有提及，但內(nèi)容差異較大，版本較多。

　　北京市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會曾直接下過定義。在2019年4月2日發(fā)布的《關于助貸機構加強業(yè)務規(guī)范和風險防控的提示》中提到：助貸業(yè)務是指助貸機構通過自有系統(tǒng)進行篩選，將有貸款需求的優(yōu)質(zhì)客戶，推薦給銀行等資金提供方，經(jīng)對方審核通過后，為借款用戶發(fā)放貸款的一種業(yè)務。

　　該定義框定范圍狹窄，主要將最常見的互聯(lián)網(wǎng)流量平臺與銀行的合作模式進行了概括。鑒于是地方性的自律組織，權威性較官方文件差，只能作為參考。

　　更為科學的定義可以從原銀保監(jiān)頒布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（銀保監(jiān)會令2020年第9號）中推測出來。

　　辦法稱，貸款合作機構是指：在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中，與商業(yè)銀行在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構，包括但不限于銀行業(yè)金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、非銀行支付機構、信息科技公司等非金融機構。

　　從上述定義可以看出，貸款的全流程包含多個環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)均可以有相應的公司對銀行等放貸機構進行賦能合作。因此，廣義的助貸業(yè)務可以理解在貸款任意環(huán)節(jié)上，對銀行等放貸機構有賦能的外部機構提供的服務內(nèi)容。而提供賦能服務的外部機構，可稱之為助貸機構。

　　筆者更加認同這個定義。《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》作為助貸機構高度集中的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務領域的最權威監(jiān)管文件，對互聯(lián)網(wǎng)貸款模式下信貸流程進行了重新劃分，明確了各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管要點。雖然文件是針對商業(yè)銀行在各環(huán)節(jié)市場的行為進行了規(guī)范，但如果站在三方機構角度看，文件不正是從側面、間接規(guī)范了三方助貸機構的行為規(guī)范么？

　　助貸產(chǎn)生

　　我們以個人消費貸產(chǎn)品為例看信貸環(huán)節(jié)線上化演變歷程。回顧一下過去線下的、人工的貸款全流程：

　　貸前階段：首先，多是由客戶主動上門找銀行個人信貸經(jīng)理提出需求，信貸經(jīng)理會與借款人面談、甚至上門了解借款用途、收入情況、資產(chǎn)負債情況后，對照行內(nèi)信貸政策作出是否貸款的決定；而后，邀約借款人到銀行網(wǎng)點，在信貸經(jīng)理見證下簽訂借款合同、征信授權協(xié)議等材料，在柜臺開立賬戶；最后，銀行通過后臺信貸流程審批確定最終放款，出具批貸函。在具體放款動作上，信貸經(jīng)理會持有批貸函至本銀行的批貸中心柜臺，將該筆放貸資金由銀行放貸專用戶發(fā)放至合同約定的個人賬戶中。

　　貸中階段：主要為線下人工方式，信貸經(jīng)理按照行內(nèi)信貸政策，定期對借款人情況進行了解。

　　貸后階段：主要為線下人工方式，對于逾期不還的借款人，按照銀行貸后管理要求，在首問負責制、盡職免責等原則指引下，信貸經(jīng)理有義務盡全力對貸款進行追償，如在規(guī)定時間內(nèi)未達到相應工作目標的，則追究其相關責任。同時，貸后管理專員會介入追償全流程，對信貸經(jīng)理的追償動作進行輔導、督導及最終處置。

　　隨著監(jiān)管對貸款流程中各個環(huán)節(jié)的放開、互聯(lián)網(wǎng)線上技術與大數(shù)據(jù)風控技術的應用和驗證，上述傳統(tǒng)的信貸流程被逐漸拆解為多個獨立環(huán)節(jié)，并衍生出大量三方服務公司進而形成了獨立的細分市場。

　　《電子簽名法》導致電子認證市場的放開，中國人民銀行等金融監(jiān)管機構逐步放開支付、線上身份核驗、催收等三方金融服務市場，我國的信貸操作從傳統(tǒng)線下的、僅由銀行獨家經(jīng)營的經(jīng)營方式，逐漸拆分、細化為多個環(huán)節(jié)，并由多種類型企業(yè)共同經(jīng)營的高度線上化方式。

　　助貸演變

　　結合《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，筆者將信貸流程分為：營銷獲客、身份核驗、風控審批、簽約、放貸資質(zhì)、風險分擔資質(zhì)、支付、信息科技、逾期催收、不良資產(chǎn)處置10個環(huán)節(jié)。由于10環(huán)節(jié)均對三方市場進行了開放，因故分別形成了獨立的細分市場。因此，廣義的助貸市場是多個細分市場的總稱。

　　圖中所示為信貸全流程各個環(huán)節(jié)細分市場的歷史變遷。這些市場中，有些具備較高的技術壁壘，有些屬于強監(jiān)管行業(yè)，需事先取得監(jiān)管許可。比如電子簽約市場，市場參與者（銀行助貸機構）需要具備由工信部頒發(fā)的電子認證許可證書（EA證書）；從事放貸行業(yè)則須取得銀保監(jiān)局（現(xiàn)國家金融監(jiān)管局）頒發(fā)的具有放貸資質(zhì)的金融牌照。

　　當然監(jiān)管創(chuàng)新也導致很多新型放貸機構的誕生，如互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、消費金融公司、小貸公司、融資租賃公司等；風險分擔與增信行業(yè)同樣需要具備強金融牌照，正規(guī)的牌照有：財險公司的融資性信用保證保險資質(zhì)、信用保證保險公司、融資擔保公司、評級公司等；支付公司需要中國人民銀行頒發(fā)的三方支付許可證。

　　關于上述行業(yè)的行為準則或監(jiān)管規(guī)則，雖然尚未出臺助貸的管理辦法，但由于助貸機構服務的主要是銀行，因此我們可以從對銀行相關業(yè)務的要求規(guī)范中推斷出來。《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中就有提到銀行對合作機構的準入要求與管理規(guī)則。

　　2023年3月至9月，原銀保監(jiān)會開展了非法貸款中介專項治理行動，對于營銷獲客助貸市場劃出了紅線：無資質(zhì)放貸或支付，隱瞞收費及欺詐、侵犯及泄露個人隱私、暴力催收、非法洗錢。其中，尤以隱瞞收費及欺詐、泄露個人隱私、暴力催收的行為更為廣泛、更具隱蔽性。

　　關于隱瞞收費及欺詐是指，信貸中介不能向借款人收取任何費用，只能從信貸機構獲取營銷服務費；要明明白白講產(chǎn)品，除利息和增信費用外不允許任何其它類型收費；要將利率統(tǒng)一換算為年化IRR口徑，不能收取砍頭息，不能偷換概念，收取超高利息。

　　關于泄露個人隱私是指，要嚴格遵守《個人信息保護法》及相關行業(yè)規(guī)范，不能倒買倒賣客戶個人信息，無授權不能跨機構交換個人信息數(shù)據(jù)；不能默認打鉤從而騙取客戶授權；要嚴格按照個人客戶授權范圍應用個人隱私數(shù)據(jù)，并保證數(shù)據(jù)不泄露。

　　關于暴力催收是指，不能頻繁電話騷擾客戶，一天之內(nèi)的催收電話不能超過3次或6次；不能通過非法手段聯(lián)系客戶聯(lián)系人；上門催收應至少保證2人，不能采用暴力、威脅等手段進行催收，甚至威脅債務人和家庭成員的人身安全和心理健康。

　　無論哪個細分市場都存在著傳統(tǒng)模式與互聯(lián)網(wǎng)模式并存的情況。后面的系列談中我們將詳細分析每個細分市場的特點與格局。

　　(本文作者介紹：保險信貸人，就職于國有大型保險公司，長期關注信用保證保險、線上信貸、數(shù)據(jù)經(jīng)濟和隱私計算。)