意見(jiàn)領(lǐng)袖 | 莫開(kāi)偉

　　據(jù)10月4日《證券時(shí)報(bào)》臥底記者被招聘到深圳市兩家助貸中介公司掌握的信息顯示：目前深圳市雖沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的信貸中介灰產(chǎn)公司數(shù)據(jù)，但一定是一個(gè)龐大數(shù)量的存在，深圳有些地方平均下來(lái)“每棟大廈都有一家這種公司，僅杭州廣大融科技有限公司目前就在北上深蘇杭五地招聘近200名銷售人員。就全國(guó)而言，這個(gè)數(shù)據(jù)可能更是龐大到了驚人的程度，北京、上海、廣州以及杭州、武漢、成都、西安等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市也都有不少類似深圳信貸中介灰產(chǎn)類產(chǎn)公司的存在。就全國(guó)而言，這已形成了一個(gè)龐大的信貸灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

　　這些信貸中介灰產(chǎn)主要通過(guò)大量低門(mén)檻招聘人員通過(guò)冒用各家銀行的名義并以電話方式向客戶宣傳和兜售信貸中介業(yè)務(wù)；同時(shí)，通過(guò)高額低息貸款、房貸低息轉(zhuǎn)商貸等方式套路客戶、與銀行聯(lián)手給客戶做假騙取銀行貸款資金等方式，榨取客戶1%至3%的助貸服務(wù)費(fèi)，最高的服務(wù)費(fèi)甚至可高達(dá)18%至20%，以成就信貸中介灰產(chǎn)公司的暴利和助貸人員自己的業(yè)績(jī)。而一些對(duì)銀行產(chǎn)品不了解、缺乏金融知識(shí)又需要資金的人就會(huì)心甘情愿地支付高額服務(wù)費(fèi)，任由他們榨取。

　　目前來(lái)看，信貸中介灰產(chǎn)公司帶來(lái)的問(wèn)題確實(shí)不少：一是信貸推銷員不厭其煩地給客戶打電話，對(duì)一些不需要貸款的人來(lái)說(shuō)形成了嚴(yán)重的電話騷擾，影響民眾正常的生活與工作；二是由于忽悠客戶形成的套路，讓客戶為了獲取貸款支付高昂的服務(wù)費(fèi)，助長(zhǎng)了高利貸行為，加大了信貸成本，使社會(huì)弱勢(shì)金融群體受到的盤(pán)剝更重；三是龐大信貸中介灰色產(chǎn)業(yè)鏈形成，擾亂了正常的金融秩序，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)形成了較大的沖擊；四是容易導(dǎo)致個(gè)人或企業(yè)信息買(mǎi)賣的泛濫，導(dǎo)致大量個(gè)人信息的泄密，增加了民眾對(duì)個(gè)人信息的不安全感。五是信貸中介公司與銀行相關(guān)人員合謀騙取銀行貸款，容易導(dǎo)致銀行信貸發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)使銀行信貸投放偏離正軌，使大量信貸資金流向金融監(jiān)管部門(mén)禁止流入的樓市以及經(jīng)營(yíng)貸領(lǐng)域，造成信貸統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真和導(dǎo)致信貸調(diào)控政策的失靈；同時(shí)，也容易誘發(fā)金融犯罪以及其他金融腐敗行為，對(duì)銀行正常的信貸內(nèi)控機(jī)制形成了沖擊。六是信貸中介公司與貸款人之間容易形成各種糾紛，誘發(fā)刑事案件，加大社會(huì)穩(wěn)定的壓力。

　　由此，對(duì)于信貸中介灰產(chǎn)野蠻生長(zhǎng)的行為，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及政府相關(guān)職能部門(mén)應(yīng)引起高度重視，以刻不容緩的魄力和勇氣對(duì)其加大監(jiān)管力度，遏制其野蠻無(wú)序生長(zhǎng)，防止出現(xiàn)尾不不掉或帶來(lái)嚴(yán)重金融隱患的“馬后炮”現(xiàn)象發(fā)生，比如P2P出現(xiàn)之初沒(méi)有采取有效監(jiān)管措施最終導(dǎo)致出現(xiàn)嚴(yán)重的社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)。而信貸中介灰產(chǎn)其實(shí)也是一種“亂辦金融”的違法行為，應(yīng)列為取締或打擊對(duì)象，最好是通過(guò)調(diào)查摸排掌握真實(shí)情況、通過(guò)建立社會(huì)立體監(jiān)管體系等方式，將其“一網(wǎng)打盡”，消滅在萌芽狀態(tài)，讓其徹底從中國(guó)民眾的社會(huì)金融生活中消失。

　　非但如此，我們還應(yīng)從信貸中介灰產(chǎn)中看出其折射出的深刻社會(huì)問(wèn)題。事實(shí)上，信貸中介灰產(chǎn)不是偶然的，也不是孤立的，它是背后隱藏的各種社會(huì)問(wèn)題的綜合暴露。目前看，信貸中介灰產(chǎn)崛興折射出了五大社會(huì)問(wèn)題：

　　社會(huì)信貸有較大缺口沒(méi)有得到有效滿足，為信貸中介灰產(chǎn)崛興提供了土壤。從披露的信息看，信貸中介灰產(chǎn)人員將推介的目標(biāo)主要集中在通過(guò)正規(guī)金融渠道難以獲得貸款或資金存在困難的個(gè)人、中小企業(yè)，這類有貸款需要者只有少數(shù)資金存在臨時(shí)性困難，大都屬貸款資質(zhì)不夠或較差的，且貸款償還能力不強(qiáng)，貸款還具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，銀行不愿意給他們提供貸款。他們被資金逼急了，沒(méi)有辦法就只能聽(tīng)信信貸中介灰產(chǎn)人員的忽悠，投入到了信貸中介灰產(chǎn)的懷抱，這實(shí)際也是一種無(wú)奈抗?fàn)幍谋憩F(xiàn)。正是有他們的存在，才讓信貸中介灰產(chǎn)有了生存的社會(huì)土壤。這需要我們正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的積極作為，降低貸款門(mén)檻，創(chuàng)新貸款方式和貸款產(chǎn)品，將一切有效金融需求收入囊中，讓所有信貸中介灰產(chǎn)無(wú)機(jī)可侵。

　　銀行信貸監(jiān)管漏洞以及不切實(shí)際的任務(wù)考核，為信貸中介灰產(chǎn)崛興創(chuàng)造了條件。目前銀行信貸管理制度表現(xiàn)上看是較為完善和嚴(yán)密的，金融監(jiān)管部門(mén)也有規(guī)定，不準(zhǔn)銀行與社會(huì)各類助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，但由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏專門(mén)的檢查和監(jiān)督，加上商業(yè)銀行對(duì)基層行處的信貸考核力度較大，比如疫情發(fā)生后，國(guó)家為扶持受到?jīng)_擊的實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)，要求銀行增加相應(yīng)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸和普惠金融貸款發(fā)放量。尤其是2020年6月1日，央行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)、發(fā)改委等八部委發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求銀行業(yè)的中小微企業(yè)貸款“量增價(jià)降”，并提出了一系列明確的指標(biāo)。如要求五大國(guó)有銀行普惠小微貸款增速高于40%，將商業(yè)銀行普惠金融在分支行績(jī)效考核中權(quán)重提升至10%以上等。一些基層銀行網(wǎng)點(diǎn)為了完成任務(wù)，不得不或明或暗地與信貸中介灰產(chǎn)聯(lián)合作假，甚至還存在與信貸中介灰產(chǎn)一起合謀將助貸中介業(yè)務(wù)做大，而上級(jí)行也是睜只眼閉只眼，使信貸中介灰產(chǎn)得以不斷發(fā)展壯大，可以說(shuō)沒(méi)有基層銀行網(wǎng)點(diǎn)的積極配合，信貸中介灰產(chǎn)不可能一天天坐大。由此，封殺信貸中介灰產(chǎn)機(jī)構(gòu)，還需銀行養(yǎng)成“打鐵還要自身硬”品質(zhì)，更需監(jiān)管機(jī)構(gòu)減少一些不切實(shí)際的信貸考核指標(biāo)，并加大監(jiān)管力度，提高違規(guī)經(jīng)營(yíng)成本，徹底打消商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)與信貸中介灰產(chǎn)進(jìn)行利益勾連的企圖，凈化社會(huì)信貸環(huán)境，讓信貸中介灰產(chǎn)無(wú)法生存。

　　銀行普惠金融服務(wù)不到位或流于形式，為信貸灰產(chǎn)中介崛興提供了催化劑。上面說(shuō)到了，需要從信貸中介灰產(chǎn)處獲得貸款或資金支持的，大都是打“信息差”的“擦邊球”，這至少反映出了三個(gè)問(wèn)題：一是銀行普惠金融政策信息缺乏較高的透明度，讓那些有臨時(shí)資金需求的客戶無(wú)法到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)處獲得滿足；二是普惠金融普及的程度不高、范圍過(guò)窄，使受惠的人群遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，尤其是使一些弱勢(shì)社會(huì)金融群體或企業(yè)無(wú)法或仍然被排擠在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)之外。三是目前中央政府或金融監(jiān)管部門(mén)提倡正規(guī)大型金融機(jī)構(gòu)下沉金融服務(wù)重心，到縣以下經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，看來(lái)一些銀行依然只打雷不下雨，流于形式，這更提高了社會(huì)普惠金融的難度。對(duì)此，消除信貸中介灰產(chǎn)，需要國(guó)家正規(guī)大型銀行機(jī)構(gòu)發(fā)力，真正樹(shù)立社會(huì)責(zé)任意識(shí)，肩負(fù)普惠金融使命，將普惠金融機(jī)構(gòu)向縣以下經(jīng)濟(jì)區(qū)域延伸，大大降低信貸門(mén)檻，提高民眾尤其是弱勢(shì)金融群體的信貸易得性，使信貸中介灰產(chǎn)無(wú)隙可鉆。

　　個(gè)人信息管理存在巨大漏洞，為信貸灰產(chǎn)中介崛興提供了利益尋租空間。從披露的信息看，信貸中介灰產(chǎn)的從業(yè)人員能夠推銷其貸款中介業(yè)務(wù)，主要需要銀行機(jī)構(gòu)配合和個(gè)人或企業(yè)信息兩個(gè)支點(diǎn)。而這兩個(gè)支點(diǎn)，目前對(duì)于信貸中介灰產(chǎn)來(lái)說(shuō)都不是難事，前面說(shuō)到了信貸中介灰產(chǎn)輕松將銀行信貸工作人員搞定，且銀行本身對(duì)助貸中介助力信貸業(yè)績(jī)完成有一定需求，這為信貸中介灰產(chǎn)興盛創(chuàng)造了有利條件。而信貸中介灰產(chǎn)獲取個(gè)人或企業(yè)信息就更加容易：信貸中介推銷員們每天撥打的電話號(hào)碼及個(gè)人信息來(lái)源主要有四類：小區(qū)業(yè)主、企業(yè)老板、有貸款記錄的人，及通過(guò)廣告提交貸款申請(qǐng)的人。據(jù)某地產(chǎn)中介透露，只需500~1000元就能從小區(qū)物業(yè)或者保安隊(duì)長(zhǎng)那里買(mǎi)來(lái)整個(gè)小區(qū)的業(yè)主數(shù)據(jù)，這已經(jīng)是一個(gè)半公開(kāi)的市場(chǎng)行為。此外，還有許多渠道可以獲取個(gè)人信息，比如各種線上助貸平臺(tái)、保險(xiǎn)公司、汽車銷售公司，甚至銀行貸款記錄名單通過(guò)信貸經(jīng)理或內(nèi)部人士也能拿到。這反映出我國(guó)個(gè)人或企業(yè)信息泄露或買(mǎi)賣也到了十分泛濫和猖獗的程度了，中央政府亟需建立全民個(gè)人或企業(yè)個(gè)人信息保密的社會(huì)體系尤為迫切和重要，并將個(gè)人信息保密真正納入到法治高度，對(duì)向信貸中介灰產(chǎn)機(jī)構(gòu)私自買(mǎi)賣或提供個(gè)人信息的嚴(yán)厲追究刑事責(zé)任，讓沒(méi)有人敢私自買(mǎi)賣個(gè)人信息。只有扎牢個(gè)人或企業(yè)信息的保密口袋，才能從根本上斬?cái)嘈刨J中介灰產(chǎn)的生意鏈條，使其無(wú)法繼續(xù)存活在社會(huì)金融生活之中。

　　金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與公安部門(mén)沒(méi)有將其納入監(jiān)管范圍，為信貸灰產(chǎn)中介孽生創(chuàng)造了契機(jī)。對(duì)信貸灰產(chǎn)中介這顆寄生在我國(guó)金融肌體上的“毒瘤”，中央政府以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也已察覺(jué)并引起了高度重視，今年10月14日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布了《關(guān)于警惕貸款中介不法行為侵害的風(fēng)險(xiǎn)提示》，對(duì)警惕非法中介或不法行為侵害權(quán)益的表現(xiàn)進(jìn)行了描述，比如假冒銀行名義發(fā)布辦理貸款的廣告信息；騙取高額手續(xù)費(fèi)；提供名不副實(shí)的中介服務(wù)等等，提醒有借款需求的廣大消費(fèi)者要選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理貸款，警惕非法中介或不法行為侵害權(quán)益，防范假冒銀行名義發(fā)布辦理貸款的廣告信息、騙取高額手續(xù)費(fèi)、提供名不符實(shí)的中介服務(wù)等陷阱。但目前對(duì)這種行為只是提醒而沒(méi)有正式納入監(jiān)管范圍，也沒(méi)有納入法治軌道，更沒(méi)有與公安司法機(jī)關(guān)建立協(xié)調(diào)平臺(tái)聯(lián)合打擊信貸灰產(chǎn)中介行為，使得信貸灰產(chǎn)中介出現(xiàn)不斷瘋長(zhǎng)之勢(shì)。由此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與公安司法應(yīng)高度重視信貸灰產(chǎn)中介給社會(huì)金融帶來(lái)的危險(xiǎn)，樹(shù)立為民除害和消除金融隱患意識(shí)，及時(shí)聯(lián)手，建立工作協(xié)調(diào)機(jī)制，出臺(tái)相關(guān)政策措施，納入法治軌道，將其列為重點(diǎn)監(jiān)管和打擊目標(biāo)，拿出當(dāng)年整頓P2P平臺(tái)的勇氣和決心來(lái)整治信貸灰產(chǎn)中介，發(fā)現(xiàn)一起查處一起、打擊和取締一起，讓信貸灰產(chǎn)中介無(wú)處遁形。

　　(本文作者介紹：知名財(cái)經(jīng)評(píng)論人、獨(dú)立經(jīng)濟(jì)學(xué)者)