文/新浪財經意見領袖專欄作家 李利明

　　從4月18日或19日起，河南許昌農商行旗下的三家村鎮銀行——禹州新民生村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行先后發布了自4月18日8：30開始系統升級的通知，存款人不能取現，已經過了十多天，成為媒體持續關注焦點。這三家村鎮銀行的聲譽風險有多嚴重，將會產生什么樣的影響？應該采取什么樣的措施應對？根據這幾天媒體報道情況做一點簡單思考。

　　一、事件性質有多嚴重

　　客戶存款不能取出，不論是以系統升級為名還是其他原因，都會引起儲戶的恐慌，擔心自己的存款不能保障。特別是河南省政府部門、信訪辦和公安機關既沒有給出明確的解釋，河南省政府部門也沒有明確表示會保障客戶的存款安全，已經發聲各方的說法也有不一致之處，這可能引發客戶的一系列行動和發聲。

　　由于銀行系統的風險傳染效應，很多客戶自然會想：這三家村鎮銀行的存款不能取出，其他村鎮銀行是不是也存在類似風險？截至2021年末，全國村鎮銀行共有1651家，整體而言，村鎮銀行資產規模小、管理水平低，一旦出現客戶不信任或者發生客戶較大規模提現，甚至面對媒體采訪報道，將難以應對，不排除應對不當而引發金融恐慌。

　　不僅僅是村鎮銀行，去年四季度以來，先后出現了股份制銀行企業客戶存款“不翼而飛”，國有大行個人客戶大額存單“不翼而飛”，現有又出現了村鎮銀行不能取現，甚至影響到客戶對整個中國銀行業的信心，村鎮銀行的聲譽事件應對處置不當可能成為整個銀行業的重大聲譽事件，產生強烈的風險外溢。

　　二、可能出現哪些情形

　　最理想的情形是：幾天之后這三家村鎮銀行的系統升級完成，客戶能夠正常取現，風險平息。但是這種理想情形的可能性較低，更可能的情形包括以下幾種：

　　第一，這些存款不少是通過第三方平臺渠道存的，村鎮銀行可能會聲稱，這些存款并沒有進入自己的存款系統，讓客戶找第三方平臺溝通解決問題，甚至稱第三方平臺存在業務違規，自己概不負責。這會引發客戶的強烈反應，并引發第三方平臺與村鎮銀行的“互懟”，媒體報道升級。

　　第二，雖然村鎮銀行承認這些存款的存在，但表示村鎮銀行并未獲得監管機構批準開展互聯網存款或第三方存款業務，或者監管機構已經限令停辦此類高風險業務，因此這類業務本身不合規，所以之前承諾的較高利息沒法兌付，甚至可能提出，等到村鎮銀行該類業務整改完成后再考慮客戶取現問題。這會導致客戶對于存款能否安全取出、何時取出感到擔心，引發激烈反應。

　　第三，村鎮銀行承認這些存款“出現問題”，但由于業務不合規，這不是真正的存款而是理財產品，不在存款保險的保險范圍之內，只能慢慢解決，這讓客戶覺得存款難以取回，必將引發強烈反應，造成風險外溢。

　　第四，村鎮銀行承認經營出現較大風險或發生重大案件，這些存款雖然合規但難以兌付，只能通過存款保險來保障，這就意味著單個客戶超過50萬元的存款將不能全額保障，引發部分客戶的強烈反應和維權行動。

　　第五，村鎮銀行系統升級完成，一切業務正常，但客戶開始擔心自己的存款安全，紛紛在第一時間提現，引發村鎮銀行的流動性風險，如果村鎮銀行不能采取措施快速應對，消息傳出后將引發客戶恐慌，導致流動性風險外溢至其他村鎮銀行乃至母銀行——許昌農商行并進而外溢至其他農商行。

　　媒體在持續關注事件進展，無論哪一種情形都會成為媒體報道焦點，都存在著較大的聲譽風險及擴散升級的可能，并且聲譽風險與客戶提現引發的流動性風險發生交互作用，導致風險擴散升級。

　　三、需要采取哪些措施

　　雖然這是銀行業中規模最小的村鎮銀行出現的不能取現問題，但考慮到銀行業聲譽風險和流動性風險的交互作用以及風險外溢效應，絕對不能忽視、不容耽擱?？紤]到村鎮銀行的風險應對能力不足，這時就需要政府部門、金融管理和監管機構以及村鎮銀行的發起行出面，應快速行動，弄清原因、解決問題、化解風險、消除恐慌。

　　首先，地方政府和當地公安部門應該更加明確表態，堅決維護存款人的合法權益，并從防范化解金融風險和維護社會穩定的角度采取行動，特別是公安機關要介入調查，對村鎮銀行采取必要措施，防止人員或機構出現更大的風險，并防止客戶采取群體性活動，引發大規模涉眾風險，將可能出現的金融風險控制在最小限度。

　　其次，當地金融監管機構應該快速采取行動，通過現場檢查或其他監管方式對這三家村鎮銀行實施監管行動，并要求這三家村鎮銀行的發起銀行——許昌農商行盡快查明真相。許昌農商行可以采取接管等措施，實現對三家村鎮銀行的全面掌控，弄清事實，掌握風險，在向當地政府部門、金融管理和監管機構匯報并獲得認可后，盡快公布真實情況并提出解決方案，核心考慮是避免可能出現的客戶強烈反應和村鎮銀行的流動性風險。

　　第三，人民銀行為三家村鎮銀行及許昌農商行提供必要的流動性支持，并明確表態存款保險覆蓋，防止發生客戶擠兌，避免金融風險擴散。

　　第四，各地方金融監管機構對所轄村鎮銀行進行全面風險排查，對于從事互聯網存款、第三方存款等相對高風險或者監管有限制的高風險業務，要求及時進行業務清退，并確保清退過程中不引發此生風險。此外，要求村鎮銀行的發起行在村鎮銀行風險化解中要切實承擔責任。

　　(本文作者介紹：北京道譽聲譽管理服務有限公司執行董事，原民生銀行辦公室新聞宣傳處處長。)