文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 洪偌馨

　　又是一年財報季，各上市銀行陸續(xù)披露2021年年報。

　　從市場的整體情況來看，各銀行披露的年報透露了積極的信號——隨著疫情影響進(jìn)一步消散，銀行業(yè)績普遍較上一年有所提升。然而在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段，相比于業(yè)績增長速度，能夠保證業(yè)績增長的‘高質(zhì)量’才是銀行行穩(wěn)致遠(yuǎn)的關(guān)鍵。

　　關(guān)于‘高質(zhì)量’增長，不同投資者可能有不同的判定標(biāo)準(zhǔn)。但從市場分析的角度，銀行的業(yè)績增長通常被劃分為兩個類型，α和β增長。

　　銀行業(yè)發(fā)展本就與宏觀市場環(huán)境息息相關(guān)，當(dāng)市場環(huán)境向好時，銀行只需跟隨大勢就自然而然地水漲船高，這就是β增長。但是當(dāng)銀行想要獲得超越大勢、甚至在周期波動中實現(xiàn)逆勢增長時，銀行的戰(zhàn)略選擇將發(fā)揮巨大作用。具有前瞻性的戰(zhàn)略可以引領(lǐng)銀行穿越周期、實現(xiàn)跨越式發(fā)展，即α增長。

　　麥肯錫曾提出，‘α增長’戰(zhàn)略是一條可獲取高于‘β增長’價值創(chuàng)造的新途徑。結(jié)合眼下的市場環(huán)境來看，銀行‘α增長’的貢獻(xiàn)程度能夠折射出其業(yè)績增長的‘質(zhì)量’。

　　從這個角度出發(fā)，在今年的財報季中，郵儲銀行是一個以‘α增長’驅(qū)動、實現(xiàn)高質(zhì)量增長的典型樣本。‘我們堅持系統(tǒng)思維，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動生產(chǎn)經(jīng)營方式變革，打造創(chuàng)新發(fā)展的新高地’，郵儲銀行董事長張金良在該行2021年度業(yè)績發(fā)布會上強(qiáng)調(diào)。

　　根據(jù)郵儲銀行2021年年報，該行全年實現(xiàn)凈利潤765.32億元，同比增長18.99%；營業(yè)收入首次突破3000億元，不良率低于行業(yè)平均水平的一半。與此同時，中收實現(xiàn)大幅增長、存貸比穩(wěn)步提升、ROA和ROE同比持續(xù)上行，顯示出價值創(chuàng)造能力的提升。

　　郵儲銀行之所以能夠踏上‘高質(zhì)量’增長之路，與其在‘十四五’規(guī)劃中提出的科技賦能、客戶深耕、中收跨越、人才強(qiáng)行、風(fēng)控護(hù)行、協(xié)同發(fā)展六大專項戰(zhàn)略密切相關(guān)，它們互為支撐、互為助力，取得了顯著成效。

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　　大行的‘自我超越’

　　根據(jù)麥肯錫總結(jié)的‘α增長’五大要素，要實現(xiàn)高質(zhì)量增長，‘戰(zhàn)略清晰，特色鮮明，核心業(yè)務(wù)跑贏大勢’是銀行必須具備的首要條件。

　　作為一家定位于服務(wù)‘三農(nóng)’、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的銀行，從年報來看，郵儲銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域顯示出了強(qiáng)勁的爆發(fā)力。

　　其中，零售金融業(yè)務(wù)價值創(chuàng)造規(guī)模和貢獻(xiàn)占比顯著提升，個人銀行收入貢獻(xiàn)了總營收的近70%。三農(nóng)金融和小微金融服務(wù)也再進(jìn)一步，截至2021年末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額達(dá)到1.61萬億元，連續(xù)八年實現(xiàn)新增規(guī)模超千億；同期，普惠型小微企業(yè)貸款余額超過9600億元，占全行各項貸款的比例超過14%，占比在大行中保持領(lǐng)先地位。

　　資本市場通常給予零售銀行較高估值，良好的業(yè)績表現(xiàn)，也使得郵儲銀行進(jìn)一步得到資本市場的認(rèn)可，2021年全年的股價取得了良好表現(xiàn)。

　　2021年，郵儲銀行股價漲幅在A股15家全國性銀行（6家國有大行和9家股份行）中排名第二；2021年末的PB在15家全國性銀行中位列第三；股價漲幅在H股10家全國性銀行（6家國有大行和4家股份行）中排名第一，估值位居第二。近期，富時羅素宣布對富時中國A50指數(shù)調(diào)整結(jié)果，郵儲銀行等被納入該指數(shù)。

　　對于郵儲銀行而言，發(fā)展這些業(yè)務(wù)有許多得天獨厚的優(yōu)勢——龐大的客戶基礎(chǔ)、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點布局，低成本且可持續(xù)的負(fù)債端增長。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，郵儲銀行服務(wù)的個人客戶數(shù)達(dá)到6.37億戶，擁有近4萬個網(wǎng)點，個人存款總額突破10萬億元大關(guān)。

　　不過，要在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)‘自我超越’也并不是一件容易的事。隨著國內(nèi)銀行業(yè)告別高速增長的市場紅利期，要進(jìn)一步盤活資源、提升效率、激發(fā)潛力需要一場徹底的變革，而其中最核心的是思維模式的轉(zhuǎn)變——從‘以產(chǎn)品為中心’到‘以客戶為中心’。

　　這是眼下整個銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的核心議題，也是郵儲銀行在‘十四五’規(guī)劃中將‘客戶深耕’作為六大發(fā)展戰(zhàn)略之一的關(guān)鍵所在。尤其是對于郵儲銀行而言，包括‘三農(nóng)’、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)等在內(nèi)的核心客戶群體正處于金融服務(wù)需求轉(zhuǎn)變與爆發(fā)的關(guān)鍵節(jié)點。

　　以農(nóng)村金融服務(wù)為例，隨著‘十四五’規(guī)劃持續(xù)推進(jìn)，我國的‘三農(nóng)’工作重心已經(jīng)歷史性地轉(zhuǎn)移到了全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興上來，農(nóng)村居民的人均可支配收入增幅連續(xù)超過城鎮(zhèn)居民，不僅農(nóng)村的消費潛力在不斷釋放，農(nóng)業(yè)的多種功能、鄉(xiāng)村的多元價值開發(fā)都在持續(xù)推進(jìn)，這些都帶來了新的金融服務(wù)需求。

　　郵儲銀行行長劉建軍在該行2021年度業(yè)績發(fā)布會上提到，郵儲銀行多年來一直深耕‘三農(nóng)’領(lǐng)域，積累起了自己的專業(yè)能力、專業(yè)經(jīng)驗和專業(yè)優(yōu)勢。在此基礎(chǔ)上，郵儲銀行持續(xù)探索服務(wù)鄉(xiāng)村的新模式。

　　一個頗具代表性的例子來自‘信用村’建設(shè)，即郵儲銀行通過線上構(gòu)建農(nóng)業(yè)農(nóng)村的大數(shù)據(jù)平臺+線下拓展的方式，讓沒有信用記錄或者以往很難獲得金融服務(wù)的客戶也能夠進(jìn)入數(shù)據(jù)庫、擁有屬于自己的‘信用額度’。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，郵儲銀行評定的信用村數(shù)量19.08萬個，評定新用戶超過363.64萬戶。

　　這種模式的優(yōu)勢在于，它以數(shù)字化能力突破了農(nóng)村金融服務(wù)下沉難的瓶頸，極大提高了服務(wù)的深度和廣度。與此同時，銀行農(nóng)村金融服務(wù)從被動響應(yīng)走向‘主動授信’，從單一服務(wù)走向全面的價值挖掘，展示出了其以客戶為中心重塑產(chǎn)品和服務(wù)的信念。

　　郵儲銀行還進(jìn)一步發(fā)揮郵銀協(xié)同優(yōu)勢，通過‘協(xié)同發(fā)展’戰(zhàn)略推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)模式優(yōu)化。基于郵政集團(tuán)在鄉(xiāng)村構(gòu)建的三級物流體系，郵儲銀行可以充分享受到‘四流合一’（商流、物流、信息流、資金流）的優(yōu)勢，這不僅能夠進(jìn)一步豐富農(nóng)村信用建設(shè)的維度，也可以發(fā)揮銀擔(dān)、銀政等協(xié)同優(yōu)勢，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人員提供金融服務(wù)。

　　隨著牌照與業(yè)務(wù)布局的不斷完善，郵儲銀行的協(xié)同優(yōu)勢還在不斷擴(kuò)大。2021年，郵惠萬家直銷銀行獲批開業(yè)，帶著‘服務(wù)三農(nóng)、助力小微、普惠大眾’的使命愿景，它不僅能夠與母行形成錯位經(jīng)營，通過線上化運(yùn)營提升對長尾客群的服務(wù)質(zhì)量與效率，也將與整個集團(tuán)在客戶、渠道、業(yè)務(wù)等方面形成協(xié)同優(yōu)勢，成為創(chuàng)新服務(wù)的‘試驗田’。

　　而在信用卡、財富管理等其他個人金融服務(wù)領(lǐng)域，郵儲銀行通過‘客戶深耕’戰(zhàn)略打造客戶分層分類管理體系、完善客戶服務(wù)全生命周期管理、全面提升客戶體驗的發(fā)展思路持續(xù)推進(jìn)。

　　一個值得注意的細(xì)節(jié)是，今年‘兩會’后，監(jiān)管部門重點提出要加強(qiáng)‘新市民’金融服務(wù)工作，幫助那些從農(nóng)村來到城鎮(zhèn)的群體真正轉(zhuǎn)入城市、融入當(dāng)?shù)亍?/p>

　　此后不久，郵儲銀行就公布了新市民綜合金融服務(wù)方案，其內(nèi)容包括但不限于為新市民客戶定制專屬特色信貸產(chǎn)品和服務(wù)方案、完善授信服務(wù)政策、擴(kuò)大保險保障覆蓋面、廣泛開展投資者教育等等。

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　　‘場景+’開放銀行模式

　　眼下，全球銀行都在關(guān)注的這場‘以客戶為中心’的轉(zhuǎn)型，有著鮮明的時代烙印。它的核心驅(qū)動力來自數(shù)字化與科技賦能——從底層‘基礎(chǔ)設(shè)施’到每一個業(yè)務(wù)條線和業(yè)務(wù)板塊都在持續(xù)的迭代升級之中，與之相對應(yīng)的，整個銀行生態(tài)也變得與以往截然不同。

　　從2021年年報來看，隨著郵儲銀行深入推進(jìn)‘科技賦能’戰(zhàn)略，數(shù)字化再提速，其前、中、后臺的業(yè)務(wù)面貌都煥然一新。

　　在頂層設(shè)計方面，郵儲銀行提出‘加速度’（SPEED）信息化戰(zhàn)略，從‘智慧、平臺、體驗、生態(tài)、數(shù)字化’五個方面整體推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新、組織架構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新；在資源投入方面，2021年，其信息科技投入規(guī)模突破百億元，同比增長11.11%，占營業(yè)收入的3.15%，科技投入規(guī)模與占比都處于快速增長階段。與此同時，郵儲銀行通過搭建‘青年、骨干、領(lǐng)軍’三級人才梯隊不斷充實科技隊伍力量。

　　落實到業(yè)務(wù)上，郵儲銀行新一代個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)分布式技術(shù)平臺、運(yùn)維平臺和國際匯款功能成功投產(chǎn)上線；‘郵儲大腦’機(jī)器學(xué)習(xí)平臺與大數(shù)據(jù)環(huán)境融合，為金融科技賦能鄉(xiāng)村振興提供數(shù)據(jù)支撐。大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能力穩(wěn)步提升，大數(shù)據(jù)平臺接入全行138個重要系統(tǒng)數(shù)據(jù)；強(qiáng)化‘可視化服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)、模型服務(wù)、實時服務(wù)’四大中臺服務(wù)體系建設(shè)，數(shù)據(jù)集市持續(xù)完善，數(shù)據(jù)價值逐步凸顯。

　　通過數(shù)字化工具的應(yīng)用，打造標(biāo)準(zhǔn)化、集約化、自動化的運(yùn)營管理體系是銀行降本增效的一劑良藥。

　　一個可以參考的數(shù)據(jù)是，隨著零售端數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速，2021年，郵儲銀行30家一級分行實現(xiàn)零售信貸工廠模式的覆蓋，作業(yè)效率較非工廠模式提升了60%。得益于數(shù)字化轉(zhuǎn)型等因素，郵儲銀行的消費信貸等業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速增長——全年個人消費貸款余額新增超過3000億元。

　　與此同時，中后臺的‘基礎(chǔ)設(shè)施’設(shè)施和數(shù)字化能力建設(shè)也正在成為前端‘決勝’的關(guān)鍵，無論在線上還是線下。

　　這一方面是因為，基于對客群的細(xì)分和精細(xì)化運(yùn)營，銀行可以在線上構(gòu)建特色場景生態(tài)、提升差異化運(yùn)營能力；而另一方面，精準(zhǔn)的用戶畫像和用戶全旅程的數(shù)字化軌跡可以有效提升線下網(wǎng)點的作業(yè)效率和客戶經(jīng)理的服務(wù)半徑，也能夠保障用戶線上線下體驗的一致性。

　　以郵儲銀行的財富管理業(yè)務(wù)為例，隨著CRM（優(yōu)化客戶關(guān)系管理系統(tǒng)）客戶標(biāo)簽的不斷豐富，為了提升大眾客戶的理財體驗，郵儲銀行手機(jī)銀行上線了財富體檢功能，為客戶提供線上財富診斷和優(yōu)化服務(wù)，截至2021年末，該服務(wù)已經(jīng)為超過105萬名客戶進(jìn)行了財富體檢，為超過19萬名客戶制定了資產(chǎn)配置方案。

　　而在線下，財富管理中臺對財富經(jīng)理的支撐能力持續(xù)增強(qiáng)，全行的投研、選品和配置能力得以直接賦能一線。

　　值得注意的是，以數(shù)字化驅(qū)動生產(chǎn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，也需要新的組織架構(gòu)方式和人才發(fā)展體制機(jī)制提供支撐——人才配置思路從數(shù)量增長轉(zhuǎn)向人均效能提升、人才結(jié)構(gòu)進(jìn)一步向核心業(yè)務(wù)流動，人才素質(zhì)進(jìn)一步提高。

　　從郵儲銀行的‘人才強(qiáng)行’戰(zhàn)略來看，為了充分發(fā)揮大行的人才優(yōu)勢，郵儲銀行制定了三年人才發(fā)展規(guī)劃，在加大優(yōu)秀人才的引進(jìn)力度的同時，建立市場化的人才激勵機(jī)制——持續(xù)優(yōu)化‘公開、公平、公正’的選才納才機(jī)制，推進(jìn)干部人才公開選拔、任期制和契約化管理、健全市場化選聘機(jī)制。打破鐵交椅、鐵飯碗，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新與人才發(fā)展提供了更廣闊的舞臺。

　　數(shù)據(jù)顯示，截止到2021年末，全行本科及以上學(xué)歷員工占比超過80%，40歲及以下員工占比接近70%，在可比同業(yè)當(dāng)中保持領(lǐng)先。

　　對于郵儲銀行而言，一個前臺敏捷、中臺強(qiáng)大、支撐有力的數(shù)字生態(tài)銀行已經(jīng)初具雛形，但從年報披露的信息來看，該行對于數(shù)字生態(tài)建設(shè)的‘雄心’顯然不止于此。

　　張金良在年報致辭中指出，郵儲銀行將通過‘結(jié)網(wǎng)、強(qiáng)鏈、拓圈’打造‘場景+’的開放銀行模式。

結(jié)網(wǎng)：線下近4萬個網(wǎng)點和線上渠道交織互補(bǔ)，既是‘百姓身邊的銀行’，也是‘百姓手邊的銀行’。

強(qiáng)鏈：完善戰(zhàn)略客戶、同業(yè)客戶、機(jī)構(gòu)客戶、中小微客戶分類分層服務(wù)體系，升級專業(yè)化經(jīng)營體系，形成客戶全旅程、全渠道、全鏈條服務(wù)模式，助推產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定循環(huán)，優(yōu)化升級我們的‘價值鏈’。

拓圈：線上推進(jìn)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，線下構(gòu)建‘網(wǎng)點+商圈’特色商業(yè)模式、打造金融同業(yè)生態(tài)圈，擁抱客戶、發(fā)現(xiàn)觸點、搭建場景、建設(shè)生態(tài)，將金融產(chǎn)品與服務(wù)嵌入到客戶的生產(chǎn)生活。

　　其實，郵儲銀行建設(shè)‘場景+’開放銀行的邏輯不難理解，伴隨著客戶習(xí)慣向線上遷徙和商業(yè)銀行發(fā)展模式的改變，這是一個大行‘蝶變’必須要經(jīng)歷的旅程。

　　過去，扎根縣域、連接城鄉(xiāng)是郵儲銀行的金字招牌；如今，線上線下的深度融合、不同業(yè)務(wù)板塊的協(xié)同發(fā)展使得郵儲銀行可以深入場景，提供更加高效、便捷和無界的金融服務(wù)。

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　　大財富管理‘穿越周期’

　　銀行業(yè)作為一個強(qiáng)周期的行業(yè)，需要時刻警惕周期波動帶來的風(fēng)險。尤其是在過去兩年的疫情沖擊之下，銀行持續(xù)面臨外部環(huán)境帶來的挑戰(zhàn)，穿越周期是所有市場參與者必須解決的問題。

　　而無數(shù)次的歷史經(jīng)驗證明，守住風(fēng)險底線和通過創(chuàng)新模式構(gòu)建新的‘增長極’是銀行穿越周期的關(guān)鍵。

　　作為一家不良率一直大幅低于同業(yè)的銀行，在2021年，郵儲銀行的不良率進(jìn)一步下降0.06個百分點至0.82%，其中，不良貸款生成率為0.6%，較上年末下降0.19個百分點。這樣的業(yè)績表現(xiàn)是郵儲銀行堅持‘風(fēng)控護(hù)行’戰(zhàn)略的結(jié)果。

　　在之前的發(fā)展歷程中，郵儲銀行持續(xù)打造‘?dāng)?shù)智化’的風(fēng)險管理能力和‘看未來’的行業(yè)研究能力，不斷完善‘全面、全程、全員’的全面風(fēng)險管理體系。尤其是隨著數(shù)字化能力的提升，郵儲銀行以三大技術(shù)中臺+三大應(yīng)用平臺為支撐，多條線緊密協(xié)同，在智能風(fēng)控領(lǐng)域持續(xù)取得突破。

　　圖片來源：郵儲銀行2021年度報告

　　為了應(yīng)對潛在的市場風(fēng)險，郵儲銀行還進(jìn)行了許多前瞻性調(diào)整和布局——將逾期60天以上貸款全部納入不良，逾期30天以上的貸款納入不良的比例超過93%，并加強(qiáng)對公重點領(lǐng)域的動態(tài)監(jiān)測和風(fēng)險排查，強(qiáng)化智能風(fēng)控對零售信貸客戶全生命周期的風(fēng)險管理等等。

　　在守住風(fēng)險底線基礎(chǔ)上，郵儲銀行也抓住了新一輪財富管理浪潮降臨的機(jī)會，推動‘中收跨越’戰(zhàn)略落地，打造面向未來的新‘增長極’。

　　事實上，財富管理業(yè)務(wù)是眼下許多銀行競相布局的賽道，隨著國內(nèi)居民收入的增長、房地產(chǎn)投資祛魅以及理財凈值化趨勢的發(fā)展，這個萬億規(guī)模的藍(lán)海市場本就孕育著巨大的市場機(jī)會。而對于商業(yè)銀行來說，作為對公、零售和金融市場業(yè)務(wù)的交匯點，財富管理業(yè)務(wù)還能夠撬動三個業(yè)務(wù)板塊協(xié)同發(fā)展，實現(xiàn)‘輕周期’‘輕資產(chǎn)’模式下更高質(zhì)量的發(fā)展。

　　以郵儲銀行的實踐來看，從2019年到2021年，其中間業(yè)務(wù)收入年均增幅達(dá)到23%，關(guān)鍵就在于財富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　為了在資產(chǎn)、產(chǎn)品、銷售、運(yùn)營等財富管理產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)上建立起優(yōu)勢，郵儲銀行一面加大力度細(xì)分和管理客群，深度洞察客戶需求，一面圍繞需求深度布局產(chǎn)業(yè)鏈上游，拓展產(chǎn)品代銷的種類與數(shù)量，深耕資產(chǎn)端，提升資產(chǎn)配置等專業(yè)化能力。

　　這種上下游的聯(lián)動為郵儲銀行的財富管理業(yè)務(wù)持續(xù)注入活力。2021年，郵儲銀行財富客戶數(shù)同比增長超過24%；零售AUM突破12萬億元大關(guān)，其中投資理財類占比為22%。

　　與之相對應(yīng)的，財富管理產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的中間收入實現(xiàn)大幅增長。

　　年報顯示，2021年，郵儲銀行代理的新單保費規(guī)模同比增長120%以上，非貨幣性基金銷售規(guī)模同比增長近31%。與此同時，投資、代銷與托管業(yè)務(wù)還走出一條有效的聯(lián)動模式發(fā)展路徑，隨著代銷業(yè)務(wù)的市場競爭力持續(xù)提升，郵儲銀行的公募基金托管規(guī)模創(chuàng)下歷史新高，年內(nèi)突破6000億大關(guān)，帶動托管手續(xù)費收入同比增長超過31%。

　　如果我們將目光進(jìn)一步放寬，就會發(fā)現(xiàn)，郵儲銀行起步較晚的信用卡、交易銀行和投行業(yè)務(wù)也展現(xiàn)了新的活力。

　　其中，信用卡結(jié)存卡量和消費規(guī)模雙雙實現(xiàn)兩位數(shù)以上的增長，帶動手續(xù)費增幅超過23%；交易銀行深耕供應(yīng)鏈金融，完善貿(mào)融業(yè)務(wù)體系，推動結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬中收渠道，手續(xù)費增幅超35%；投行在銀團(tuán)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化等方面也實現(xiàn)了突破。

　　展望未來，雖然財富管理賽道將不可避免地將變得更加‘擁擠’，但郵儲銀行在打造新‘增長極’方面依然有著獨一無二的優(yōu)勢。

　　從市場環(huán)境來看，隨著鄉(xiāng)村振興、共同富裕成為重要的‘時代命題’，包括農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)居民以及‘新市民’等在內(nèi)的龐大客群的財富管理需求進(jìn)一步迸發(fā)，而郵儲銀行的線上線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不僅能夠覆蓋這些群體，多年的服務(wù)經(jīng)驗也使他們形成了差異化的服務(wù)模式。

　　而在內(nèi)部潛力挖掘上，郵儲銀行AUM的快速增長與結(jié)構(gòu)優(yōu)化是重要的機(jī)遇所在。

　　張金良在郵儲銀行2021年度業(yè)績發(fā)布會上透露，該行今年有超過5000億元的三年期存款到期，這部分存款的利率普遍在3.8%以上，針對這部分到期的高價存款，考慮通過理財、基金等產(chǎn)品做好承接轉(zhuǎn)換，既實現(xiàn)資金閉環(huán)運(yùn)行，又能促進(jìn)存款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

　　如果郵儲銀行的專業(yè)化服務(wù)體系進(jìn)一步完善，通過基金、理財?shù)软樌薪舆@些存款，那么整個財富產(chǎn)業(yè)鏈條進(jìn)一步優(yōu)化，中收也將再次實現(xiàn)跨越。

　　國之稱富者，在乎豐民。對于商業(yè)銀行而言，助力經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)是履行社會責(zé)任，更是從市場突圍的最佳路徑。

　　(本文作者介紹：洪偌馨，資深財經(jīng)記者、主持人，自媒體“馨金融”創(chuàng)始人。)