意見領(lǐng)袖丨BCG波士頓咨詢 何大勇等

　　自2018年起，零售銀行紛紛開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。四年過去了，零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成效如何？有哪些經(jīng)驗值得借鑒，又有哪些誤區(qū)需要避開？數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路通向何方？站在2022年的起點上，BCG深入思考數(shù)字化轉(zhuǎn)型的破局之路，提出了四大關(guān)鍵詞——“輕型銀行、飛輪效應(yīng)、非線性增長、深度融合”。

　　“數(shù)字飛輪”的理念源自亞馬遜。憑借“體驗至上”，“流量”+“生態(tài)” ，“技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施”三大抓手，亞馬遜實現(xiàn)了飛輪自轉(zhuǎn)。首先是自營電商平臺上的卓越客戶體驗帶來了流量，流量吸引第三方供應(yīng)商入駐，生態(tài)更加豐富，平臺可以提供更多的選擇給客戶，持續(xù)提升客戶體驗；同時，規(guī)模效應(yīng)、技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施的升級相疊加，單位成本持續(xù)下降，為客戶帶來更實惠的價格，也進(jìn)一步推動客戶體驗的提升。三大抓手環(huán)環(huán)相扣，相互促進(jìn)，飛輪一旦自轉(zhuǎn)起來，將實現(xiàn)非線性增長。

　　領(lǐng)先銀行在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，其零售業(yè)務(wù)已經(jīng)突破了傳統(tǒng)模式（即業(yè)務(wù)增長靠開網(wǎng)點、加編制、拉存款、放貸款，業(yè)務(wù)增速與網(wǎng)點、客戶經(jīng)理的數(shù)量增長呈線性關(guān)系），向“數(shù)字飛輪”模式靠攏。以A、B兩家銀行為例，其零售客戶數(shù)和AUM實現(xiàn)了兩位數(shù)的年復(fù)合增長率，而網(wǎng)點、客戶經(jīng)理的數(shù)量僅呈現(xiàn)約5%的低速增長，甚至零增長。究其根本原因，在于領(lǐng)先銀行在數(shù)字飛輪的三大抓手領(lǐng)域均大膽突破，并匹配組織、文化、人才層面的支撐體系改革，驅(qū)動全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　反觀大多數(shù)零售銀行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍然停留在“面子工程”、“點狀突破”。究其根本，是因為在轉(zhuǎn)型過程中趨易避難，“前端優(yōu)化易，中后臺提升難；粗暴獲客易，精細(xì)化經(jīng)營難；系統(tǒng)建設(shè)易，融合打通難”，導(dǎo)致轉(zhuǎn)型僅浮于皮毛，未觸及筋骨。

　　為實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的破局，BCG提出12大舉措，助力零售銀行渡過數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深水區(qū)，實現(xiàn)規(guī)模化、可持續(xù)的變革。

　　關(guān)于作者

　　何大勇是波士頓咨詢公司（BCG）董事總經(jīng)理，全球資深合伙人，BCG金融機(jī)構(gòu)專項中國區(qū)負(fù)責(zé)人。

　　譚彥是波士頓咨詢公司（BCG）董事總經(jīng)理，全球合伙人。

　　孫蕾是波士頓咨詢公司（BCG）合伙人。

　　(本文作者介紹：波士頓咨詢公司（BCG）董事總經(jīng)理，全球資深合伙人，BCG金融機(jī)構(gòu)專項中國區(qū)負(fù)責(zé)人。)