文/新浪財經意見領袖專欄作家 夏心愉

　　最近有兩條看似不顯眼的新聞，背后卻可能潛藏著一條民營銀行發展的密徑，帶來一個大趨勢。

　　新聞是，中關村銀行和遼寧振興銀行雙雙發布公告，稱為加快數字化轉型步伐，將停辦現金收付業務，涉及柜面現金存取款、ATM機自助渠道等。

　　其中，中關村銀行表示將于4月1日起停辦現金收付業務，停辦渠道包括營業網點柜面和該行ATM機自助渠道。客戶可通過該行手機APP、營業網點辦理除現金收付以外的其他各類業務；確需現金服務的，客戶可通過該行轉賬至他行辦理，該行免收轉賬手續費。

　　遼寧振興銀行則是將從3月1日起停辦柜面現金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設備存取款等現金業務。

　　表面看，似乎很簡單，兩家銀行都加入了銀行業的數字化轉型洪流，把資源都集中到線上，提升電子銀行的服務能力。

　　民營銀行么，本來線下就略顯雞肋，最多只能擁有一個網點，靠這個鋪點吸存攬儲有點天方夜譚，于是長期以來，他們的存款都是塊短板，只能高度依賴同業負債啊。

　　不是有個說法么，叫：現金押運費用都比押運現金多。

　　但是轉念一想，資源集中又何必非要停辦線下現金業務？這多少會給確有線下需求的客戶和業務帶來不便的呀？

　　所以不妨做個猜測，小小舉措背后，他們是不是想換一條路走。

　　走啥路呢？

　　目前，民營銀行們其實有兩種路徑，或者更準確地說，分為兩類管理方式。

　　A路徑，是純然的互聯網銀行，而且往往有個互聯網巨頭的股東背景。雖然少了一個實體網點，但互聯網搞搞二類戶三類戶無疆界，換句話說在網上實際相當于全國展業。

　　比如微眾銀行（股東背景有騰訊）、網商銀行（股東背景有阿里）、新網銀行（股東背景有小米）、億聯銀行（股東背景有美團），就有可以異地展業的互聯網資質。

　　B路徑，歸類為其它民營銀行，歸屬于地方監管部門管轄，其實可以類比一般城商行的管理，受到的政策約束力度較大，不能異地展業。

　　2020年10月16日，央行發布的《商業銀行法（修改建議稿）》（征求意見稿），其中就提到“城商行、農商行、村鎮銀行等區域性商業銀行應當在住所地范圍內依法開展經營活動，未經批準，不得跨區域展業”。

　　比如說，地方法人銀行通過各種渠道，包括互聯網渠道，去開辦異地存款業務，也是被明確了不允許的。（順便說一嘴，這就是為什么多家城商行都很看重一張消金牌照的原因，因為自己不能搞屬地無分支機構的那些異地跨區域業務啊，但依托消金牌照就可以了……噓……）

　　這種異地展業的限制，對于城商行而言還算OK，因為人家深耕本土，資源本身就好，有些還有財政存款加持呢，在當地做出特色業務的也比比皆是。

　　但對于民營銀行，咋整？有啥資源？除了那幾家股東背景雄厚的，余下的，誰能風生水起？

　　說到這里再聊回到題眼。停辦現金收付業務，網點柜面和ATM都不辦了，業內有一種猜測是，很可能就是想轉路徑了——申請轉型為互聯網銀行。

　　“愉見財經”注意到，2020年1月13日，銀保監會和央行聯合印發的《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》里頭，有這樣一句：“地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。”

　　重復一下：“無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。”

　　轉型，是一件好事。本來嘛，民營銀行的優勢就不在線下，當年引入民營銀行的初衷也不是為了多幾家類似于城商行的機構，中國的銀行本來就已經太多了。引入民營銀行，就是引入更有活力的資本與經營，引入特色化的發展。

　　民營銀行八仙過海，本應各有神通。其中，與股東生態的深度契合是一種神通；而直銷銀行、流量與數據優勢，又是已經被走通的另一種神通。（額，講真，余下的，“愉見”我絞了一會腦汁，真沒想出第三個……）

　　另據藍鯨財經報道，部分民營銀行已經向監管部門申請轉型為互聯網銀行。比如2021年8月，安徽省發布的《關于印發發展多層次資本市場服務“三地一區”建設行動方案的通知》提出，支持新安銀行引進戰略投資者，建設富有互聯網基因和生態圈的金融科技特色銀行。

　　(本文作者介紹：財經評論員、主持人，中國中小企業協會專委會研究員，上海金融青聯委員。微信公眾號：愉見財經。)