意見領袖丨蘇寧金融研究院

　　作者為蘇寧金融研究院特約研究員陳火火

　　隨著互聯網的飛速發展，網購成了很多人日常消費的主渠道，無論是買電器、日用百貨，還是買米面糕點，手機點一點就搞定。在點一點的過程中，不少人都關注到了“分期”的選項，花唄、白條、任性付、分期樂等消費分期工具，不僅可以緩解人們短期資金的壓力，還可以讓他們享受消費帶來的品質提升。

　　不過，在使用這些消費工具的過程中，千萬別發生逾期，出現逾期一定要盡快還清。現在的金融機構在放款前都會查詢借款人的征信報告，如果看到你有大量逾期或逾期時間較長，那你買房買車辦貸款、辦信用卡就很難了。誰敢把一大筆錢借給一個曾經借錢不還，或者沒有按時還款的人呢？

　　需要指出的是，按照最新頒布的《征信業管理條例》 第16條規定：征信機構對個人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年的應當予以刪除。

　　這句話的意思是，如果我們逾期沒有還清，或者出現多次逾期還款，那么至少5年內這些不良記錄會掛在我們的個人征信報告上；如果逾期一直沒有還清，那么無論多久它都會掛在個人征信報告上，我們申請房貸、車貸、信用卡，買大額保險產品等等都會受到影響，問題嚴重的有可能會對工作或者家庭造成影響，最后被各大金融機構或者銀行錄入失信列表。值得提醒的是，消費記錄上征信是沒有問題的，只要按時還款，就能正向提升個人征信。

　　所以，一定要重視花唄、白條、任性付、分期樂這些消費分期工具的按時還款問題。如果你一直按時還款，在個人征信報告上顯示的就是你擁有良好的消費習慣和信用記錄，將來申請貸款和信用卡時會更加順利。

　　也許有人會問：如果不小心出現了逾期，造成了不良記錄，有沒有辦法消除呢？

　　請回過頭去看上文提到的《征信業管理條例》 第16條。從這個條款可以知道，要想自己的不良信用記錄自動消除，有兩個前提條件：一是必須把之前的欠款及罰息全部還清；二是還清之后開始計算時間，從結清之日開始算起，5年之后才會消除。所以如果發生逾期，你要做的是，盡快還清賬單，千萬不要破罐子破摔，逾期時間越長、影響越大，萬一形成呆賬，那就麻煩大了！

　　需要注意的是，出現不良信息，還清賬單后，不要馬上銷戶，最好繼續使用。雖然不管銷沒銷戶，5年內不良記錄依舊在，但是繼續使用這些消費分期工具，并按時還款，能夠累計新的履約記錄，慢慢地修復你的信用，讓銀行和金融機構認為你有著積極的態度。

　　最后，特別提醒一句，現在社會上有些人號稱可以為你做征信洗白，或者給你做不良征信記錄鏟單，大家千萬不要相信，以免陷入網絡騙局。

　　(本文作者介紹：蘇寧金融旗下專業研究機構。研究領域涵蓋宏觀經濟、消費金融、銀行業發展、互聯網金融、金融科技等。)