文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 車寧

　　現(xiàn)在絕大多數(shù)舉措或者仍是傳統(tǒng)金融服務(wù)的范疇、或者只是對已經(jīng)發(fā)生的用戶行為習(xí)慣遷移趨勢的強(qiáng)化，金融科技眼前能說得上“從零到壹”的變革主要展現(xiàn)在一些醫(yī)療信息服務(wù)的初級加載，而其基于數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)、算法方面的優(yōu)勢還沒有真正顯現(xiàn)。

　　人不是冷冰冰的數(shù)字，小微企業(yè)同樣不是。突如其來的新冠疫情，不僅打亂了正在轉(zhuǎn)型中的宏觀經(jīng)濟(jì)，更使廣大小微企業(yè)經(jīng)營雪上加霜。從宏觀角度看，疫情一方面使得企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營活動停擺，生產(chǎn)要素流通受阻，另一方面更直接沖擊了餐飲、出現(xiàn)、電影、娛樂等服務(wù)業(yè)及以湖北為供應(yīng)鏈重要節(jié)點(diǎn)的制造業(yè)，造成了巨大經(jīng)濟(jì)損失。從微觀角度看，大量企業(yè)尤其是原本抗壓能力就偏弱的小微企業(yè)遭到供需“兩端沖擊”，資金鏈處于斷裂邊緣，面臨生死考驗(yàn)，考慮到這些企業(yè)還承擔(dān)我國3億左右的就業(yè)崗位，其危機(jī)大概率向員工傳導(dǎo)，因此影響更為嚴(yán)峻。

　　在此形勢下，作為普惠金融開路者的金融科技被寄予厚望。一時間，“重點(diǎn)發(fā)揮金融科技作用”成為高頻詞匯，不斷出現(xiàn)在國家政策、企業(yè)宣傳乃至公眾輿論中。誠然，無論是從過往經(jīng)驗(yàn)還是作用機(jī)制，金融科技的確在服務(wù)小微方面發(fā)揮了重要作用，極大提升了金融服務(wù)的觸達(dá)性，有效填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融包容性上的空白。然而具體到“抗疫”這個特殊場景，金融科技能否以及如何勝任社會期待還需冷靜探究。

　　首先來看需求方面的挑戰(zhàn)。總結(jié)起來，目前小微企業(yè)面臨的困難主要包括：1．收入中斷帶來的流動性緊張；2．無法正常開工帶來的諸如租金、工資等成本損失；3．供應(yīng)鏈重啟甚至重新搭建的額外支出；4．因商業(yè)生態(tài)停擺帶來的暫時性“休克”；5．原本經(jīng)營危機(jī)加劇導(dǎo)致瀕臨倒閉。對于上述問題我們需要認(rèn)識到，金融科技是金融功能實(shí)現(xiàn)的一種方法和路徑，并沒有在傳統(tǒng)金融之外再創(chuàng)設(shè)新的服務(wù)內(nèi)容，其核心作用無非更有效率、更低風(fēng)險、更快更準(zhǔn)地提供資金支持。因此，對于金融“輸血”能夠解決或緩解的如流動性、成本等問題，金融科技可以一展所長，但對于企業(yè)個體經(jīng)營乃至產(chǎn)業(yè)鏈、生態(tài)圈方面需要“造血”的問題恐怕愛莫能助。

　　其次看來供給方面的內(nèi)容。包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)在內(nèi)，目前在金融抗疫、服務(wù)小微方面的舉措主要包括：1．承諾不抽貸、不斷貸；2．安排延期還款，免除滯納金、罰息等；3．減免相關(guān)金融服務(wù)費(fèi)用；4．下調(diào)小微企業(yè)利率；5．設(shè)立專項(xiàng)基金，匹配定向貸款；6．發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢，附贈如保險等金融產(chǎn)品；7．引導(dǎo)消費(fèi)者在線上（主要為移動端）辦理業(yè)務(wù)；8．在自有平臺（支付寶、手機(jī)銀行等app）、微信公眾號等加載疫情動態(tài)、尋醫(yī)問診等信息服務(wù)。然而實(shí)事求是的說，以上絕大多數(shù)舉措或者仍是傳統(tǒng)金融服務(wù)的范疇、或者只是對已經(jīng)發(fā)生的用戶行為習(xí)慣遷移趨勢的強(qiáng)化，金融科技眼前能說得上“從零到壹”的變革主要展現(xiàn)在一些醫(yī)療信息服務(wù)的初級加載，而其基于數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)、算法方面的優(yōu)勢還沒有真正顯現(xiàn)。

　　這是為什么？透過對實(shí)際情況的考察，我們發(fā)現(xiàn)金融科技在抗疫方面的作用發(fā)揮還受到一些約束：第一，由于我國經(jīng)濟(jì)規(guī)模、服務(wù)業(yè)占比乃至交通-通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)程度都遠(yuǎn)高于2003年非典時期，且公共服務(wù)和社會治理能力進(jìn)步相對落后于經(jīng)濟(jì)成長，因此金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)對疫情影響的評估普遍保守，舉措安排也相對較“穩(wěn)”。第二，部分金融機(jī)構(gòu)由于目標(biāo)客戶（零售占比高）、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)（信用占比高）和管理水平等原因，信貸擴(kuò)張能力有限，而科技公司背景的互聯(lián)網(wǎng)銀行也由于資本規(guī)模較小、融資成本較高、短期違約率攀升較快等影響而難以有效為陷入困頓的小微企業(yè)提供更多支持。第三，不同于線上化、數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化的消費(fèi)信貸，小微企業(yè)貸款整體上仍無法擺脫線下作業(yè)環(huán)節(jié)，而疫情的發(fā)生使得客戶拓展、盡調(diào)等工作開展受到阻礙。第四，之前出于合規(guī)、安全等方面考慮，監(jiān)管對金融科技在某些場景的應(yīng)用進(jìn)行了約束乃至凍結(jié)，這在一定程度上也影響了金融科技潛能的發(fā)揮。

　　需要指出的是，金融科技并非包治百病的“大力丸”，也非一用就靈的“紫金丹”，其在協(xié)助抗疫、輔助小微方面作用的發(fā)揮需要一系列的前置條件，需要各方主體的相互支持、積極作為：

　　對于政府來說，一方面可以在依法合規(guī)的前提下有序開展稅收、工商、海關(guān)等政務(wù)數(shù)據(jù)的共享，推動水、電、氣、交通、通信等公共事業(yè)數(shù)據(jù)的開放，為金融科技作用發(fā)揮提供“源頭活水”；另一方面則可重新評估前期部分金融科技監(jiān)管措施的時效性，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上針對疫情期間小微企業(yè)需要開展試點(diǎn)。而從長遠(yuǎn)來看，有必要系統(tǒng)謀劃互聯(lián)網(wǎng)+、智慧城市的頂層設(shè)計(jì)，完善金融科技得以順暢運(yùn)行的基礎(chǔ)設(shè)施。

　　對于金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)來說，需要各展所長、共克時艱。金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮自己在廉價、充沛、穩(wěn)定資金獲取方面的優(yōu)勢，攜手科技企業(yè)一道為小微企業(yè)注入流動性，同時積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，溝通監(jiān)管開展專項(xiàng)債券或資產(chǎn)證券化產(chǎn)品發(fā)行等嘗試?？萍计髽I(yè)之前在小微服務(wù)方面曾有深厚積累，比如螞蟻金服基于著名的“310模式”服務(wù)了2200萬小微企業(yè)和個體經(jīng)營者，其中80%都是此前從未在銀行獲得過貸款的獨(dú)家客戶。如今這些企業(yè)則應(yīng)一展自身在獲客、場景、科技等方面的專業(yè)性，與銀行合作為金融科技作用發(fā)揮創(chuàng)造更多可能。

　　對于小微企業(yè)來說，關(guān)鍵是積極擁抱變革，在結(jié)合自身實(shí)際情況的基礎(chǔ)上有的放矢地開展數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)型。金融科技作用的發(fā)揮主要從觸達(dá)性、適當(dāng)性、可持續(xù)性三方面展開，而其成敗不僅取決于供給側(cè)的金融機(jī)構(gòu)，更取決于需求端的小微企業(yè)。上游開閘放水，下游能否接住，主要還看小微企業(yè)自身的“引流”能力。金融科技作為數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化色彩極強(qiáng)的現(xiàn)代工具，客觀要求與其對接的企業(yè)也要有現(xiàn)代經(jīng)營能力、融入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系。正所謂“自立者人恒立之，自助者天助之”，企業(yè)經(jīng)營的得失成敗、金融科技的作用發(fā)揮，主要還得看小微企業(yè)自己。

　　(本文作者介紹：金融新興商業(yè)模式的長期觀察者，現(xiàn)就職于某大型銀行，北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會副秘書長。)