農信社“被貸款”現象頻出，反映了農信社系統硬件的落后，也反映出農信社要加強風控盡早走向市場化完成改制的迫切需要，其中省聯社的監管改革勢在必行。

農信社“被貸款”頻發 風控存隱患

　　農信社“被貸款”頻發 風控存隱患

　　近日，成都的何先生向新浪財經反映，自己身上莫名其妙背負了高達70萬人民幣的銀行貸款，人民銀行征信中心通知其貸款利息逾期未歸還，上了征信黑名單。至此，何先生才發現本金53萬元，每月高達7000多元的利息，連本帶利都算在了自己頭上。

　　據何先生介紹，因有貸款需求，他在2011年與四川省資陽市樂至縣農村信用聯社簽訂了一紙貸款合同，貸出人民幣35萬元，后結清本金及利息。因有再次貸款需求的可能，2013年5月31日，他本人與樂至縣農村信用合作聯社簽訂了《貸款合同》，并以其所有位于成都市一套住宅作為抵押，合同約定貸款期限為兩年。

　　負責接待辦理貸款業務的農信桂林分社負責人（時任該分社主任）陳某、客戶經理李某，向其推薦了循環貸款的貸款方式。此后按照陳某、李某要求簽署了很多空白的貸款、支取貸款所需要的文書。但隨后，何先生一直未申請領款。

　　但在2015年4月，何先生接到農信桂林分社的催收貸款利息的通知。前往樂至農信社桂林分社對相關情況進行查詢后發現，在其2013年5月31日與農信桂林分社簽訂了個人借款合同、最高額抵押合同、個人借款申請書、個人借款支用申請書等一系列文件之后，農信桂林分社主任陳某、李某利用上述文件偽造了2013年9月29日的《個人借款支用申請書》、《貸款支付委托書》、《借款借據》、《存款、取款業務憑證》、冒用身份信息辦理蜀信卡一張等。

　　陳某在完成上述行為的當日便將貸款發放到該蜀信卡賬戶中，之后立即又操作該賬戶將放出的貸款以轉賬的方式將資金轉移至開戶名為吳某的賬戶中，最終將上述53萬貸款全部取出并據為己有。

　　2015年5月26日，何先生就樂至縣信用聯社工作人員陳某等人涉嫌挪用資金向樂至縣公安局報案，樂至縣公安局與當日正式立案偵查。但在公安機關進行調查過程中，陳某卻于2015年因病死亡。

　　何先生在該信用社還遇到與其情況極其相似的金女士。據金女士介紹，她同樣是辦了貸款手續一直沒申請用款。2015年4月，銀行突然催還貸款利息的時候才知道貸款被人冒領了，涉及金額高達100萬人民幣。據何先生向公安機關了解，與陳代松有關類似的案件有幾十起，涉案金額居然高達上億元，而此前樂至縣農信社某主任還因偽造房產證辦理貸款被抓。

　　何先生對新浪財經表示，目前案件由于陳某死亡而基本處在“停滯”狀態，損失一直無法追回，而農信社方面對其稱，公安機關已立案，一切以公安機關調查為準。新浪財經致電樂至縣公安局，對方稱目前此案仍在偵查階段，不便透露案情。

　　近幾年，農信社“被貸款”事件頻繁發生。2015年，繼山西天鎮縣農民“被貸款”事發之后，朔州市平魯區又牽扯出冒名貸款事件，原本立足于服務農村的山西農村信用社，因為屢次發生“被貸款”事件而深陷信用危局。

　　業內人士分析，此類案件頻繁發生，首先制度執行不嚴格是形成借冒名貸款的直接原因。貸款經辦人員在辦理業務時作風不深入，沒能真正把好信貸投放的第一關。其次，有些人員缺乏基本的職業道德和操守，在辦理信貸業務時經不起利益的誘導或礙于情面，對違規貸款睜一只眼、閉一只眼。

　　最后，崗位職責不到位是借冒名貸款長期存在的重要原因。雖然農村信用社與其他金融機構相比，具有網點和人員的優勢，但由于農戶貸款面廣量大、額小分散， 一個信貸員往往要承擔幾個村幾百戶的信貸業務，金融需求與從業人員不足反差明顯，導致貸前調查不到位、不徹底，給借冒名貸款的產生埋下了風險隱患。

省聯社轉型是關鍵

　　省聯社轉型是關鍵

　　近幾年，監管層頻繁表態稱，要全面完成農信社股份制改革，但路途并不平坦。“被貸款”頻發、高不良率、利益格局重構、省聯社監管職責等問題都成為了改革過程中的“硬骨頭”。（詳見新浪財經金融e觀察《農信社改革逾期：重構利益格局是最大問題》）。

　　“被貸款”的背后，反映了農信社系統硬件的落后，也反映出農信社要加強風控盡早走向市場化完成改制的迫切需要。其中，省聯社“強硬”的人事任免管理，成為了農信社市場化改革的一道壁壘，直接的人事任免不僅不符合公司治理制度，對整個農商行的風險防控以及業務運行都形成一定障礙。

　　值得關注的是，一直以來對農信社的管理都相對混亂，省聯社的管理飽受爭議。目前地方政府成立的省聯社、銀監會和央行都屬于農信社的管理者，而且改制完成的地區也依然維持這個管理格局。

　　而關于省聯社的“爭議”近期又被推上風口，有媒體報道稱，安徽桐城和北方某經濟大省總共三家農商行，董事會正就董事長人選與省聯社艱苦拉鋸，三行帥位皆懸空。

　　報道稱，業內人士普遍反映，全國農信系統的普通崗位，普遍由省聯社統一招聘（以校招為主），不乏省聯社全權設定各崗位薪資區間（含高管薪酬上限）的情況。包括省聯社的“強勢”人事安排，以及省聯社的收費細則等，都飽受詬病。

　　省聯社的地位到底有多尷尬？農信社內部人士曾對新浪財經表示，農信社絕大部分是民營的，股東較為分散，因為沒有大股東說了算所以地方政府出于防風險的角度考慮，成立省聯社來管理農信社，省聯社主要是負責農信社的人事任免，銀監會主要是農信社設立資格方面的監管，央行主要是偏向于業務方面的監管。

　　“省聯社地位挺尷尬的，央行和銀監會監管就已經差不多了，農信社本身都有自己的高管，改制后的農商行是股份制的商業銀行，有自己的董事會，省聯社又來直接人事任免，然后董事會通過，從公司治理角度講是不合適的”上述內部人士說。

　　省聯社改革勢在必行。2016年的中央一號文件（《中共中央國務院關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》），明確提出要“開展農村信用社省聯社改革試點，逐步淡出行政管理，強化服務職能”。

　　省聯社的功能不應該是干預機構內部治理，而應偏向于服務功能。由于農信社本身的規模較小，對外談判能力較弱而且新業務拓展成本較高。省聯社可以將各個農信社組織在一起，代表全省的農信社服務機構對外開展業務以增強談判能力。再比如對于單個農信社沒有財力去做的信息服務系統等，省聯社可以來開發，下屬的農信社來付服務費。

　　總的來說，農信社改制大方向明確，從公司治理角度和監管要求來看都勢在必行，但在改革過程中，應關注風險防控，防止“被貸款”等事件頻發。同時注意理清監管，未來將省聯社逐步向服務功能轉化，增強農信社競爭力，降低業務成本，更好的發揮服務“三農”的作用。