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 面對國內老齡化銀發浪潮，這種“以房養老”的嘗試，正成為人們關注的話題。文/吳學安
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所謂“以房養老”就是“住房反向抵押”又叫“倒按揭”，其實并不算是新鮮的玩意，在歐美等發達國家興起已有一二十年歷史。人們在年輕時為買房按揭多年，到老了再把房產抵押，按月領錢用于養老，辭世后住房由金融或保險機構收回還貸。或許，對于擁有房產但缺乏經濟收入來源的老年人來說，這是一種不錯的養老模式。
伴隨著中國進入老齡化社會，老年人的養老成為一大社會問題，年輕時“以錢買房”，年老時“以房換錢”。這種利用“倒按揭”方式獲取養老資金的辦法在重慶、南京等城市已經引起了極大關注，“60歲
前人養房，60歲后房養人”，全國政協委員賴明如此描述“以房養老”模式，并建議對此成立課題組進行調研，選擇大城市做試點，等到運作成熟后向全國推廣。在今年“兩會”期間，九三學社會務組人員表示，此提案已被以九三學社中央的名義提出。
所謂“以房養老”就是“住房反向抵押”又叫“倒按揭”，其實并不算是新鮮的玩意，在歐美等發達國家興起已有一二十年時間。人們在年輕時為買房按揭多年，到老了再把房產抵押，按月領錢用于養老，辭世后住房由金融或保險機構收回還貸。或許，對于擁有房產但缺乏經濟收入來源的老年人來說，這是一種不錯的養老模式。但當我們采取“拿來主義”準備拷貝別人處于成熟市場環境中“以房養老”模式時，就不能不擔憂其會否“水土不服”？因為，靠“倒按揭”養老的模式，等于要求國人將惟一賴以居住的房屋從不動產變更為動產，讓買來的房子再典當出去。所有者付出了所有的積蓄，到頭來仍然是“租用”這套房子，等于替銀行打一輩子工。
事實上，無論是“反向住房抵押貸款”，還是“售房養老模式”，“以房養老”都要求所有者必須擁有自己名下完全產權的住房，也就是說要抵押要出售，就必然要先擁有自己的房產。而當下普通人要想獲得一套賴以生存的住房，不僅要傾其所有，還要透支未來。由于行政權力非正常的介入乃至主導，開發商對土地資源和開發資格的非競爭地獲取，暴利和掠奪正成為處于原始積累時期的國內房地產市場最鮮明的特征，房市價格在失控狀態下扶搖直上，正在無情地侵吞普通民眾一生的勞動積累。而當“以房養老”成為一種推廣模式時，房地產市場不僅能更有力地掌控著普通百姓一生的福祉，而且還將牢牢掌控老百姓的晚年生活質量。
“以房養老”的“倒按揭”模式，是飛漲的房價與原地踏步的居民收入之間考量的結果。無論“以房養老”的“倒按揭”模式成功與否，都能從中體味出扭轉中國貧富分化局面、加快收入分配改革“迫在眉睫”的氣息。面對動輒幾十萬甚至數百萬的“天價”房產，普通工薪族只能“望房興嘆”，這是一個無可奈何的事實。住房是生存之必須，人們有理由不能容忍把住房的權利僅僅授予富人。但是，靠倒按揭“以房養老”卻把房子和養老捆綁在了一起，無形當中讓“住房”和“養老”這兩個生存之必須的命題，處在了完全對立的尷尬局面：房價如果不能漲，至少亦不能降。
由此可見，“以房養老”的“倒按揭”模式要順利開展，前提是房價繼續堅挺下去，這勢必就將人們的切身利益與房地產暴利捆綁在了一起，也更讓人們感到左右為難：倘若房價下跌，未來房產抵押評估時就會貶值，所領到的錢或許還不夠填平當年的按揭付出；而房價不斷上漲，購房門檻也會水漲船高，支付出的住房成本將更加高昂。當房地產一頭挑起擴大內需的重任，另一頭又扛上養老的重擔之時，中低收入者“居者有其屋”的良好愿望就會受到擠壓和排斥，甚至化為泡影，而房產價格在亢奮狀態必然會一直持續下去。反過來，房價的堅挺又會影響到“以房養老”的覆蓋范圍和保障效果，從而陷入一個惡性循環。
靠“倒按揭”養老模式興起，再次敲響了收入分配差距拉大的警鐘，從中也折射出中低收入者的無奈，更警醒著政府，要扭轉中國貧富分化的局面、加快收入分配改革是大勢所趨。時下，在“要吃飯還是要住房”的抉擇下，人們也一再降低自己的生存底線。在國內房地產市場非理性的前提下，別人的“以房養老”或許僅僅只是一個養老方式和效率問題，而在國內首先涉及到的是一個原始積累時期的公正問題，倘若慫恿利益集團先以“原始積累”的名義靠高房價剝奪普通百姓的勞動積累，后又以養老的名義維持原始積累的“合法性”，其必然會進一步加大社會貧富不均的差距。當有越來越多的人選擇“以房養老”的“倒按揭”，其結果必然繼續加速房價的攀升，也為房地產業泡沫的破滅埋下禍根。
應該說，改革的終極目標不是讓大多數人愈過愈窮，而是讓大多數人富裕起來，成為改革的受益主體。現在問題是，貧富差距拉大正成為國內啟動消費、擴大內需的現實障礙。正如經濟學家樊綱所揭示的道理：“在中國，消費欲望最‘強’的是中低收入群體，因為他們太多的生存需求還是空白；消費欲望最‘弱’的是高收入群體，他們所有的欲望都基本滿足了。”分配領域存在的公平缺失，只能以二次公平分配的方式予以解決。“以房養老”只能作為一種旨在提高養老質量的民間私人規劃，而不能代替提供基本養老保障的政府公共服務；如果越來越多的普通百姓被迫選擇“以房養老”的“倒按揭”，這就是在反證出收入分配制度改革的不成功，提示政府要進一步加快改革步伐和頻率，早日實現普惠民眾的和諧小康社會。
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