傳統金融服務有缺憾 中國須引入第三方獨立理財

    作者：云天 來源：中國經營報

　　董先生是國內著名軟件公司高級經理，平時公司事務繁雜，根本無暇顧及本人及家庭的財務狀況。銀行賬戶的資金一天天增多，但心里卻越來越不踏實：一是銀行的利息少得可憐，干吃利息太吃虧，想投資股票風險又太大，一時也找不到合適的收益較高的投資途徑；二是孩子目前正上小學，將來還要上大學、出國，以目前的積蓄還是有點兒壓力，怎樣從現

在開始就為孩子做好準備一直是他的困擾；同時，董先生自己的職務壓力比較大，他也擔心一旦離職以后無法保證現在的生活……帶著這樣多的擔心，董先生求助了國內不少金融機構，遇到的要么是想拉存款完成任務的銀行理財顧問，要么就是推銷一大堆產品的保險壽險顧問，再就是一味鼓勵其購買基金、信托的經理人拿著一大堆各說各好的理財建議書，董先生不知道該怎么辦。

　　近年來，像董先生這樣擔心和憂慮的人也越來越多，他們一方面有著較高的收入，一方面卻又擔心不知道怎么花錢，怎么為孩子、家庭及自己將來的生活進行籌劃。

　　如何排除董先生們的憂慮，滿足他們不斷增長的

　　傳統金融服務的缺憾

　　目前，國內提供理財服務的主要是傳統的金融服務機構，其中以商業銀行為主。但是，受到分業經營的法規限制，中國本土金融機構尚沒有一家能提供全面服務的私人銀行。

　　再從個人理財可選擇的品種上來看，我國商業銀行開展的個人理財業務主要包括儲蓄理財、消費貸款、委托咨詢三大種類。就實踐而言，其開展的個人理財業務重點還是儲蓄理財、消費貸款兩種。顯然，這與我們對個人財務策劃的界定有一定距離。

　　從國外的經驗來看，生活理財應該是消費者的主要需求，追求投資收益最大化并不一定是他們尋求專家理財的首要動機。所以未來中國消費者會為其未來生活提供保險、對收入或資產進行合法的稅收規避、積累財富、產生現期收入等事宜產生大量的需求，從而尋求個人財務策劃專家的咨詢或建議。比如：建立退休基金、建立應付生活中突發性事件的“應急基金”、管理或減少現有的個人債務、為一項家庭購買或更新進行財務準備、為假期或旅行進行財務準備、為子女或自己建立教育基金等等。這些因素都在加速催生國內第三方獨立理財機構。

　　第三方理財的優勢

　　第三方理財顧問在歐美發展已經歷史悠久而且非常成熟完善，目前，在我國的臺灣、香港等地區也發展迅猛。

　　引入第三方獨立理財顧問至少有以下好處：

　　第一，完全忠誠于顧客利益。第三方理財由于其第三方的特性，可以彌補目前分業經營的弊端，改變和優化傳統金融產品的售賣模式，建立以客戶利益為核心的中立性理財服務模式。

　　第二，一對一的個性化理財。與銀行、保險機構等理財顧問提供具體投資建議或售賣金融產品不同，第三方獨立理財顧問提供的是總體的理財規劃戰略與方案，會幫助客戶制定一個長期的可執行計劃，他側重于量身定做和個性化。

　　第三，獨立與公正性。由于其獨立公正，第三方理財可以免受金融機構的影響，利用其專業知識，為客戶選擇真正符合客戶利益的金融產品。

　　第四，全方位的理財服務。獨立的理財機構可為客戶提供全方位服務，涵蓋的金融產品包括

　　第五，資訊和信息的無可比擬性。第三方理財與金融機構擁有緊密合作的信息、結算和資訊系統，可利用其跨行業、跨領域的優勢，形成一個大型金融產品超市。

　　第六，第三方獨立理財機構幫助顧客理性投資消費，避免“暴發戶式的破產”。

　　但由于中國人特有的不露富的心態，并且當前整個理財市場都處在萌芽發展成熟時期，社會公眾對第三方獨立理財機構的信任和依賴還沒有像歐美發達國家那樣成熟，所以，第三方獨立理財機構的發展需要政策的支持、公眾心態和理財理念的日益成熟。