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本報(bào)見(jiàn)習(xí)記者李霄峰發(fā)自杭州
最近，農(nóng)行杭州西湖支行的信貸員許小劍開始擔(dān)心，他通過(guò)剛剛開始使用的個(gè)人信用查詢系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，他的一個(gè)客戶，2004年在5家不同的銀行都申請(qǐng)了個(gè)人住房裝修貸款。照此來(lái)看，銀行鼓勵(lì)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款并非銀行想的那樣“單純”。
許小劍說(shuō)：“申請(qǐng)裝修貸款，要向銀行提供裝修合同。一年裝修5次個(gè)人住房，讓人不得不懷疑！不過(guò)，銀行無(wú)法跟蹤貸款的去向，只是原則性地在合同上寫明‘不準(zhǔn)用于投資’。實(shí)際上，我們根本管不了。”
他所在的農(nóng)行支行也暫停了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。該行已接到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行一紙有關(guān)停止辦理大額耐用品消費(fèi)貸款、房屋裝修消費(fèi)貸款、旅游消費(fèi)貸款等5類個(gè)人消費(fèi)貸款的通知。截至5月，個(gè)人消費(fèi)貸款總量也少增了100億元。白領(lǐng)輕松可貸10萬(wàn)元
“只要你是銀行認(rèn)定的律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位、金融等八個(gè)行業(yè)的從業(yè)人員，你就可以略去繁雜的手續(xù)，不提供任何物品作抵押，很快獲得10萬(wàn)元左右的個(gè)人消費(fèi)信用貸款。”許小劍向記者這樣描述此前的個(gè)人信貸政策。
這些貸款在不同的銀行被叫做不同的名稱：工商銀行叫“綜合授信貸款”，在建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行叫“個(gè)人消費(fèi)貸款”。僅中國(guó)工商銀行浙江省分行營(yíng)業(yè)部每年至少放貸10億元。
許小劍的客戶之一，在杭州一家知名律師事務(wù)所工作的梁良，除了律師職業(yè)外，還是一個(gè)不錯(cuò)的房產(chǎn)投資者。從10萬(wàn)元起家，現(xiàn)在手頭已經(jīng)擁有8套房產(chǎn)。
2004年，梁良和銀行簽訂了借款合同，在一個(gè)同事給他做自然人擔(dān)保、提供一份住房裝修合同的情況下，他從銀行取得了15萬(wàn)元的授信額度。
根據(jù)這份合同，梁良可以隨時(shí)從銀行給他的賬戶上提取最高額為15萬(wàn)元的貸款，并可以隨時(shí)歸還，利息按月計(jì)算，在一年之內(nèi)，可以不斷地在15萬(wàn)元之內(nèi)借款和還款。
整個(gè)審批過(guò)程在一個(gè)星期內(nèi)完全搞定。銀行信貸員在確認(rèn)梁良是一家律師事務(wù)所員工之后，客戶經(jīng)理只短短地問(wèn)了他幾個(gè)問(wèn)題，請(qǐng)他填寫了一張表格，確認(rèn)了他的年齡、職稱、年收入狀況，一切就都辦妥了。年收入10萬(wàn)元的他，一下子就拿到了相當(dāng)于自己一年半收入的貸款。
在私營(yíng)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位的浙江，對(duì)于那些家產(chǎn)成百萬(wàn)、上千萬(wàn)元的地方小業(yè)主而言，如果要從銀行獲得授信，就必須要房產(chǎn)或證券等實(shí)物作抵押，否則他的信用在銀行也是一文不值，而那些成天上班下班，家產(chǎn)不過(guò)就是一套按揭房的律師什么都不拿出來(lái)抵押，就可以拿到10萬(wàn)到20萬(wàn)元的貸款。游離于社會(huì)直接生產(chǎn)力之外的服務(wù)行業(yè)白領(lǐng)員工獲得了特別的金融支持。裝修貸款“異化”投資貸款
可是，梁良并沒(méi)有拿這筆錢去裝修自己的房子，而是立刻在杭州一個(gè)叫橫燕子弄的地方買了一套67平方米的二手房。在這個(gè)房子樓下，正是杭州有名的美食街——新華路。
這套二手房當(dāng)時(shí)的單價(jià)是7000元每平方米，總價(jià)47萬(wàn)元。梁良選擇了首付三成14.1萬(wàn)元、20年期的個(gè)人住房按揭貸款。
有了這筆15萬(wàn)元的裝修貸款，他只支付了幾千元的中介費(fèi)、稅費(fèi)就搞定了這筆交易。
到了2005年年初，這套房子的單價(jià)已經(jīng)漲到9000元每平方米，梁良賺了13.4萬(wàn)元的毛利。而他每年花費(fèi)的只有16356元的住房按揭利息和8370元的裝修貸款利息。
在貸款的幫助下，梁良的財(cái)產(chǎn)正在每年幾倍地增長(zhǎng)，照這樣的速度下去，他的投資收益越來(lái)越多。當(dāng)他的錢越來(lái)越多、買的房產(chǎn)不斷增值的時(shí)候，他又可以將房產(chǎn)拿到銀行抵押，獲得更加多的貸款額度。
銀行的客戶經(jīng)理都知道，個(gè)人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，肯定要遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于企業(yè)貸款質(zhì)量。在浦發(fā)銀行的個(gè)人貸款評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)里，著重考察的并不是某個(gè)人現(xiàn)在每個(gè)月的收入有多高，而是考察這個(gè)人是否有穩(wěn)定的收入，他所在的行業(yè)是否有增長(zhǎng)性，而律師、醫(yī)生、金融等行業(yè)，正好符合這樣的標(biāo)準(zhǔn)。
在律師行業(yè)中，承接民事案件的普通律師人均年收入約8萬(wàn)~10萬(wàn)元，而有名氣的大律師的收入可達(dá)四五百萬(wàn)元，此外還有作為合伙人的紅利；在大學(xué)教師這個(gè)行業(yè)，講師的平均年收入約7萬(wàn)元，副教授則要達(dá)到10萬(wàn)元，這還不包括學(xué)校的分房福利等；醫(yī)生的正常年平均收入也達(dá)到7萬(wàn)~10萬(wàn)元。
上海浦發(fā)銀行杭州分行個(gè)人金融顧問(wèn)裘完洲表示：“律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工、金融行業(yè)職工等八類人群是銀行通過(guò)評(píng)估認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，我們的確有所優(yōu)待。不過(guò)，今年不同了，審批嚴(yán)格了，貸款額度也沒(méi)有前幾年這么高了。我們鼓勵(lì)申請(qǐng)貸款超前消費(fèi)，卻不希望用貸款來(lái)投資。”銀行自行控制貸款規(guī)模
許小劍說(shuō)：“我們希望通過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸款培養(yǎng)一些優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶。事實(shí)上，收入證明、裝修合同都可以造假。杭州的房產(chǎn)市場(chǎng)投資又這樣燥熱，投資者自然會(huì)千方百計(jì)獲得銀行的資金。如果今年出現(xiàn)了房產(chǎn)市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，那根本不是銀行一個(gè)部門可以解決的。與其到時(shí)出現(xiàn)大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)，不如銀行自行控制貸款規(guī)模。這次調(diào)整也是針對(duì)前幾年盲目擴(kuò)張的一種修正。”
各銀行提供的數(shù)據(jù)也顯示出個(gè)人貸款的萎縮。截至2005年5月底，農(nóng)行的個(gè)人貸款余額同比少增100億元。工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行的個(gè)人住房貸款同比少增500億元。中行新聞發(fā)言人周凝在今年一季度中行發(fā)布年報(bào)之時(shí)表示，受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響，中行的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的增速或許會(huì)有所降低。
與之形成對(duì)照的是，從3月份開始，CPI已經(jīng)連續(xù)3個(gè)月負(fù)增長(zhǎng)，甚至已經(jīng)使一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家擔(dān)心出現(xiàn)通縮趨勢(shì)。個(gè)貸業(yè)務(wù)的減少是否也是出現(xiàn)通貨緊縮趨勢(shì)的佐證？對(duì)此，北師大經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融研究中心主任鐘偉認(rèn)為，雖然今年5月份CPI僅比去年同期上漲1.8%，比前幾個(gè)月低了很多，但如果CPI將房?jī)r(jià)上漲的數(shù)據(jù)計(jì)算在內(nèi)，當(dāng)前的CPI指數(shù)則有大幅提高。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家易憲容接受記者采訪時(shí)表示，上個(gè)世紀(jì)90年代初，個(gè)人消費(fèi)信貸剛剛興起之時(shí)，銀行出于爭(zhēng)取業(yè)務(wù)的需要，個(gè)人很容易就能從銀行獲得一筆貸款，甚至出現(xiàn)了許多“零首付”的貸款。長(zhǎng)此以往，銀行累積的不良貸款越來(lái)越多。去年，很多銀行被迫叫停個(gè)人車貸就是一個(gè)典型的例證。易憲容表示，在完成這輪由“粗放”向“集約”的轉(zhuǎn)型后，銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)將會(huì)有一個(gè)長(zhǎng)足的發(fā)展。
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