貸款人不按期還貸的多起來

　　到銀行貸款買房，已成為不少想解決住房困難、改善住房條件的人們的主要選擇。隨著貸款人數的增多，不能按期還貸的情況也逐漸多起來。記者日前從幾家貸款銀行了解到，大多數貸款買房人都能夠認真履行與銀行簽訂的《個人購房借款合同》，按時償還貸款本息，體現了很強的信用觀念和守約意識，但也有部分貸款人對與銀行簽訂的合同不重視，認為還款晚幾天無所謂，把自己在銀行貸款中的信用當兒戲。據粗略統計，在京貸款買房的人員中，出現過沒有按時償還銀行貸款本息問題的，約占25%，有的只出現過一次，有的卻在貸款不到一年的時間里出現過三四次以上。

　　據中國建設銀行北京城市建設開發專業支行個貸部負責人介紹，該行在與貸款人簽訂《個人住房貸款借款合同》的同時，都附有一份“代扣還款須知”，詳細說明了還款方式、每月還款日、如貸款逾期如何還貸并恢復正常代扣等，但每月總有二三百甚至三四百名貸款人不能按時在指定賬戶中存入足額資金，使代扣無法進行。該行為保證資產質量，同時減少貸款人的損失，每月都要逐一給逾期還貸人打電話催辦，結果是仍有一部分人不能盡快補交還款。有些貸款人因聯系電話更改，不按要求及時通知貸款銀行，造成聯系中斷，半年無法恢復正常代扣。

　　惡意不還的少缺乏信用觀念的多

　　貸款買房人不能履約按時還款的原因有多種，其中惡意不還和遇特殊情況無力償還貸款的很少，大部分是缺乏信用觀念，對按期還款不夠重視。有的是因為工作忙忘了還款；有的是因出差、出國、休假旅游耽誤了還款日；有的是委托家人、朋友或其他人代辦，被委托人又沒能及時辦理造成違約；有的以為每月只要還款就行了，對與銀行簽訂的借款合同中所約訂的還款時間不重視等等。

　　逾期還貸者將遭受損失

　　貸款人違約逾期不還款，會給自己造成兩點損失：一是你在銀行的信用受到損害，不良記錄增加一次；二是經濟上受到損失。《個人購房借款合同》規定：“借款人應按期償還貸款本息，如未按約定的時間歸還，貸款人(銀行)將按國家規定對逾期貸款每日計收萬分之二點一的罰息。”這就是說你不按時歸還銀行貸款本息，每天都要承擔罰息，經濟上受損失。合同還規定：“本合同有效期內，發生下列事項的，貸款人(銀行)有權在以下任何一項或多項事情發生時宣布本合同提前到期，并向借款人和保證人發出〈提前還款函〉，要求借款人在〈提前還款函〉規定的期限內清償部分或全部貸款本息(包括逾期利息)，而無須為正當行使上述權力所引起的任何損失負責：①借款人違反本合同借款條款中的任何條款；④借款人連續三個付款期或在本合同期內累計六個付款期未按時償還貸款本息；……”也就是說，在貸款期限內你違反了與銀行簽訂的合同，銀行就會讓你提前還款，如你無法提前還款，銀行會按照合同中“抵押條款”的規定：“貸款人(銀行)宣布提前收回貸款而未受清償的，貸款人(銀行)有權提前處分抵押物。”因為借款人的住房抵押給了銀行，銀行就會拍賣房產收回貸款，這樣受損失的必然就會是借款人。所有貸款買房的人都不想在經濟上受到損失，那么惟一的辦法就是：珍惜自己在銀行的信用，認真履行合同。

　　個人信用管理體制亟待建立

　　信用是市場經濟的靈魂。沒有信用，市場秩序將難于得到保證。在發達國家，由于有完善的個人信用管理體制，銀行可以根據每個人的資信狀況和信用消費記錄，來決定是否向客戶發放貸款。在我國如何建立一套行之有效的信用風險控制體系，有關部門也正在積極的探索和論證。2000年上海首次推出的個人信用征信系統就是這種嘗試之一。運行一年之后，它發揮了很好的作用，取得了比預期還要好的效果。據報載，中國工商銀行上海分行去年底作的一項抽樣統計顯示，去年向這家銀行申請住房、汽車、耐用消費品借款的9萬戶被調查的上海居民中，按合同及時還款的比例已經達到了99.91%以上。這個結果表明，個人信用聯合征信制度的實施功不可沒。據當地媒體報道，今年初，一位個體業主到上海某銀行申請辦理買車貸款，銀行的一位小姐熱情接待了他，從電腦上調出了他的個人資信情況，微笑著告訴他說，你可能現在無法在銀行貸到款，這位先生頓時臉漲得通紅。原來兩年前他辦理過住房貸款，出現過多次逾期，沒有按照與銀行簽訂合同約定的時間歸還貸款本息。善解人意的銀行小姐告訴他，上海個人信用聯合征信系統中，市民不良貸款記錄只保留7年，只要以后注意，還是可以換回自己的信用。據悉，上海已經建立、儲存有近200萬個個人信用信息數據。有關專家認為，這個系統的建立，不僅方便了居民貸款、簡化了手續，也是銀行防范風險的業務系統，更是一個社會信用的倡導標志，對于誠實守信社會風氣的形成會起到很大的作用。在今天的上海居民中，“愛信用如愛眼睛”的觀念正在悄然形成。在此，提醒本市在銀行貸款買房的朋友們，請從現在起，重視、珍惜、愛護自己的信用。(齊志峰陳美秋)