過節(jié)了，全家外出旅游，幾天后回到家一看，卻發(fā)現(xiàn)家中已“水漫金山”；晴朗的休息天，支出晾衣竿準(zhǔn)備大洗一番，卻不料竿子掉下，砸傷了樓下的阿婆；電話單來了，費(fèi)用讓人“嚇一跳”，到電信局一查，果然被人偷打了……

　　這樣的煩心事如今在老百姓生活中司空見慣，一旦遇上了，找居委會(huì)、找物業(yè)公司，甚至去找派出所。而在不久的將來，也許人們的第一反應(yīng)會(huì)變成：找保險(xiǎn)公司去。

　　近來，滬上各大保險(xiǎn)公司紛紛推出全新的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，十幾年來“鐵板一塊”的家財(cái)險(xiǎn)正在緊鑼密鼓的運(yùn)作下悄悄“變臉”。

　　舊型家財(cái)險(xiǎn)：落后20年

　　最早推出于80年代的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在那個(gè)時(shí)代作為對低收入家庭的一種保障曾經(jīng)紅火一時(shí)，然而與十幾年前家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)門庭若市的“盛況”相比，如今的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在各大保險(xiǎn)公司的眼中頗有點(diǎn)“雞肋”的味道———?jiǎng)e的險(xiǎn)種接單成倍增長，而家財(cái)險(xiǎn)接到的保單卻越來越少，去年中國保險(xiǎn)公司上海分公司保險(xiǎn)費(fèi)收入總共19億元，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)僅做了2000萬元；平安保險(xiǎn)公司去年的家財(cái)險(xiǎn)收入也只有區(qū)區(qū)100萬元。

　　是老百姓不需要給家庭財(cái)產(chǎn)買保險(xiǎn)嗎？顯然不是。某大保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)推銷員告訴筆者，他們每次外出推廣家財(cái)險(xiǎn)時(shí)來咨詢的人都不少，但往往是聽完介紹后就沒興趣下單了，咨詢者說得最多的幾句話是“不就是火險(xiǎn)嗎？沒啥新內(nèi)容。”“這不保那不保，到時(shí)又是‘十賠九不中’。”

　　近年來，老百姓家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，家庭生活用品的檔次也在不斷提高，而保險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)仍在沿用80年代的那套保險(xiǎn)條款。過去百姓的房屋多為公房，家財(cái)險(xiǎn)對家庭房屋的保額很低，如今住房都是商品房，房價(jià)上去了，投保額卻沒有相應(yīng)上調(diào)；越來越普及的珠寶首飾、手提電腦、高級時(shí)裝等家庭高檔消費(fèi)品，在舊保單條款中都還沒有，能保的仍是“床上用品、家具、電視機(jī)”等東西。

　　如此陳舊的保險(xiǎn)條款當(dāng)然對百姓沒有吸引力，由于老的家財(cái)險(xiǎn)保障范圍小、保額低，不少人把它喻為“聾子的耳朵———擺設(shè)”。前不久一項(xiàng)全國范圍內(nèi)的調(diào)查顯示，目前我國居民對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有需求的家庭達(dá)到80%以上，但真正投保的家庭卻只有10%左右，上海家庭的投保率僅7%，這與國外發(fā)達(dá)國家家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)普及率達(dá)到70%形成鮮明對比。中保上海分公司去年底所作的一項(xiàng)調(diào)查也顯示，“想保”的比“投保”的多很多。

　　新型家財(cái)險(xiǎn)：有三大好處

　　一方面是老百姓對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的巨大需求，另一方面卻是保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)無人問津，保險(xiǎn)公司吃了十幾年的“老本”終于到了再也吃不下去的時(shí)候。

　　“窮則思變”，家財(cái)險(xiǎn)舉步維艱的狀況迫使各大保險(xiǎn)公司不得不考慮給它變一變“臉”了。

　　去年底，太平洋保險(xiǎn)[微博]公司率先推出名為“安居綜合保險(xiǎn)”的新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；今年初，平安保險(xiǎn)公司的“新世紀(jì)系列家庭保險(xiǎn)”方案通過保監(jiān)會(huì)審批，3月份將正式鳴鑼開賣；中國人民保險(xiǎn)公司也在緊張地籌劃，準(zhǔn)備于4、5月份在上海和北京等大城市推出全新的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。

　　一場為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)重新定位，變“雞肋”為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新增長點(diǎn)的“大戰(zhàn)”一觸即發(fā)，而老百姓將從中將享受到真正意義上的家庭財(cái)產(chǎn)“保險(xiǎn)”。

　　與傳統(tǒng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，新型的家財(cái)險(xiǎn)究竟“新”在何處？

　　———保障范圍大大擴(kuò)展。手表、相機(jī)、現(xiàn)金、首飾，這些過去保險(xiǎn)公司因?yàn)槔碣r時(shí)取證難而明確列為“不保”的小件財(cái)物，如今無一例外納入了可投保的范圍；手提電腦、手機(jī)、古玩收藏品、高級時(shí)裝，這些近幾年才出現(xiàn)在老百姓家庭財(cái)產(chǎn)名單之列的新品種，也被“一網(wǎng)打盡”。

　　———最高定額成倍提高。過去家財(cái)險(xiǎn)定額保單的最高額規(guī)定不超過10萬元，也就是說老百姓最多只能為自己的家庭財(cái)產(chǎn)估價(jià)10萬元，獲賠時(shí)也以此數(shù)目為限。而新推出的家財(cái)險(xiǎn)不僅將這一最高額提高到近20萬元，還允許投保人在此基礎(chǔ)上再增加其它投保。

　　———銷售渠道和方式多樣化。針對以前老百姓關(guān)于家財(cái)險(xiǎn)不能上門、投保不方便的反映，某保險(xiǎn)公司計(jì)劃通過與郵局、街道、小區(qū)等方面合作，深入社區(qū)多渠道銷售，方便老百姓就近投保。新型家財(cái)險(xiǎn)還把家庭財(cái)產(chǎn)中相關(guān)的項(xiàng)目集中在一起，按類別不同排出不同的組合供投保人挑選，使老百姓在選擇時(shí)一目了然，投保時(shí)更加省力簡便。

　　家庭住戶第三者責(zé)任險(xiǎn)———為麻煩上“保險(xiǎn)”

　　不久前，本市媒體報(bào)道了這樣一件事：居住在某小區(qū)5樓的徐女士一家外出時(shí)，家里水管漏水，水從地板滲下，把樓下住戶的家里淋得一塌糊涂。樓下住戶求助于居委會(huì)，居委會(huì)阿姨在物業(yè)管理人員和社區(qū)民警的“見證”下撬開了徐女士家的門，把水閘關(guān)上。徐女士回家后，居委會(huì)要求她支付20元撬鎖費(fèi)，正為自己門被撬而光火的徐自然是一口拒絕，至今這20元仍在居委會(huì)的帳上“掛著”。

　　如果類似事件以后再發(fā)生，只要主人事先買過新型家財(cái)險(xiǎn)，那么不光這20元，就是樓下住戶提出的漏水損失，都可以名正言順地讓保險(xiǎn)公司“埋單”。依據(jù)就是“家庭住戶第三者責(zé)任險(xiǎn)”。

　　家庭住戶第三者責(zé)任險(xiǎn)，就是被保險(xiǎn)人居所附屬物由于意外事故造成第三者的人身或財(cái)產(chǎn)損失由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。它是此次各大保險(xiǎn)公司新型家財(cái)險(xiǎn)中不約而同主推的新險(xiǎn)種，也是新家財(cái)險(xiǎn)中最大的亮點(diǎn)。

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)給百姓日常生活中常會(huì)遇到的、發(fā)生了也沒有具體部門可以解決的種種意外“麻煩”統(tǒng)統(tǒng)買了“保險(xiǎn)“：地板漏水淋濕了樓下人家的東西，花盆掉下砸壞了樓下的自行車，空調(diào)外機(jī)脫落打傷了經(jīng)過的路人，甚至家里的寵物一時(shí)性起咬傷了鄰家的孩子。在過去，這些事不光會(huì)引發(fā)鄰里矛盾，還會(huì)使事故雙方長時(shí)間地為解決糾紛而頭疼，如今簡單了，找保險(xiǎn)公司就行。不光如此，從今以后，如果騎著自行車或助動(dòng)車在路上闖了禍，你也能像小轎車的主人一樣很有派頭地說一聲“找我的保險(xiǎn)公司”。

　　上海市保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)委員會(huì)主任委員程孫霖這樣評價(jià)第三者責(zé)任險(xiǎn)的意義：過去的家財(cái)險(xiǎn)一味強(qiáng)調(diào)所保財(cái)物的必須是固定不動(dòng)的，這實(shí)際上是保險(xiǎn)公司為自己理賠時(shí)便利著想，而現(xiàn)在則是更多地從百姓的實(shí)際需要出發(fā)開發(fā)險(xiǎn)種，因而它是對傳統(tǒng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理念的一個(gè)突破。(實(shí)習(xí)生陳江)