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　　文/曹楊  編輯|饒霞飛

　　來源：燃財經（ID：chaintruth）

　　“只需要9.9元，可以改變你的人生。”這一聽起來極具誘惑力的話語，正通過各種社交平臺對金融小白群體進行圍獵。

　　“你窮不是因為你工資低，而是因為你沒有財商”、“如何從0開始增加收入”、“輕松成為下一個巴菲特”……上述話術成為了各大自稱財商教育社群的標配。

　　甄妮是一位參加過9.9元理財課的在校大學生，她告訴燃財經，自己學的是投資理財相關專業，但又學得不太好，所以希望嘗試看看能不能通過報這個課來學習一些相關的技能。

　　像甄妮一樣，被9.9元理財課收攏的大有人在。

　　近日，《9.9元理財收割機：半年流水12億》文章（以下簡稱《文章》）幾近刷屏。文中指出，疫情讓理財變得更加重要，一批金融小白徹底點燃了財商教育這個賽道。文中指出，眾多財商教育企業當中，有些企業1個月新增付費學員同比增長600%。上半年，一家頭部公司流水做到了12億元。

　　中國互聯網絡信息中心數據顯示，截至 2019 年 6 月，我國購買互聯網理財產品的網民數量已達到1.69億，占全國網民的 19.9%，互聯網理財在下沉人群中的市場規模有望達到4.7萬億元（不包括銀行理財）。

　　有專家預測，未來的財商教育方向，資本市場或將誕生市值數百億元的上市企業。

　　然而，數百億的上市企業背后，更加值得深思的是，這些財商課程是否真的能教會你理財？

　　甄妮告訴燃財經，通過7天的學習之后，自己不但沒有學到什么本領，還差點交了將近7000元的學費，“幸虧當時手里沒有那么多錢，不然又被‘割韭菜’了。”

　　這也正是財商教育的基本“套路”——通過12元、9.9元、1元，甚至0元等低價形式，吸引對投資理財并不了解的小白，之后通過各種雞湯、洗腦、販賣焦慮等方法銷售數千元的理財課程。

　　在某銷售財商課程的商學院官方網站上，燃財經看到，其打著“350萬小伙伴一起提高財商，實現財務自由”、“讓1億人財商及格，幫助理財小白們樹立正確的金錢觀、理財觀、掌握正確的理財方法”、“每天1元錢，12天幫你提高財商，掌握理財必備技能”等等口號。

　　然而，進入該財商課程之后才發現，其無非就是打著提高財商口號的“雞湯”銷售群。而那些所謂專業的理財培訓師，甚至僅經過7天的速成培訓便成是“老師”，是否真正具備專業的技能，尚未可知。

　　“9.9元的理財課是肯定不能夠幫助小白學員致富的，但卻可以幫助賣課的人致富。”一位多年專注理財投資領域的業內人士茶太告訴燃財經，或者這才是低價理財課背后的真正目的。

　　花式洗腦的低價理財課

　　“我大概學了7、8天的樣子，如果用一句話來形容那幾天的學習效果，就是‘純雞湯，無他’。”剛剛參加工作不久的馬斯提在網絡上看到一家名為微淼商學院（以下簡稱“微淼”）的理財課推薦后，抱著試試看的心理報了該商學院的9.9元小白理財課程。經過一段時間的學習后，馬斯提的真實體會是，“這種低價的小白理財課程，起不到任何作用。”

　　馬斯提是一位老家在東北、工作在北京的“北漂”。與眾多“北漂”一樣，因為疫情的緣故，馬斯提在今年6月份之前一直沒有回京，這使得他的收入受到嚴重影響。

　　對于一位剛剛步入職場、拿工資不足2年的“社會小白”來說，疫情給馬斯提帶來了不小的焦慮感。馬斯提告訴燃財經，雖然在家的那段時間公司也發了最低的保障工資，但與之前的落差還是非常大，再加上又沒有多少存款，生活捉襟見肘，于是萌發了學一學理財的想法，希望通過理財，能獲得一些收入。

　　馬斯提先是在網上搜索了一些“理財課”、“股票學習”等相關的文章，之后，不管是抖音、還是今日頭條等社交平臺，開始給他推薦與理財相關的課程，就連微信公眾號的文章中，推薦的廣告也都是“9.9元理財課”。

　　一開始，馬斯提質疑過這些課程的真實程度，但后來一想，反正只要9.9元，即使學不到內容，最多也就損失9.9元，損失并不會很大。

　　最終，通過某機構微信公眾號推薦的廣告，馬斯提購買了微淼的“9.9理財課”。

　　馬斯提告知燃財經，在學習期間，微淼的老師會在每天的8點24分左右準時出現在群里，督促學員進行簽到。之后，便開始了當天課程的學習，先看視頻再進行之前的課程回顧等等。

　　授課在微信群中進行，授課形式主要是微信圖片和語音。在微淼的老師看來，這種形式不限學員的學習時間，靈活自由，極為方便。“每次課程大概一個小時左右，但在這一個小時里，真正與理財技巧相關的話術屈指可數，也就那么十來句，其余都是向學員灌輸和強調‘理財是如何重要’、‘什么時候開始投資’等等。”

　　在燃財經拿到的聊天記錄里，自稱“小蘇”的理財老師提及得最多的便是：“時間無法改變，越早開始越好”、“本金依賴生錢資產，收益率源于理財能力”、“理財能力才是決定復利終值的關鍵”……等等表述不同但意思雷同的言論。

　　馬斯提告訴燃財經，在距離課程結束的最后一兩天，授課老師便開始在群里介紹如何買股票、基金的課程，價格從幾百元到幾千元不等。同時，老師還會強調，這些課程限時特價，名額報一個少一個，以刺激群里的學員購買。

　　除此之外，為了提高大家購買課程的積極性，群里的老師表示，如果能以優異的成績完成其推薦購買的高價理財課，可以推薦學員擔任微淼的“兼職講師”。然而，對于“優異”的標準，馬斯提表示，似乎沒有什么硬性指標，僅是微淼內部認定。

　　馬斯提稱，自己當時也被“兼職講師”吸引了，但在確認報課之前，他還是去知乎等社交平臺搜索了這些老師推薦的高價課，“結果發現很多人吐槽，便止步了。”

　　根據馬斯提提供的信息，燃財經找到了其當初購買的課程，該課程目前已經變成了12元，但推薦該課程的機構公眾號提供一個“5元紅包”的優惠，燃財經以7元的價格購買了12天的《小白理財訓練營課程》。

　　購課之后，該公眾號便提示“報名成功，去添加班主任微信”的鏈接，成功加上老師好友之后，需要等待老師拉群，進入微信群之后才能開始學習。

　　在這個名為“老師名片”的鏈接中，對老師的介紹并不多，基本上都是《小白理財訓練營》的課程介紹和推薦，其本質上是對該理財課程的強烈推薦。

　　據該鏈接介紹，《小白理財訓練營》可以“讓你12天掌握理財入門必備技能，用12天幫你解決‘如何從0開始增加非工資收入’”等等。

　　燃財經進入的微淼小白群與馬斯提的情況大致相同。在成功添加微淼工作人員微信2天后，燃財經進入了他們的“2927班微淼小白訓練營”。在一個半小時左右的課程中，圍繞的核心即為：要有富人思維、理財很重要、理財要趁早等等。而在課程結束后，該老師以作業為由，收集了各位學員基本的財務狀況。

來源 / 燃財經截圖

　　知乎ID為學霸Duck的感受與馬斯提一樣，其在知乎寫到，“內容就跟微商打雞血一樣，感覺我馬上就要發財了，差點就辭職了。”

　　在黑貓投訴搜索“微淼”，共出現194個相關投訴信息，其中便不乏“課程內容不適用”、“虛假宣傳，實際學習效果和宣傳內容差距很大”、“誘導消費，洗腦”等，而申請退款的金額均為6998元。

來源 / 黑貓投訴 燃財經截圖

　　7天速成的理財培訓講師

　　學員成績“優秀”，即可推薦成為兼職講師。那么，微淼的講師含金量有多高？

　　針對“兼職講師”的疑問，燃財經咨詢了班主任老師。當燃財經表示，“自己并不是專業領域出身，除了在微淼的學習之外，沒有其他相關理財就業經驗，能否通過報課擔任兼職講師時”時，該老師表示，“可以的”。

　　在微淼的官方網站，燃財經發現，微淼正在招聘“全職在線指導老師”，對崗位職責的要求是負責微信群學員的課程學習與管理、解決學員在學習中的問題。但在任職要求一欄，描述為本科以上學歷、學歷能力強，并無相關理財從業經驗的要求。同時，該任職要求還明確表示，學習能力很重要，專業知識公司會進行系統的培訓。

　　對于微淼所謂的“理財課培訓師專業技能”，一位曾經在微淼任職的理財培訓師向燃財經透露了真實的細節。

　　“所謂的‘專業知識培訓’，實際上是線上觀看講師直播，然后自己看視頻、備教材、做題、考試，差不多7天之后，就可以開始帶班，并沒有嚴格的從業標準以及相關的從業經驗要求。”曾在微淼從事理財培訓師崗位半年的絲琪告訴燃財經。

　　大學畢業剛兩年的絲琪，一直在南方生活。今年年初，絲琪萌發前來北京闖蕩的想法，于是以“投資顧問”為關鍵詞，在某招聘平臺瀏覽相關職位。

　　剛開始的時候，絲琪并沒有看到微淼的招聘信息，該公司的HR主動找到她，在進行了簡單的溝通之后，便開始線上的面試。

　　在面試過程中，負責面試的HR向絲琪問的都是簡單的問題，如畢業時間、職業規劃等等，甚至連最基本的“是否具備相關理財經驗”都沒有提及，只是告訴絲琪，“課程的資料都準備好了，請不用擔心。”

　　面試通過之后，絲琪便開始了為期7天的線上培訓。

　　絲琪告知燃財經，所謂的培訓實際上非常簡單。每天早上，會有資歷相對老一些的培訓老師進行YY直播授課，主要內容是講授當天需要關注的重點。之后，培訓老師會發放一些學習資料以及相關課件等等，剩下的便是自己學習。到了晚上，老師會組織當天的學習總結和考試，考試不合格的直接淘汰。“通過了7天的培訓后，便可以直接上崗帶班了”。

　　“每天晚上都會有人淘汰，但其實只要夠勤奮，把內容背下來就可以了，根本不需要真的懂所謂的理財知識。”絲琪告訴燃財經，據她了解，在自己面試的那段時間，微淼在大量的招聘像她一樣的老師。

　　絲琪告知燃財經，微淼的老師大致分為三個類型：一是負責社群運營，即12元小白課程的“銷售”老師；二是學員順利報名之后，負責前10周課程的實踐老師；三是負責后14周課程的財報老師。

　　“負責12元小白課程的老師，其實就是銷售，完全不需要具備理財知識，擁有銷售技巧就可以。”絲琪他們主要的任務就是在12天的時間里，讓小白們完成課程、解決小白學員的困擾，以及打消他們對接下來報課的顧慮，引導學員報名學費較高的課程。

　　“后面的老師可能會需要一些相關的證書。”絲琪猜測。但像她一樣，擔任前10周的實踐老師，完全不需要相關經驗，也不需要考取相關證書，只需要順利通過7天的速成培訓。

　　上崗帶班后，在上課的過程中，如果有學員私信一些關于理財方面的問題，針對學員提出的這些問題的回答，都是之前培訓過的話術。“如果遇到了一些培訓課程之外的問題，就去咨詢經驗豐富的老師。”

　　在絲琪看來，微淼的所謂的“理財課程”并不是純粹的教學，相較于教授的內容，學員的完課率更為重要。因此，他們在上課之外，還需要幫助學員解決各種問題，以更好地引導他們完成課程。“只有完課率高，接下來的轉化率才能高。”絲琪告訴燃財經，完課率也成為了理財講師的考核標準。

　　正如絲琪所言，這種情況也出現在燃財經所在的小白訓練營里。在該訓練營課程的介紹上，微淼明確表示，開課3天內可以無責退費。但當燃財經就“因個人原因不能再進行學習”為理由想要申請退費時，該群的老師則表示，微淼采用的是“微信圖片+文字”的授課模式，學員可以在有時間的時候，翻看群里的聊天記錄，并一再建議燃財經認真考慮，不要錯失機會。

　　該老師還強調，小白營的課程每人只有一次參加的機會，通過身份證號識別，退款之后便無法再次購買，試圖通過這種方式阻止燃財經的退費申請。

　　當燃財經質疑表示，自己在購課時并沒有輸入身份證號碼時，該老師表示，在學員交費時，微淼自動識別學員的身份證號碼，即通過實名綁定的支付寶付款方式自動獲取信息。

來源 / 燃財經截圖

　　經了解，在微淼的教學體系中，每周都會針對一個主題對學員進行考試，但學員考試的分數高低并無太大實質性意義，與理財培訓師的能力也沒有多大關系。“但學員是否去參加了考試，則是理財培訓師的重要考核標準。”除此之外，還有學員對老師的評分。絲琪稱，如果評分可以達到99分，就可以拿到當月的2000元績效工資。

　　據悉，除了學員的評分以及完課率之外，像絲琪這樣負責前10周教學的實踐老師還要承擔一部分的銷售工作。

　　絲琪告訴燃財經，在完成12元小白課之后，會推薦學員繼續學習下一階段的課程，而這個課程的學費高達6998元。因此，會有一部分學員因為價格過高或者質疑教學質量而選擇只購買前10周的課程，于是，他們就要負責銷售后14周的課程。“成功銷售出課程之后，也可以拿到相應的提成。”

　　在燃財經就‘12元小白課’到近7000元的高價課程的轉化率是多少？”絲琪詢問時，絲琪表示，“具體的轉化率她不太了解，但轉化率應該不會低。”據悉，在絲琪擔任實踐老師的前3個月，就已經帶了5個班級（社群），每個班級300人，轉化人數在90人到100人之間，轉化率約30%左右。

　　“其實這類所謂的理財課程套路很簡單，就是先說服老師，然后再讓老師去說服學員，以達到最終銷售高價課的目的。”絲琪表示，目前微淼的各種廣告做得很猛，尤其是在抖音等主流社交平臺，基本已經全面鋪開。

　　“微淼們”圍獵理財小白

　　如絲琪所言，燃財經一位從事媒體工作的朋友就在近期頻繁接到了微淼的投放廣告合作需求。在短短的一個半月時間里，三次收到同一個人發來的合作需求。而打開百度搜索、抖音、微博、B站等平臺，“微淼們”的廣告更是撲面而來。

來源 / 受訪者供圖

　　在抖音以“理財課堂”為關鍵詞進行用戶搜索，排名第一的便是微淼學堂。截至發稿，該賬號擁有粉絲近220萬，獲贊超700萬，其對自己的介紹則是“只做純粹的理財技能提升”。而在商品櫥窗，正在售賣的便是《12天小白訓練營》的課程，根據櫥窗的顯示，該課程已售出5407份。

　　與燃財經一起加入“小白訓練營”群的共有300人，經過詢問該群的老師，燃財經獲悉，該群為小白訓練營的第2927個群，粗略計算，目前微淼的小白營訓練營已有近百萬人參與。

　　根據《文章》的信息顯示，小白班的學員多來自于三四線以下城市，以學生、寶媽、無固定工作人員為主，女性占到6成以上，51.45%的用戶為高中及以下學歷，近7成用戶為35歲以下，69.69%用戶的月收入不足5000元。

　　《互聯網理財與消費升級研究報告》顯示，經初步測算，2022年我國下沉人群可投資金融資產規模有望達到101.7萬億，互聯網理財在下沉人群中的市場規模有望達到4.7萬億（不包括銀行理財）。其中，青年人群和下沉人群成為互聯網理財“明日之星”，涉農人群和三線城市及以下人群的理財觀念轉變更大，在理財人群中所占比重逐漸增加。特別是有理財行為的小鎮青年在理財人群中占比增幅更大，進一步驗證了互聯網理財平臺切實有助于拉動下沉人群參與理財市場。

　　燃財經了解到，微淼系霍爾果斯財商信息科技有限公司旗下品牌，主做財商教育。課程設置有《12天小白理財訓練營》、《財務自由操作系統課》、《財務自由財報分析技能課》、《財務自由企業經營方法課》。

　　天眼查資料顯示，霍爾果斯財商信息科技有限公司成立于2017年4月14日，法定代表人王樓樓，由財商國際教育集團有限公司（香港）全資控股，其對自己的介紹為致力于幫助理財小白們樹立正確的金錢觀、理財觀，掌握正確的理財方法。

　　值得注意的是，在微淼的官方網站，其“關于我們”的介紹是“微淼財商科技有限公司”。天眼查查詢“微淼商學院”，除霍爾果斯財商信息科技有限公司外，還有“天津微淼財商科技有限公司”（以下簡稱“天津微淼”）和“北京微淼財商科技有限公司”（以下簡稱“北京微淼”）。其中，北京微淼是天津微淼的全資控股股東，而封賀是北京微淼的大股東，占股比例75%。

　　公開資料顯示，封賀是微淼商學院的創始人，出生于1985年，年僅36歲。微淼官網顯示，《財務自由操作系統課》、《財務自由財報分析技能課》、《財務自由企業經營方法課》均為封賀所著。

　　在微淼的官網介紹中，封賀是課程設計師。據介紹，封賀是復旦大學經濟學學士，具備“10年投資實戰經驗，擅長A股、港股、美股、香港REITs、美國REITs、商品房、分級基金、指數基金等核心投資工具的投資 ”。

　　不過，在知乎上，眾多用戶均表示，封賀學習的是成人高考的復旦學位，其含金量值得深思。同時燃財經還注意到，封賀的“國家理財規劃師”也并沒有給出資質編號，無從辨別資質真偽。

　　尤其值得注意的是，早在2016年，國務院發布的《關于取消一批職業資格許可和認定事項的決定國發〔2016〕68號》中，便已經取消了國家理財規劃師，不再組織相關考試，不再頒發相關證書。

　　而在微淼的官網“名師團隊”介紹中，除了幾位合伙人，并沒有其他“名師”介紹。

來源/ 微淼商學院官方網站 燃財經截圖

　　燃財經進一步在天眼查搜索其相關信息發現，王樓樓共在14家企業任職，其中在11家企業擔任法定代表人。而在2020年11月24日，由其擔任法人的北京微淼財商科技有限公司海淀分公司還因登記的住所或經營場所無法聯系，被北京市海淀區市場監督管理局列入企業經營異常名錄。

　　燃財經還注意到，作為霍爾果斯財商信息科技有限公司實控公司的財商國際教育集團有限公司，由于其注冊地址為中國香港，因此除成立日期為2017年2月21日外，再無其他信息可查詢。

　　而為了能夠營造出“微淼改變人生”的“氛圍”，在微淼的官網，燃財經還發現了大量的“學員故事”，其核心無非一點，即通過微淼走上了人生巔峰。

　　實際上微淼只是眾多財商教育中的冰山一角。

　　一位同樣報名參加過小白理財課程的學員羅云告訴燃財經，自己曾經在幾個月前通過支付1元錢，報了一家名為“蒲公英財商教育”的《小白7天理財課程》，進入所謂的學習群之后，前面2天基本是灌輸“理財要趁早”的理念，之后便是誘導購買價格更貴的課程，美其名曰“以更好地學習股票知識”。

　　在百度里搜索“財商教育”，排名靠前的財商學院分別為“匯播商學院”、“吾愛格局財商培訓”、“資灃堂財商教育培訓”、“中大互聯在線”等等，且均為廣告。

來源 / 百度搜索 燃財經截圖

　　在與“中大互聯在線”的客服人員進行溝通時，燃財經詢問能否先告知其機構名稱時，對方的回復竟是“先留手機號，稍后發送財商最新政策，以及報名要求條件等相關內容”，并未直接回答燃財經的疑問。

　　在天眼查搜索包含關鍵詞“財商教育”、“理財教育”，搜索到的公司共7283家，其中1710家為注銷、吊銷狀態，共22家曾獲得融資。其中成立時間在2019年有1483家，截至目前，成立于2020年的共有1202家。

　　正如茶太所說，《文章》指出，眾多財商教育企業當中，有些企業1個月新增付費學員同比增長600%，上半年一家頭部公司流水做到了12億元。更有業內人士指出，到2020年，互聯網理財規模將達到15.5萬億元，未來資本市場可能會誕生市值達數百億元的上市企業。

　　而在茶太看來，理財最重要的是實踐，理財中的真金白銀，無論是賠的還是賺的，才是最好的學費。“就算你在模擬炒股里賺了很多，但其實與真的投資水平還是相差甚遠。實踐的過程中，心態很重要，如果自身承受風險的能力相對較低，我覺得還是做一些有固定收益的基礎理財比較好。”

　　同時，茶太分析稱，這些課程之所以能夠吸引大量的用戶去報名，邏輯很簡單。首先通過低廉的價格以及“財富有捷徑”的宣傳語吸引小白用戶。之后，便開始在群里販賣焦慮，同時拋出案例，這些案例大多數是以自己為主，如之前也是小白、對理財一無所知，通過3個月的學習現在已經買了自己的車、存款多少等等，勾起小白用戶的欲望。最后，則是給出一些限時特價的課程，再找幾個“托兒”爭相購買，營造出一種別人“購買你不買，那實現財富自由的只能是別人”的假象。

　　早在今年年初，證券時報就曾發布文章《1元躺賺100萬？當心！你的焦慮，成了別人的生意》對這種現象進行揭秘，并指出這種是“以理財為名，實則販賣焦慮的渾水摸魚者。”

　　正如絲琪在對話結束時所言，其實是否會理財，不在于你是否學習了這些課程，更主要的是在于自己的基礎。

（聲明：本文僅代表作者觀點，不代表新浪網立場。）