近日，“中國銀行暴利高過煙草業和石油業”引起社會各界關注。去年前三個季度，16家上市銀行的凈利差收入超過1.2萬億元，占營業總收入的80%。一家大型銀行負責人直言不諱地說：“企業利潤那么低，銀行利潤那么高，有時候自己都不好意思公布利潤。”那么，銀行暴利是怎樣產生的？其主要危害又是什么呢？
銀行（本文所說的銀行均指商業銀行），通俗地解釋，就是倒騰錢的地方。
對多數百姓來講，日常消費節余下來的錢都會考慮存入銀行。把錢存入銀行無非有兩個主要目的：首先是安全，如果放在家里，容易被盜或因火災等自然災害受到損失；其次是獲利，存銀行可以獲得利息收入。
有了儲蓄，銀行就可以把千家萬戶的閑散資金匯集起來使用。銀行不是直接使用這些錢，真正的使用者是企業。企業找銀行貸款，用貸款作為資本從事生產經營，創造利潤。當然，企業貸款是要付出一些代價的，那就是要支付給銀行利息。
貨幣在不同的人手里起著不同的作用。貨幣在銀行那里就是借貸資本，如果銀行不把錢放貸出去，在金庫里睡上100年也不會生產出一分錢的利潤來。貨幣轉移到企業那里就成了產業資本，企業可以用這筆資本金購買生產資料和勞動力，通過生產過程（勞動作用于資本的過程）產生利潤，也就是剩余價值。毫無疑問，資本本身不能創造剩余價值，唯有勞動可以創造剩余價值。由此可見，銀行貸款利息來自企業利用貸款所創造的利潤，是對企業利潤的部分索取。可見，貸款利息也是由勞動創造的。
既然利息是勞動作用于資本所產生利潤的一部分，這就存在銀行與企業就同一資本的利潤分享問題：銀行獲利多，企業獲利就少；銀行獲利少，企業獲利就多。
以上分析的是貨幣作為資本時利息的產生。如果貨幣作為商品，利息就是買賣貨幣的費用，利率就是單位貨幣的價格。
有了買賣關系，自然就產生了供需矛盾。對銀行來說，貨幣的供給來自儲蓄，需求來自企業借貸。利率高，居民的儲蓄意愿增強，也就意味著貨幣的供給量增大。反之，利率降低，居民的儲蓄意愿減弱，貨幣的供給量減小。反過來理解，儲蓄增加，銀行為了防止貨幣積壓，必然要降低利率。儲蓄減少，銀行為了買到足夠的貨幣，就要提高利率。
不管從資本的貨幣來考察，還是從商品的貨幣來考察，利率都會影響到企業貸款的欲望。利率降低，意味著企業分配給銀行的利潤份額減少，企業凈利潤增加，投資欲望增強，貸款額度增多，生產規模擴大，商品供給量增大，導致商品價格下降。
我國銀行名義利率雖然并不算低，但如果剔除通脹因素，實際利率則很低。最近20年來，中國大約有一半的時間銀行存款實際利率為負，比如1994年，一年期存款實際利率為-13.12%，2011年為-2.15%。
世界上多數國家物價控制得比較平穩，居民消費價格指數（CPI）年增幅基本上在2%上下波動。歐盟等國家把2%定為CPI的警戒線，超過2%就要進行宏觀調控。我們以1990年各國100個貨幣單位可購買的商品為例，到2010年購買同樣的商品，中國則需要247.8個貨幣單位，而日本僅需要105.8個貨幣單位，法國為140.0個，德國為147.8個，加拿大為148.6個，英國為160.2個，美國為161.7個。通過對比可知，中國的通貨膨脹率遠遠超過了歐、美、日等發達的市場經濟國家水平，這與我們的銀行存款超低利率不無關系。
銀行是買賣貨幣的地方，它低價買，高價賣，通過價差獲得利潤。目前，中國一年期定期存款利率為3.5%，1～3年期的貸款利率為6.65%，利差為3.15個百分點。假如銀行從儲戶手中用103.5萬元買100萬元貨幣，然后把這100萬元貨幣用106.65萬元倒賣給企業，這就賺了3.15萬元。
中國目前的通脹壓力仍然很大，我們的當務之急是提高存款利率，絕對不能讓存款實際利率為負，也就是說，要讓名義利率高于CPI的增幅。例如，2011年CPI的增幅為5.4%，我們就應把一年期存款利率設定在5.4%以上。鑒于我們的利差過大，貸款利率可以維持不變。
從另一個角度來看，存款實際負利率危害也很大。錢存入銀行，越存越不值錢，于是，居民們紛紛把存在銀行的錢取出來購買房產等耐用品，避免自己的財富縮水。由于社會上起商品交換中介作用的流通貨幣增多，而用于資本投資生產的貨幣減少，這就導致商品需求大于供給，推高通脹。在存款負利率的情況下，有效抑制通脹幾乎是不可能的。
綜上所述，除了眾所周知的超量發行貨幣是通膨的一大推手外，銀行暴利是通脹的另一只推手。銀行暴利歸根結底是壟斷造成的。只有實現利率市場化，各銀行之間才能產生實質性的競爭，為了買到更多的貨幣，會爭相提高存款利率；同時，為了找到更多的貨幣買主，又爭相降低貸款利率。這樣，利差必然縮小，最后，使存款利率與貸款利率穩定在貨幣供需平衡的水平。（劉植榮 新浪博客）