崔帆

　　無論是商場購物，還是跨區域取款，借記卡和信用卡都是你不可少的工具。尤其是在春節期間，活用銀行卡，讓你省錢又省力

　　春節將至，這正是一年中人們腰包最鼓的時候，但使用現金的情況卻越來越少，在各商場中，使用銀行卡的人越來越多了。

　　不過，目前大部分人的消費觀念中銀行卡還只是作為一種支付手段、或用于購物，或為了便于攜帶大筆款項，而真正把銀行卡作為一種理財手段的人卻寥寥無幾，其實如果能靈活運用銀行卡，不僅可以幫您省錢，甚至可以賺錢，實現個人理財的目的。

　　年費不一

　　據了解，目前國內所有商業銀行都發行了信用卡和借記卡，但收費標準各不相同。如果有多張銀行卡，不妨直接注銷多余的卡，以減少不必要的支出。

　　《財經時報》對比發現，在借記卡費用收取方面，國有銀行和股份制商業銀行就有較大的不同。

　　國有銀行網點眾多，借記卡使用相對比較方便，但要收取年費；股份制銀行借記卡一般都不收年費，但網點相對較少。

　　而在信用卡方面，各家銀行基本上都收信用卡年費，且收費差異是比較大的，有的銀行最貴的信用卡年費在300元，而有的銀行的國際卡金卡年費為200元。

　　但記者綜合信息發現，所有信用卡中，唯有招商銀行推行實質上的免年費政策。

　　那么，到底是不是年費越貴服務越好？

　　“年費的差異僅僅代表各銀行的營銷策略不同，有的銀行重視發展高端客戶，而有的則瞄準一般工薪族。”一位業內人士說，用戶在選擇信用卡時不必完全拘泥于年費的高低，更適合自己需要且使用方便的信用卡才是首選。

　　跨行取款區別不小

　　春節期間一個突出的特點就是異地取款，這其中也大有學問。

　　銀行卡不僅可以在發卡銀行的ATM機(自動取款機)上用，在其他銀行或其他地區的ATM機上也可以取款。

　　但不同銀行對跨行取款的收取費用的標準并不一樣。工、農、中、建四大國有銀行同城跨行取款每筆收取兩元，異地跨行取款則按兩元加取款金額的1%收取。

　　股份制銀行大多收費比較優惠，比如招商銀行就規定，持卡人一個月內在同城跨行的ATM機上取款不超過三次，都可以免手續費，超過三次，則按每筆兩元加取款金額的1%收取，異地跨行取款，則按取款金額的0.5%收取，比國有銀行的借記卡收費少一半以上。

　　同時，招行“一卡通”金卡和“金葵花”卡的持卡人一個月內在異地跨行ATM機上取款，第一筆免費，從第二筆開始每次只收取兩元。

　　用銀行卡在ATM機上取款時，無論哪家銀行當日累計的取款金額都是5000元，但每次最多能取多少錢是不一樣的。

　　由于目前跨行取款大多數銀行都是要收取手續費的，所以當需要一次取出大量現金，而又有不同的兩至三個ATM機可以選擇時，專家建議要選擇發卡行的ATM機和單筆取款金額比較多的銀行。

　　做好善后工作

　　隨著用卡環境的改善，刷卡逐漸成為節日消費的主流，透支意識也在老中青三代中日益流行。為此，中行理財專家提醒消費者要“善后”，減少不必要的麻煩。

　　首先要做到心中有“賬”。信用卡先消費后還款的特性給消費者帶來便利，但也讓一些消費者產生超越自身隨能力的“超前消費”假象，特別是在春節等節假日火熱的購物環境下，信用卡部門常常會接到客戶來電希望增大信用額度。

　　這類“沖動型”消費，往往使消費者忽視欠賬金額，一味透支會造成家用財政缺口。

　　對此，理財專家建議，假日消費應有計劃，對透支消費金額等每筆明細應盡量做到心中數。

　　消費者可根據銀行每月信用卡對賬單，查詢每筆消費地點、金額、日期、欠款總額等相關明細。也可登錄網上銀行相關頁面查詢銀行卡歷史交易明細，做到實時記賬。

　　特別值得注意的是，在刷卡消費后別忘了及時還款。

　　節日過后也是銀行卡透支過期的高發期，部分原因是遺忘還款，還有部分是消費過度，無力支付。

　　專家提醒大家，應在節后通過銀行網站及時查詢消費細目。如果還款困難也應當按銀行要求的最低還款額，償還部分透支款，否則銀行卡的滯納金是十分昂貴的。

　　最低還款額是指持卡人在到期還款日之前應向銀行還款的最低金額。最低還款額意味著客戶每次至少要還這么多錢，否則將被收取滯納金，如連續兩次以上未還最低還款額，銀行將開始向持卡人催收，并在個人信用上留下不良記錄。

　　此外，對于國際卡透支消費，目前多家銀行都已開通了人民幣購匯還款，可為市民提供便利。

　　據了解，現在信用卡發卡銀行，通常都會為持卡人提供兩種還款方式：一次全額還款和最低還款額還款。一次全額還款主是指還款人把所透支金額一次全部還上，如口袋有錢，并能在銀行規定的免息期內還上，就享受了一次銀行零利率消費貸款。銀行給出的免息期，通常在30天到56天之間。

　　如果在免息期內只能還上一部分，就需要仔細問一下發卡行的具體還款政策。因為有的銀行規定，透支額度計息僅對免息期以后還上的那部分，如果這樣，就可以在免息期內盡可能多還。如果銀行賬號規定，只要沒能在免息期內一次性全部還清，就要對透支額度全額計息，就應考慮另一種還款方式：最低還款額還款。

　　如果選擇了這種方式，就應該清楚銀行對透支消費的計算方式。目前國內各家銀行執行的信用卡透支利率都為日息萬分之五，也就是說，你最后的還款總額將是：透支金額+利息(透支金額×透支日至還款日的天數×萬分之五)+手續費，需要提醒的是，信用卡提現除以上費用外，還要根據銀行的不同，支付提現手續費，這部分錢也要計入還款金額中。

　　善用網上銀行匯款

　　對于銀行客戶而言，通過網上銀行匯款，既可以省去到銀行匯款的麻煩，也可以得到匯款優惠

　　本報實習記者 杜姣

　　網上銀行匯款成為時下流行的匯款方式。

　　近幾年，各大銀行為贏得客戶不但經常調整經營策略，還相繼推出了許多新的業務，其中網絡銀行的推出就是重要的一項。

　　網上銀行匯款業務具有方便快捷、匯款范圍廣泛靈活、到賬速度快、功能強大等優勢特點。

　　網上匯款突破了傳統匯款只能在工作時間到銀行網點辦理的限制，允許客戶7×24小時(7天24小時，不分周末和上下班時間)通過網絡隨時隨地辦理匯款業務，并免去客戶在銀行柜面的排隊等候之憂，節約了客戶的寶貴時間。而且匯款到賬速度快，戶間匯款可以實時到達收款人賬戶，極大地提高了客戶的資金效率。

　　目前，除中國銀行不提供網上銀行匯款業務外，其他的大中小銀行都開通了此項業務，而且一些銀行還相繼推出了優惠政策，為利用網銀匯款的顧客提供折扣。

　　特別是針對春節，在網絡銀行匯款比柜臺匯款手續費要低，各大商業銀行也都推出了一些優惠。比如工商銀行在3月1日之前就推出了匯款9折優惠，即以匯款金額的0.9%計算手續費。再如浦發銀行也規定在2月8日之前匯款按原匯款手續費的一半進行收費，即平時按匯款金額的0.8%，2月8日之前按匯款金額的0.4%進行收費。

　　記者在比對了十幾家銀行的手續費后，各家銀行網上銀行業務收費差別甚大。比如，工商銀行在春節“活動”期間只收取匯款金額的0.9%，而農業銀行利用網銀行內匯款和跨行匯款都為0.4%手續費，并且有20元、30元的上限，而建設銀行則行內、跨行分別為0.5%的手續費，并且有25元封頂的上限。

　　雖然國有銀行有的手續費本身就不高，有的還推出優惠，但值得一提的是，目前在股份銀行里華夏銀行、興業銀行、浦發銀行和北京銀行利用網上銀行在行內匯款并不收費。而且浦發還推出了一些優惠活動。

　　由此可見，只要選對了銀行、選對了方法，有時匯款，取款不旦省時省力而且省錢。