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文/朱雪明
個私經營者向銀行、信用社申請貸款的程序是，銀行、信用社對申請人提交的書面借款申請書及購銷合同、有關個私業財務報表等資料進行審查鑒證，并開展一定的貸前實地調查，然后作出是否同意貸款的決定。同意貸款的，申請人還需要到當地縣(市)人民銀行的金融管理部門辦理一份《貸款證(卡)》，并在貸款銀行、信用社開立一個基本或輔助結算賬戶
。然后，貸款銀行、信用社方將貸款資金轉入所開立的賬戶內，由借款人按照其所申請的貸款用途自主支配使用。
申請貸款時還需注意:一是可先通過有效的質押、抵押或第三方保證擔保等途徑向銀行、信用社申請流動資金貸款，待具有相應的經濟實力后再申請項目貸款。二是貸款時應量力而行，盡量避免搞大投入。三是根據人民銀行的有關規定，各商業銀行、城鄉信用社對個私業的貸款利率可實行上浮，在申請貸款時可“貨比三家”，盡量選擇利率上浮幅度小的金融機構去貸款。
在貸款期限上也有講究�，F行短期貸款分為6個月以內(含6個月)、6－12月(含1年)兩個利率檔次，對1年期以下的短期貸款執行合同利率，遇利率調整不分段計息；中長期貸款分為1－3年(含3年)、3－5年(含5年)和5年以上三個利率檔次，中長期貸款利率實行一年一定，每滿一年后，如遇貸款利率調整，則按當時同期同檔貸款新利率確定下一年度利率�？傊谙拊介L，利率越高，因此在確定貸款期限時，盡量不要跨過一個期限段，應盡量往下靠檔次。
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